ขีด จำกัด เฉพาะกับข้อ จำกัด ของผ้าห่ม

ข้อ จำกัด ที่ปรากฏใน นโยบายสถานที่ให้บริการเชิงพาณิชย์ มักเป็นหนึ่งในสองประเภท: ข้อ จำกัด เฉพาะหรือข้อ จำกัด ของผ้าห่ม บทความนี้จะอธิบายถึงความแตกต่าง

เพื่อความเรียบง่ายเราจะสมมติว่าพร็อพเพอร์ตี้ทั้งหมดที่อ้างถึงในตัวอย่างต่อไปนี้ได้รับการประกันตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทนที่ 100% ของมูลค่า (หมายถึงไม่มีการเรียกเก็บเงินกันเอง) เราจะละเว้น deductibles ด้วย

ข้อ จำกัด เฉพาะ

ขีด จำกัด ที่กำหนดคือขีด จำกัด เฉพาะสำหรับแต่ละประเภท

หากทรัพย์สินนั้นได้รับความเสียหายหรือถูกทำลายโดยภัยที่ได้รับความคุ้มครองผู้รับประกันภัยส่วนใหญ่จะจ่ายค่าที่พักนั้นเป็นจำนวนที่ จำกัด

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารพาณิชย์และทรัพย์สินส่วนบุคคลทางธุรกิจ (BPP) ที่ตั้งอยู่ในตำแหน่งเดียวกัน ค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคารเท่ากับ 1 ล้านเหรียญในขณะที่ค่าใช้จ่ายในการทดแทน BPP ของคุณคือ 500,000 เหรียญ คุณประกันทรัพย์สินภายใต้นโยบายที่มีข้อ จำกัด ที่เฉพาะเจาะจงแยกต่างหากจาก 1 ล้านเหรียญสำหรับอาคารและ 500,000 เหรียญสำหรับ BPP

วงเงินสัมภาระ

ขีด จำกัด ของผ้าหันใช้กับสถานที่ให้บริการมากกว่าหนึ่งแห่งในสถานที่เดียวกันหรือเป็นทรัพย์สินประเภทเดียวกันในหลายพื้นที่ นอกจากนี้ยังสามารถใช้กับอสังหาริมทรัพย์ทุกประเภทได้หลายแห่ง

ในสถานการณ์สมมติก่อนหน้านี้สมมติว่าคุณทำประกันสร้างและ BPP ภายใต้นโยบายคุณสมบัติซึ่งมีการ จำกัด วงเงินไว้ ในกรณีนี้นโยบายของคุณจะแสดงวงเงินไม่เกิน 1.5 ล้านดอลลาร์สำหรับทั้งอาคารและ BPP ของคุณ

ขีด จำกัด นี้จะพร้อมใช้งานหากอาคารทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณหรือทรัพย์สินทั้งสองประเภทเสียหายหรือถูกทำลายโดยภัยที่ปกคลุม

สมมติว่าอาคารพาณิชย์สองแห่งของคุณตั้งอยู่ในสถานที่แยกต่างหาก อาคารแต่ละหลังมีทรัพย์สินส่วนบุคคลของธุรกิจ ค่าใช้จ่ายเพื่อแทนที่ทรัพย์สินคือ:

สถานที่ # 1: $ 1 ล้านสำหรับอาคารและ $ 500,000 สำหรับ BPP

สถานที่ตั้ง 2: 1.5 ล้านดอลลาร์สำหรับอาคารและ 700,000 เหรียญสำหรับ BPP

ถ้าคุณต้องการทำประกันทรัพย์สินด้วยข้อ จำกัด ของผ้าห่มคุณมีสามทางเลือก

1. ขีด จำกัด ที่แยกต่างหากสำหรับสิ่งปลูกสร้างและ BPP คุณสามารถเลือก ข้อ จำกัด สำหรับพื้นที่เพาะปลูก 2.5 ล้านเหรียญสำหรับอาคารและ จำกัด วงเงิน 1.2 ล้านเหรียญสำหรับ BPP ขีด จำกัด ของอาคารจะใช้กับทั้งสองอาคาร ขีด จำกัด BPP จะใช้กับ BPP ทั้งสองแห่ง
2. วงเงินผ้าห่มแยกต่างหากสำหรับแต่ละสถานที่ หรือคุณสามารถเลือกวงเงินเบาะที่ 1.5 ล้านดอลลาร์สำหรับอาคารและ BPP ได้จากที่ตั้ง # 1 จะมีการ จำกัด วงเงินเพิ่มเติม 2.2 ล้านเหรียญสำหรับอาคารและ BPP ที่สถานที่ # 2
3. วงเงินผ้าห่มเดี่ยวสำหรับสถานที่ทั้งสองแห่ง ตัวเลือกที่สามคือวงเงินเบ็ดเตล็ดเพียง $ 3,700,000 สำหรับอาคารและ BPP ทั้งสองแห่ง

