การรักษาความเสี่ยง
ธุรกิจเลือกการเก็บรักษาตนเองเอาไว้เนื่องจากได้เลือกที่จะรักษาความเสี่ยงไว้
ธุรกิจจะกำหนดปริมาณความเสี่ยงในแง่การเงินและประเภทของความเสี่ยงที่ต้องการรักษาไว้ จากนั้นจะสร้างกองทุนเพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดจากความเสี่ยงเหล่านั้น นี่คือตัวอย่าง
Idyllic Inn เป็นโรงแรมขนาดใหญ่ตั้งอยู่ในบริเวณที่นักท่องเที่ยวมักแวะเวียนมา โรงแรมมักมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหลายครั้งในแต่ละปี จำนวนมากถูกยื่นโดยผู้ที่ได้รับบาดเจ็บอย่างยั่งยืนในอุบัติเหตุ ลื่นล้ม และ การเรียกร้องส่วนใหญ่มีจำนวนน้อย แต่โรงแรมมีจำนวนไม่มากนักที่เกิน 50,000 ดอลลาร์
Idyllic Inn เป็นผู้ประกันตนภายใต้ นโยบายความรับผิดทั่วไป ที่มีข้อ จำกัด การเกิดขึ้นทุกๆ 1 ล้านเหรียญ โรงแรมได้เลือกที่จะเก็บขาดทุนบางส่วนไว้เพื่อลดค่าใช้จ่ายในการประกันภัยความรับผิด นโยบายความรับผิดของ Idyllic จึงรวมถึงการเก็บรักษาผู้ประกันตนด้วยตนเอง 100,000 ดอลลาร์ บริษัท ได้จัดตั้งกองทุนเพื่อเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน หากการเรียกร้องเกิดขึ้นโรงแรมจะต้องจ่ายค่าเสียหายถึงจำนวนเงินที่ต้องเก็บรักษา 100,000 ดอลลาร์
หากความเสียหายเกิน 100,000 ดอลลาร์ ผู้ประกันตน ของ Idyllic จะจ่ายเงินส่วนที่เหลือไม่เกินวงเงินนโยบาย 1 ล้านเหรียญ
การเก็บรักษาผู้ประกันตนด้วยตัวคุณเองอาจถือเป็นส่วนสำคัญในแผนการ บริหารความเสี่ยง ของนายจ้าง อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้วจะใช้ได้เฉพาะกับนายจ้างขนาดกลางหรือใหญ่เท่านั้น นายจ้างรายย่อยไม่มีความสามารถทางการเงินในการจ่ายเงินจำนวนมากที่ต้องสูญเสียจากกระเป๋า
กฎหมายของรัฐ
รัฐบางแห่ง จำกัด การใช้การเก็บรักษาผู้ประกันตนด้วยตนเองเพื่อทดแทนการประกันภัยบางประเภท หลายรัฐห้ามธุรกิจจากการใช้ SIR แทน การประกันภัยความรับผิดโดยอัตโนมัติ จนกว่าจะมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบางประการ ตัวอย่างเช่น SIR อาจได้รับอนุญาตเฉพาะเมื่อธุรกิจมีจำนวนรถยนต์ที่ระบุ (เช่น 25) ธุรกิจอาจต้องระบุหลักฐานความมั่นคงทางการเงินเช่นเงินสดหรือหนังสือรับรองเงินฝาก นอกจากนี้ยังอาจต้องซื้อประกันภัยรถยนต์ส่วนเกินด้วย
หลายรัฐ แต่ไม่ใช่ทั้งหมดรัฐอนุญาตให้นายจ้างประกันตัวเองบางส่วนของภาระผูกพันค่าชดเชยแรงงานของตนผ่านทาง หักลดหย่อน หรือ SIR นายจ้างอาจจะต้องได้รับหนังสือรับรองการประกันตัวเองจากเจ้าหน้าที่ค่าตอบแทนของรัฐ นอกจากนี้ยังอาจจำเป็นต้องซื้อประกันชดเชยค่าแรงส่วนเกิน ผู้เอาประกันภัยส่วนเกินจะเรียกร้องหลักฐานทางการเงินเช่นพันธบัตรหรือหนังสือรับรอง เลตเตอร์ออฟเครดิตออกโดยธนาคาร เพื่อให้มั่นใจได้ว่าเงินที่นายจ้างจ่ายเงินจะสามารถจ่ายค่าสินไหมทดแทนแม้ว่านายจ้างจะล้มละลายก็ตาม
มันทำงานอย่างไร
นี่คือวิธีการเก็บรักษาโดยผู้มีประกันด้วยตัวเองโดยทั่วไป:
