รู้อัตราดอกเบี้ยของคุณสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงิน
มีหลายวิธีที่ธนาคารใช้ในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยและแต่ละวิธีจะเปลี่ยนจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่าย ถ้าคุณรู้วิธีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยคุณจะเข้าใจสัญญาเงินกู้ของคุณกับธนาคารของคุณมากขึ้น คุณยังจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าในการต่อรองอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารของคุณ
เมื่อธนาคารเสนอราคาให้คุณโดยอัตราดอกเบี้ยหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงซึ่งเรียกว่าอัตรา ร้อยละต่อปี (APR) อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงหรืออัตราผลตอบแทนที่แท้จริงแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้เนื่องจากผลของการรวมดอกเบี้ย
ธนาคารอาจผูกอัตราดอกเบี้ยของคุณกับเกณฑ์มาตรฐานโดยปกติจะเป็น อัตรา ดอกเบี้ยที่สำคัญ หากเงินกู้ของคุณมีข้อกำหนดดังกล่าวอัตราดอกเบี้ยของคุณจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับความผันผวนของเกณฑ์มาตรฐานนี้
วิธีการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้หนึ่งปี
หากคุณยืมเงิน 1,000 เหรียญจากธนาคารหนึ่งปีและต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวน 60 เหรียญในปีนั้นอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้ของคุณคือ 6 เปอร์เซ็นต์ นี่คือการคำนวณ:
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของดอกเบี้ยเงินกู้ = ดอกเบี้ย / เงินต้น = 60 เหรียญ / 1000 เหรียญ = 6 เปอร์เซ็นต์
อัตราร้อยละต่อปี ของคุณ หรือเมษายน เป็นเช่นเดียวกับอัตราที่ระบุไว้ในตัวอย่างนี้เนื่องจากไม่มีดอกเบี้ยทบต้นที่ต้องพิจารณา
นี่เป็นเงินกู้ดอกเบี้ยที่ง่าย
ในขณะเดียวกันเงินให้กู้ยืมนี้โดยเฉพาะจะกลายเป็นที่ไม่ค่อยดีหากคุณเก็บเงินไว้เป็นระยะเวลาสั้น ๆ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณยืม $ 1,000 จากธนาคารเป็นเวลา 120 วันและอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ที่ 6 เปอร์เซ็นต์อัตราดอกเบี้ยรายปีที่มีประสิทธิภาพจะสูงกว่ามาก
อัตราผลตอบแทน = ดอกเบี้ย / ยอดเงินต้น X วันในปี (360) / วันเป็นยอดค้างชำระ
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินกู้ที่มีระยะเวลาน้อยกว่าหนึ่งปี = 60 เหรียญ / 1000 เหรียญ X 360/120 = 18 เปอร์เซ็นต์
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงคือ 18 เปอร์เซ็นต์เนื่องจากคุณใช้เงินเป็นเวลา 120 วันแทน 360 วัน
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของสินเชื่อลด
บางธนาคารเสนอสินเชื่อที่มีส่วนลด เงินให้กู้ยืมที่มีส่วนลดเป็นเงินกู้ยืมที่มีการหักดอกเบี้ยจ่ายจากเงินต้นก่อนที่เงินกู้จะได้รับการเบิกจ่าย
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของเงินกู้ลด = ดอกเบี้ย / เงินต้น - ดอกเบี้ย X วันในปี (360) / วันเป็นยอดค้างชำระ
อัตราที่มีผลต่อการลดเงินกู้ = 60 เหรียญ / 1,000 เหรียญ - 60 เหรียญ X 360/360 = 6.38 เปอร์เซ็นต์
ที่คุณสามารถดูอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะสูงกว่าเงินกู้ลดลงมากกว่าเงินกู้ดอกเบี้ยเรียบง่าย
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงกับยอดคงเหลือที่มีการชดเชย
ธนาคารบางแห่งต้องการให้ บริษัท ธุรกิจขนาดเล็กที่สมัครสินเชื่อธุรกิจธนาคารถือดุลเรียกว่ายอดเงินชดเชยกับธนาคารของตนก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้ ข้อกำหนดนี้ทำให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงขึ้น
อัตราผลตอบแทนที่มียอดคงเหลือ (C) = ดอกเบี้ย / (1-c)
อัตราชดเชยที่มีประสิทธิภาพ = 6 เปอร์เซ็นต์ / (1 - 0.2) = 7.5 เปอร์เซ็นต์ (ถ้า c เป็นยอดเงินชดเชย 20 เปอร์เซ็นต์)
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของเงินให้สินเชื่อผ่อนชำระ
ผู้บริโภคจำนวนมากมีเงินให้สินเชื่อผ่อนชำระซึ่งเป็นเงินกู้ยืมที่ชำระคืนพร้อมกับจำนวนเงินที่ชำระ
ตัวอย่างเช่นสินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่เป็นเงินให้สินเชื่อผ่อนชำระ
แต่น่าเสียดายที่หนึ่งในอัตราดอกเบี้ยที่ทำให้เกิดความสับสนมากที่สุดที่คุณจะได้ยินที่ยกมาจาก เงินกู้ยืมจากธนาคาร คือ เงินให้กู้ยืม ที่ผ่อนชำระ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ผ่อนชำระเป็นอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่คุณจะได้รับ ใช้ตัวอย่างจากด้านบน:
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของการผ่อนชำระ = 2 X จำนวนเงินที่ชำระต่อปี X ดอกเบี้ย / (จำนวนเงินที่ชำระทั้งหมด + 1) เงินต้น X
อัตราดอกเบี้ย / ผ่อนชำระที่เกิดขึ้นจริง = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11.08 เปอร์เซ็นต์
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมดังกล่าวคิดเป็นร้อยละ 11.08 เทียบกับร้อยละ 7.5 ของเงินให้สินเชื่อที่มียอดคงเหลือ