เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถซื้อความคุ้มครองหนี้สินของกรรมการและเจ้าหน้าที่ (D & O) ด้วยตัวเองหรือเป็นส่วนหนึ่งของนโยบาย การบริหารความรับผิด นโยบายความเป็นส่วนตัวของพนักงานและความไว้วางใจ (ชนิดของ ข้อผิดพลาดและการละเว้นการ รายงานข่าวสำหรับผู้บริหารกองทุนผลประโยชน์ของพนักงาน)
นโยบาย D & O ไม่เหมือนกันและแตกต่างกันไป ผู้ประกันตนหลายรายได้พัฒนารูปแบบนโยบายหลายรูปแบบ นโยบายแต่ละฉบับมีการปรับให้เหมาะสมกับประเภทองค์กรเฉพาะเช่น บริษัท เอกชน บริษัท เอกชนหรือ บริษัท ที่ไม่แสวงหาผลกำไร เนื่องจากธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ไม่ใช่ บริษัท มหาชนบทความนี้จึงมุ่งเน้นนโยบาย D & O ที่ออกแบบมาสำหรับ บริษัท เอกชน
การเรียกร้องที่ทำ
นโยบาย D & O ใช้กับพื้นฐานการ เรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ซึ่งหมายถึงการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย นโยบายต่างกันในข้อกำหนดการรายงานข้อเรียกร้องของพวกเขา การรายงานข่าวเกี่ยวกับการอ้างสิทธิ์บางส่วนในช่วงระยะเวลาของนโยบาย
อื่น ๆ รวมถึงการอ้างสิทธิ์ที่รายงานในช่วงเวลาที่ระบุ (เช่น 60 วัน) หลังจากนโยบายหมดอายุ นโยบายบางอย่างมีตัวเลือกในการซื้อ ระยะเวลาการรายงานแบบขยาย
การทำขวัญ
กรรมการและเจ้าหน้าที่มีความรับผิดชอบต่อการกระทำที่ตนกระทำในขณะปฏิบัติหน้าที่ในนามของ บริษัท
ดังนั้นกฎหมายของ บริษัท โดยทั่วไประบุว่า บริษัท จะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนแก่กรรมการและเจ้าหน้าที่ของค่าใช้จ่าย (ความเสียหายและค่าใช้จ่ายในการป้องกัน) ของคดี กฎหมายของรัฐอาจห้าม บริษัท ไม่ให้การชดใช้ค่าเสียหายสำหรับการเรียกร้องบางประเภท
สัญญาประกันภัย
นโยบาย D & O ของ บริษัท เอกชนทั่วไปรวมถึงข้อตกลงในการทำประกันภัยสามฉบับต่อไปนี้
- ความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ : มักเรียกกันว่า Side A ประกันนี้ใช้เมื่อกรรมการหรือเจ้าหน้าที่ได้รับฟ้องและไม่ได้รับการชดใช้ค่าเสียหายจาก บริษัท
- การชดใช้ ค่าสินไหมทดแทนความ คุ้มครอง นี้จะชดใช้ค่าเสียหายและค่าใช้จ่ายในการป้องกันประเทศที่ บริษัท จ่ายให้กับกรรมการหรือเจ้าหน้าที่เพื่อชดใช้ค่าเสียหาย ความคุ้มครองนี้เรียกว่าการรายงานข่าวด้านข้าง B
- ความรับผิดของ บริษัท ครอบคลุมความเสียหายและค่าใช้จ่ายในการป้องกันซึ่งเป็นผลมาจากการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นกับ บริษัท โดยตรง มักเรียกกันว่า Side C หรือ Entity Coverage
คำศัพท์ที่สำคัญ
ความคุ้มครองตามนโยบาย D & O อาจกว้างหรือแคบขึ้นอยู่กับลักษณะที่กำหนดคำหลักที่สำคัญ
- การเรียกร้องสิทธิ นอกจากคำฟ้อง (คดีแพ่ง) คำนี้อาจรวมถึงการดำเนินการด้านการบริหารหรือการกำกับดูแล (โดยหน่วยงานของรัฐ) การดำเนินคดีอาญาการดำเนินการทางกฎหมายในการระงับข้อพิพาทอื่น ๆ (เช่นกระบวนการอนุญาโตตุลาการ) และการเรียกร้องค่าชดเชยทางการเงินหรือที่มิใช่ตัวเงิน การผ่อนคลายที่มิใช่ตัวเงินมีประสิทธิภาพเฉพาะ (คำสั่งให้ดำเนินการบางอย่าง) หรือคำสั่งห้าม (คำสั่งให้หยุดทำบางอย่าง) นโยบายบางอย่างรวมถึงหมายศาลที่ทำหน้าที่เป็นส่วนหนึ่งของการตรวจสอบด้านกฎระเบียบ