อันดับแรกคุณประเมินความเสี่ยงด้านหนี้สินของ บริษัท และพิจารณาจำนวนเงินสูงสุดที่จะสามารถรักษาความสูญเสียได้ จำนวนนี้จะกลายเป็น SIR ของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณตัดสินใจว่า บริษัท ของคุณสามารถจัดการความสูญเสียใด ๆ ที่ไม่เกิน $ 1,000,000 SIR ของคุณคือ 1 ล้านเหรียญ หาก บริษัท ของคุณค้ำประกันการสูญเสีย 870,000 ดอลลาร์ บริษัท ของคุณจะจ่ายเงินทั้งหมดและ บริษัท ประกันของคุณจะไม่จ่ายอะไร บริษัท ประกันของคุณไม่มีภาระผูกพันในการจ่ายค่าชดเชยเนื่องจากการสูญเสียไม่เกินจำนวน SIR ของคุณ
ต่อจากนั้นธุรกิจของคุณจะสร้างกองทุนเพื่อชดเชยความเสียหายทั้งหมดที่น้อยกว่า SIR เงินทุนของคุณต้องเพียงพอที่จะดูดซับการเรียกร้องทั้งหมดที่คุณสะสมในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย คุณต้องประมาณจำนวนเงินสูงสุดที่คุณคาดว่าจะเกิดขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าว โปรดทราบว่ายอดขาดทุนสะสมของคุณอาจเกินจำนวนเงินของคุณ SIR ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับความเสียหายสองครั้งหนึ่งบัญชีเหลือเพียง 800,000 ดอลลาร์และอีก 400,000 บาท
การสูญเสียไม่เกินจำนวน SIR ของคุณ แต่รวมกันแล้วจะมีมูลค่า 1.2 ดอลลาร์ หากคุณได้ตั้งค่าไว้เพียง $ 1 ล้านเพื่อชดใช้ความเสียหายคุณจะเป็นเงินจำนวน 200,000 เหรียญ
ขั้นตอนที่สามคือการสร้างและรักษากองทุนการจ่ายขาดทุนตามที่กฎหมายกำหนด เงินของคุณควรมีไว้ในบัญชีที่มีดอกเบี้ย การหักล้างบางส่วนของผู้เอาประกันภัยรวมถึงความเสียหายเท่านั้น อื่น ๆ รวมทั้งความเสียหายและค่าใช้จ่ายเรียกร้อง หาก SIR ของคุณมีค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าชดเชยคุณอาจต้องรับผิดชอบในการปรับการเรียกร้องที่ตกอยู่ภายใต้ SIR คุณสามารถจ้างผู้ดูแลระบบบุคคลที่สามเพื่อดำเนินการฟังก์ชันนี้ได้ หรือ บริษัท ประกันของคุณ อาจปรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนและเรียกเก็บเงินค่าเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
SIR อาจอยู่ภายใต้การ จำกัด การเรียกร้องต่อหรือวงเงินแต่ละ ครั้ง ขีด จำกัด รวมต่อปีอาจใช้ วงเงินรวมช่วยปกป้องธุรกิจของคุณหากมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากในช่วงระยะเวลานโยบายที่น้อยกว่า SIR
สุดท้ายคุณอาจจะต้องถูกบังคับตามกฎหมายเพื่อซื้อนโยบายส่วนเกิน ดังที่ระบุไว้ข้างต้นความคุ้มครองส่วนเกินอาจจำเป็นต้องใช้หากคุณมีความรับผิดชอบต่อตนเองหรือหนี้สินชดเชยแรงงาน
ประโยชน์ของ SIR
SIR มีข้อดีหลายอย่าง ประการแรกมันสามารถให้เงินออมที่สำคัญเกี่ยวกับเบี้ยประกัน ข้อดีอีกอย่างหนึ่งคือการควบคุมกระบวนการ เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ มากขึ้น เมื่อข้อเรียกร้องตกอยู่ใน SIR คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะชำระบัญชีหรือโต้แย้งในศาลหรือไม่ ประการที่สามคุณจะมีแรงจูงใจในการควบคุมความสูญเสียเนื่องจากคุณจะจ่ายเงินจำนวนมากโดยใช้เงินทุนของคุณเอง ประการที่สี่กระแสเงินสดของคุณอาจดีขึ้น คุณจะต้องเสียเงินตามที่เกิดขึ้นแทนที่จะจ่ายเงินล่วงหน้าโดยเบี้ยประกัน
บทความที่แก้ไขโดย Marianne Bonner