ข้อดีของข้อ จำกัด ของผ้าห่ม

เมื่อคุณเลือกวงเงินเบ็ดขีด จำกัด ทั้งหมดจะพร้อมใช้งานสำหรับการสูญเสียทรัพย์สินใด ๆ ที่อยู่ภายใต้ขีด จำกัด ขีด จำกัด ของผ้าห่มให้ข้อได้เปรียบที่สำคัญมากกว่าข้อ จำกัด เดียวหากทรัพย์สินบางส่วนของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นหลังจากที่นโยบายเริ่มขึ้น ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเลือกวงเงินผ้าห่มเพียง $ 3,700,000 เพื่อครอบคลุมอาคารและทรัพย์สินส่วนบุคคลที่คุณเป็นเจ้าของในสองแห่งของคุณ

ระยะเวลานโยบายที่คุณซื้ออุปกรณ์บางอย่างที่คุณจัดเก็บไว้ที่ตำแหน่ง # 1 เป็นเวลา 3 เดือน มูลค่าทดแทนของ BPP ของคุณในสถานที่ตั้ง # 1 อยู่ที่ $ 650,000

ฟ้าผ่าคืนหนึ่งทำให้เกิดไฟไหม้ในอาคารที่ตำแหน่ง # 1 อาคารและเนื้อหาทั้งหมดถูกทำลาย แม้ว่าค่า BPP ของคุณจะมากกว่าค่าเริ่มต้นของ นโยบายของคุณ แต่การสูญเสียก็จะได้รับการคุ้มครอง จำนวนเงินที่สูญเสีย (1,650,000 ดอลลาร์) น้อยกว่าขีด จำกัด ของผ้าห่ม 3.7 ล้านเหรียญ

นี่เป็นอีกตัวอย่างหนึ่งที่แสดงให้เห็นถึงคุณค่าของข้อ จำกัด ของผ้าห่ม สมมติว่าคุณได้เลือกที่จะประกันทรัพย์สินของคุณด้วยสี่ข้อ จำกัด เฉพาะ:

1. อาคารที่ # 1: 1 ล้านเหรียญ
2. อาคารที่ # 2: 1.5 ล้านเหรียญ
3. BPP ที่ตำแหน่ง # 1: 500,000 เหรียญ
4. BPP ที่ตำแหน่ง # 2: 700,000 ดอลลาร์

เมื่ออาคารของคุณไหม้ลงที่ตำแหน่ง # 1 จำนวนเงินที่สูญเสียทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณ (650,000 ดอลลาร์) เกินขีด จำกัด ของคุณ 150,000 เหรียญ

คุณจะต้องจ่ายเงิน 150,000 เหรียญด้วยตัวคุณเอง

หากคุณเลือกข้อ จำกัด ที่เฉพาะเจาะจงตรวจสอบให้แน่ใจว่าแต่ละข้อมีความเพียงพอ อย่าลืมเพิ่มขีด จำกัด ของคุณหากคุณได้รับทรัพย์สินเพิ่มเติมหรือปรับปรุงสถานที่ให้บริการในช่วงระยะเวลาของนโยบาย มิเช่นนั้นขีด จำกัด ของคุณอาจไม่เพียงพอต่อการสูญเสีย

จุดเพิ่มเติม

ต่อไปนี้เป็นข้อควรจดจำเกี่ยวกับข้อ จำกัด ของผ้าห่ม

• ความครอบคลุมของทรัพย์สิน ที่มีวงเล็บผ้าห่มมีราคาแพงกว่าความคุ้มครองตามข้อ จำกัด ที่กำหนด
• การประกันภัยต่อจะใช้หากคุณทำประกันทรัพย์สินของคุณน้อยกว่า 100% ของมูลค่า โดยทั่วไปวงเงินเบ็ดจะมีให้เฉพาะเมื่อคุณทำประกันทรัพย์สินของคุณอย่างน้อย 90% ของมูลค่า
• ไม่ว่าคุณจะเลือกวงเงินประเภทใดจะเป็นไปได้ว่าจะถูกหักลดหย่อน
• นโยบายสถานที่ให้บริการอาจรวมทั้งข้อ จำกัด และข้อ จำกัด ที่เฉพาะเจาะจง ตัวอย่างเช่นอาจมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับผ้าห่มสำหรับสิ่งปลูกสร้างในขณะที่ขีด จำกัด ที่กำหนดจะใช้กับทรัพย์สินส่วนบุคคล

ระวังเรื่อง Margin!

ในที่สุด บริษัท ประกันภัยบางแห่งจะเพิ่ม ข้อ margin ให้กับนโยบายที่มีข้อ จำกัด ของผ้าห่ม คำสั่งนี้รวมอยู่ในการรับรอง จะช่วยลดปริมาณที่คุณจะได้รับจาก บริษัท ประกันภัยของคุณหากทรัพย์สินของคุณค้ำจุนการสูญเสียมาก หากคุณพบว่ามีข้อขอบที่แนบกับนโยบายทรัพย์สินของคุณให้สอบถาม บริษัท ประกันของคุณ เพื่อนำออก