- บุคคลที่ได้รับการคุ้มครอง โดยปกติจะประกอบด้วยบุคคลธรรมดา (มนุษย์มากกว่านิติบุคคลที่ไม่ใช่คน) ซึ่งเป็นกรรมการและเจ้าหน้าที่ในปัจจุบันหรือในอนาคตหากได้รับการแต่งตั้งหรือแต่งตั้งอย่างเป็นทางการ อาจรวมถึงผู้จัดการและพนักงาน
- โดยทั่วไปรวมถึงความเสียหายการตั้งถิ่นฐานและค่าใช้จ่ายในการป้องกัน อาจรวมถึงค่าเสียหายเชิงลงโทษที่อนุญาตให้มีการประกันความเสียหายดังกล่าวตามกฎหมาย
- พระราชบัญญัติ โดยทั่วไปรวมถึงการกระทำผิดพลาดข้อผิดพลาดการละเลยการแสดงข้อมูลที่ผิดพลาดหรือการกระทำ ผิดตามกฎหมาย หรือข้อกล่าวหา
ในขณะที่บางนโยบายของ D & O ครอบคลุมการดำเนินคดีอาญาที่ยื่นต่อกรรมการหรือเจ้าหน้าที่ความคุ้มครองโดยปกติจะ จำกัด เฉพาะค่าใช้จ่ายในการป้องกันเว้นเสียแต่ว่าศาลจะเลิกล้มความผิดทางอาญาแต่ละคดี
การป้องกันและการตั้งถิ่นฐาน
หลายนโยบายที่ออกแบบมาสำหรับ บริษัท เอกชนระบุว่าผู้เอาประกันภัยมีหน้าที่ในการปกป้อง ในกรณีนี้ผู้ประกันตนเลือกทนายความและควบคุมการป้องกันของผู้เอาประกันภัย
หากนโยบายไม่รวมถึงหน้าที่ในการปกป้องผู้ประกันตนโดยทั่วไปมีสิทธิที่จะเลือกทนายความ (แม้ว่าการเลือกของผู้เอาประกันภัยอาจอยู่ภายใต้การอนุมัติของผู้ประกันตนก็ตาม) ในกรณีนี้ผู้เอาประกันภัยจะชดใช้ค่าเสียหายแก่ผู้เอาประกันภัยในการปกป้องค่าสินไหมทดแทน
นโยบายจำนวนมากมีข้อ "ค้อน" ที่ใช้บังคับหากผู้เอาประกันภัยปฏิเสธข้อเสนอการชำระบัญชีที่แนะนำโดยผู้ประกันตนและได้รับการยอมรับจากผู้อ้างสิทธิ์ โดยทั่วไปข้อนี้จะกำหนดให้ผู้เอาประกันภัยจ่ายเงินส่วนหนึ่งส่วนต่างระหว่างจำนวนเงินที่ชำระจริงกับจำนวนเงินที่ บริษัท ประกันเสนอในขั้นแรก
การยกเว้น
การยกเว้นแยก จากนโยบายหนึ่งไปยังอีกนโยบายหนึ่ง อย่างไรก็ตามแทบทุกนโยบาย D & O ไม่รวมการอ้างสิทธิ์:
- สำหรับ การบาดเจ็บทางร่างกาย หรือ ความเสียหายต่อทรัพย์สิน
- โดยผู้ประกันตนคนหนึ่ง
- สำหรับการทุจริตการกระทำที่ไม่สุจริตหรือผลกำไรที่ได้รับอย่างผิดกฎหมาย การยกเว้นนี้อาจไม่มีผลจนกว่าศาลจะตัดสินว่าบุคคลนั้นกระทำการอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้
- ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่ถูกฟ้องร้องที่ยื่นก่อนวันที่เริ่มก่อตั้งนโยบาย (ในวันที่รอดำเนินการ)
- รายงานตามนโยบาย D & O ก่อนหน้านี้
- กล่าวหามลพิษ
- กล่าวหาว่าละเมิดพระราชบัญญัติการเกษียณอายุของพนักงานเกษียณอายุ พ.ศ. 2517
ในนโยบายส่วนใหญ่การยกเว้นผู้เอาประกันภัยต่อผู้เอาประกันภัยมีข้อยกเว้นสำหรับการเสนอขาย ตราสารอนุพันธ์ ซึ่งเป็นกรณีที่ผู้ถือหุ้นคัดค้านกรรมการหรือสำนักงานแทน ผู้ถือหุ้นอาจกล่าวหาว่ากรรมการหรือเจ้าหน้าที่ได้กระทำการที่ทำร้าย บริษัท
ขีด จำกัด และการเก็บรักษา
นโยบาย D & O ปกติจะมีขีด จำกัด รวมกันเพียงอย่างเดียว โปรดทราบว่าค่าใช้จ่ายในการป้องกันลดขีด จำกัด ขีด จำกัด ดังกล่าวใช้กับค่าเสียหายและค่าใช้จ่ายในการป้องกันซึ่งเป็นผลมาจากการเรียกร้องทั้งหมดที่เกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย
การเก็บรักษา โดยทั่วไปจะใช้กับการชดใช้ค่าเสียหายและการคุ้มครองนิติบุคคล (ด้าน B และด้าน C) นี่เป็นจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายสำหรับการเรียกร้องแต่ละครั้ง การเก็บรักษานี้ใช้กับการคุ้มครอง Side B หาก บริษัท ไม่ชดใช้ค่าเสียหายให้กับผู้อำนวยการหรือเจ้าหน้าที่ด้วยเหตุผลใดนอกเหนือจากการล้มละลายของ บริษัท