การหักล้างความรับผิดและการถอนตัวของผู้ประกันตนด้วยตนเอง

นโยบายความรับผิดทางธุรกิจจำนวนมากรวมถึงการหักหรือการเก็บรักษาด้วยตนเอง ทั้งสองประเภท เป็นประกันด้วยตนเอง พวกเขาโอนความเสี่ยงบางอย่างของความเสียหายที่ บริษัท ประกันภัยได้คิดคืนให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์

บังคับหรือไม่บังคับ

หักหรือ SIR อาจรวมอยู่ในนโยบายหรือเพิ่มผ่านการ รับรอง อาจเป็นข้อบังคับ (จำเป็นสำหรับผู้ประกันตน) หรือไม่บังคับ ผู้ประกันตนอาจไม่เต็มใจที่จะให้ความคุ้มครองโดยไม่หักลดหย่อนหรือเป็น SIR

ตัวอย่างเช่น นโยบายเกี่ยวกับร่มเชิงพาณิชย์ ร่มที่นำเสนอโดย บริษัท ประกันภัยจำนวนมากรวมถึง SIR ถ้าคุณต้องการซื้อนโยบายคุณต้องยอมรับ SIR

อาจมีการหักลดหย่อนหรือ SIR ได้หาก บริษัท ของคุณมีประวัติที่สูญเสียหรือมีส่วนร่วมในการ ประกอบอาชีพที่เป็นอันตราย ตัวอย่างเช่นนโยบายความรับผิดทั่วไปที่ขายให้กับผู้รับเหมามุงหลังคามักจะมีข้อผูกมัดที่บังคับใช้กับการเรียกร้องความเสียหายต่อทรัพย์สิน

ในบางกรณีอาจมีการหักลดหย่อนหรือ SIR เป็นตัวเลือกในการ ลดเบี้ยประกันภัยของคุณ การหัก ค่าสินไหมทดแทน จะใช้เพื่อการนี้ใน การ ประกัน ค่าชดเชยคนงาน SIR มักใช้ในการประกันภัยความรับผิดทั่วไป ธุรกิจขนาดใหญ่หลายแห่งประหยัดเงินเบี้ยประกันภัยโดยเลือกนโยบายที่มี SIR 100,000 ดอลลาร์หรือมากกว่า

แม้ว่าจะมีการหักลดหย่อนและ SIR มีจุดประสงค์ที่คล้ายคลึงกัน แต่ก็มีข้อแตกต่างที่สำคัญ เหล่านี้ถูกระบุไว้ด้านล่าง

นำไปหักลดหย่อน

หนึ่งคุณลักษณะที่แตกต่างของการหักลดหย่อนคือการลดจำนวนเงินประกันที่พร้อมใช้งาน

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่า นโยบายความรับผิดทั่วไป ของคุณมีมูลค่าหักลดหย่อน $ 5,000 เมื่อสูญเสีย ความเสียหายต่อทรัพย์สิน ขีด จำกัด แต่ละครั้งของคุณคือ 500,000 ดอลลาร์ คุณบังเอิญก่อให้เกิดไฟไหม้ขนาดใหญ่ซึ่งส่งผลให้เกิดการเรียกร้องค่าเสียหายมูลค่า 505,000 ดอลลาร์ บริษัท ประกันของคุณจ่ายเงิน 495,000 เหรียญ (วงเงิน $ 500,000 หักค่าปรับหัก 5,000 ดอลลาร์)

คุณต้องรับผิดชอบต่อการหักเงิน 5,000 ดอลลาร์และค่าเสียหาย 5,000 เหรียญที่เกินขีด จำกัด เนื่องจากถูกหักออกจากขีด จำกัด ขีด จำกัด ทั้งหมดจะไม่สามารถใช้เพื่อลดความสูญเสียได้

เมื่อรวมอยู่ในนโยบายความรับผิดแล้วค่าสินไหมทดแทนมักใช้กับค่าเสียหายเท่านั้น ผู้ประกันตนจัดการ การป้องกันของคุณ และจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมด ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อน ในตัวอย่างที่อธิบายไว้ข้างต้นสมมุติว่า บริษัท ประกันหนี้สินของคุณจ่ายเงิน 50,000 ดอลลาร์ในค่าใช้จ่ายทางกฎหมายในการเคลมค่าชดเชยความเสียหายต่อทรัพย์สินของคุณ ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายจะไม่รวมอยู่ในการหักลดหย่อน บริษัท ประกันของคุณจ่ายเงินให้พวกเขาเป็นการ ชำระเงินเสริม นอกเหนือจากความเสียหาย 495,000 เหรียญ

การเก็บรักษาตนเอง

ซึ่งแตกต่างจากการหักลดหย่อนการ เก็บรักษาด้วยตนเอง จะไม่ลดวงเงินประกันของคุณ เมื่อ SIR ของคุณได้รับความพึงพอใจแล้วขีด จำกัด ทั้งหมดจะพร้อมใช้เพื่อให้ครอบคลุมการเรียกร้อง SIR มักพบใน ข้อผิดพลาดและการละเว้น (ความรับผิดทางวิชาชีพ)

ในตัวอย่างก่อนหน้าสมมติว่านโยบายความรับผิดโดยรวมของคุณมี SIR $ 5,000 แทนการหักค่าสินไหมทดแทนเกี่ยวกับการเรียกร้องค่าเสียหายจากทรัพย์สิน วงเงินนโยบายของคุณและจำนวนเงินที่เรียกร้องมีค่าเท่ากับข้างต้น ในกรณีนี้คุณจะต้องจ่ายเงินจำนวน 5,000 ดอลลาร์แรก (SIR) ของคุณและ บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงิน 500,000 ดอลลาร์ที่ยังเหลืออยู่ (วงเงินนโยบาย)

SIR ไม่ได้ลดขีด จำกัด ของคุณ

SIR อาจใช้เพื่อความเสียหายเท่านั้นหรือความเสียหาย และ เรียกร้องค่าใช้จ่าย เมื่อรวมค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนนโยบายของคุณควรระบุว่าคุณหรือ บริษัท ประกันภัยของคุณ เป็นผู้รับผิดชอบในการจัดการกับการเรียกร้องหรือไม่ โดยปกติผู้ประกันตนของคุณจะจัดการการเรียกร้องเงินและเรียกเก็บเงินจากคุณสำหรับค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าเสียหาย (จำนวนเงินที่คุณเก็บรักษา) นโยบายบางอย่างอาจระบุว่าคุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการจัดการการเรียกร้องเรียนจนกว่า SIR ของคุณจะหมดไป

คำศัพท์ไม่ถูกต้อง

ข้อตกลงการ หักเงิน และ การประกันตนเอง จะไม่ใช้เสมอไปในลักษณะที่สอดคล้องกัน นโยบายอาจมี "หัก" ที่ทำตัวเหมือน SIR สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นความจริง ดังนั้นคุณควรอ่านนโยบายของคุณอย่างละเอียด หากคุณไม่เข้าใจว่าหักส่วนลดหรือ SIR จะส่งผลต่อความคุ้มครองของคุณอย่างไรให้สอบถาม ตัวแทนหรือนายหน้า ของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือ