ดูที่ตัวเลข
เพื่อแสดงจุดเป็นเปอร์เซ็นต์ของแนวคิดด้านเงินให้กู้ยืมลองดูตัวเลขบางส่วน เมื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อพูดคุยเกี่ยวกับจุดหนึ่งในเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์เจ้าหน้าที่สินเชื่อกำลังพูดถึงหนึ่งเปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ซึ่งเท่ากับ $ 1,000
สำหรับเงินกู้ 300,000 ดอลลาร์จุดหนึ่งเท่ากับ 3,000 ดอลลาร์จะต้องจ่ายเมื่อคุณปิดเงินกู้
ผู้ให้กู้มีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันสำหรับเงินกู้ที่มีจุดต่างกัน มีสามตัวเลือกหลัก ๆ ที่คุณสามารถทำได้เกี่ยวกับคะแนน คุณสามารถตัดสินใจว่าคุณไม่ต้องการจ่ายหรือได้รับคะแนนเลย นี้เรียกว่าเงินกู้จุดศูนย์
คุณสามารถจ่ายคะแนนเมื่อปิดเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หรือคุณสามารถเลือกที่จะมีคะแนนที่จ่ายแก่คุณ (หรือที่เรียกว่าเครดิตผู้ให้กู้) และใช้เพื่อจ่ายบางส่วนของค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณ
สถานการณ์สมมุติฐาน
ลองใช้ตัวเลขสมมุติสำหรับประเภทวิเคราะห์ (aka Engineer) ตัวอย่างด้านล่างแสดงการหักล้างระหว่างจุดเป็นส่วนหนึ่งของต้นทุนการปิดบัญชีและอัตราดอกเบี้ยของคุณ
ในตัวอย่างคุณยืม $ 180,000 และมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีโดยมีอัตราดอกเบี้ย 5.0% โดยไม่มีศูนย์คะแนนคุณจะมีสถานการณ์ต่อไปนี้เพื่อพิจารณา:
อัตราดอกเบี้ย | 4.875% | 5.0% | 5.125% |
คะแนนสะสม | 0.375 | 0.0 | -0.375 |
สถานการณ์ของคุณ | คุณจะให้จำนองเป็นเวลานานและต้องการเก็บเงินไว้ให้น้อยที่สุด | คุณชอบอัตราดอกเบี้ยและอาจจะถือบ้านน้อยกว่า 5 ปี | คุณต้องการเก็บเงินสดไว้ใกล้ที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และสามารถจ่ายเงินได้มากขึ้น |
ผลลัพธ์ | ตอนนี้: คุณต้องจ่ายเงินเพิ่มอีก 675 เหรียญที่ปิด ตลอดอายุเงินกู้: จ่าย 14 บาท น้อยในแต่ละเดือน | ไม่มีการปรับเปลี่ยนในทิศทางใดทิศทางหนึ่ง, มันง่ายที่จะเข้าใจสิ่งที่ คุณจ่ายเงินและ เปรียบเทียบราคา | ตอนนี้: คุณได้รับ $ 675 ในเครดิตผู้ให้กู้ ตลอดอายุเงินกู้: จ่ายเงินเพิ่มอีก 14 เหรียญต่อเดือน |
*** ราคาที่ใช้อยู่ในปัจจุบันอาจแตกต่างจากที่แสดงในตัวอย่างนี้
อย่างชัดเจนคุณจะเห็นได้ว่าเวลาที่คุณวางแผนจะเป็นเจ้าของบ้านเป็นส่วนใหญ่ของสมการถ้าการวิเคราะห์ "คุ้มค่า" เป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณ
การวิเคราะห์ Break-even ทำได้ง่าย ใช้ค่าใช้จ่ายของคะแนนส่วนลดและหารด้วยการประหยัดเงินรายเดือน / ค่าใช้จ่ายและคุณจะคิดออกกี่เดือนมันจะพาคุณไปทำลายแม้กระทั่ง
การประหยัดค่าใช้จ่าย / $ 1475 ต่อเดือนจะอยู่ที่ 675 เหรียญซึ่งจะส่งผลให้มีจุดคุ้มทุน 48.21 เดือน
หากคุณวางแผนที่จะรักษาจำนองของคุณมานานกว่า 4.1 ปีหรือ 48.21 เดือนแล้วการจ่ายคะแนนเริ่มต้นให้ถูกต้อง สิ่งที่น้อยกว่านั้นและคุณอาจตัดสินใจทางการเงินที่ไม่ถูกต้อง
เราใช้คำศัพท์ "อาจมีการตัดสินใจทางการเงินที่ไม่ถูกต้อง" เนื่องจากการจดจำนองมีผลประโยชน์ทางภาษีและผลกระทบที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณใช้ตัวเลข
ทั้งอัตราดอกเบี้ยและคะแนนส่วนลดมีสิทธิหักลดหย่อนภาษีสำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่ ส่วนใหญ่จะขึ้นอยู่กับลักษณะของการเข้าพักสำหรับบ้านใหม่ของคุณจำนวนทรัพย์สินที่เป็นเจ้าของและจำนวนดอกเบี้ยที่คุณหัก
ควรพิจารณารายละเอียดทั้งหมดเมื่อทำการตัดสินใจว่าจะจ่ายคะแนนสะสมหรือไม่
ความขยันหมั่นเพียรในการใช้สถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณกับทางเลือกในการจำนองอาจเป็นการตัดสินใจที่มีผลต่อคุณเป็นเวลา 30 ปี
ทำให้มันฉลาดขึ้น