บริษัท ประกันทำเงินได้อย่างไร
เพื่อให้เข้าใจถึงวิธีการดำเนินงานของตลาดประกันภัยก่อนอื่นคุณต้องเข้าใจว่า บริษัท ประกันทำเงินได้อย่างไร
บริษัท ประกันภัย มีสองแหล่งรายได้หลักคือรายได้จากการลงทุนและการรับประกันภัย
ผู้ประกันตนได้รับเงินจากการลงทุนในสินทรัพย์ หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐจะกำหนดประเภทของสินทรัพย์ที่ บริษัท ประกันสามารถลงทุนได้ โดยทั่วไป บริษัท ประกันอาจลงทุนเฉพาะในสินทรัพย์ที่ "ปลอดภัย" ซึ่งสามารถแปลงเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็ว ตัวอย่างคือพันธบัตรรัฐบาลและเทศบาล กฎดังกล่าวได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ถือกรมธรรม์ พวกเขามั่นใจว่า บริษัท ประกัน จะยังคงเป็นตัวทำละลายและมีเงินทุนเพียงพอที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทน
บริษัท ประกันภัยยังทำ กำไร จากการ จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ คำนี้หมายถึงความแตกต่างระหว่างเงินที่ผู้ประกันตนได้รับจากเบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่าย ผู้ประกันตนที่เก็บเงินได้มากกว่าเบี้ยประกันที่จ่ายให้กับการเรียกร้องและค่าใช้จ่ายจะได้รับผลกำไรจากการจัดจำหน่าย หากผู้เอาประกันภัยจ่ายค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่ายที่เก็บในเบี้ยประกันภัยจะมีผลขาดทุนจากการจัดจำหน่าย
บริษัท ประกันภัยที่รักษาการสูญเสียการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์อาจยังคงมีรายได้ถ้ากำไรจากดอกเบี้ยเกินกว่าการรับประกันภัยการจัดจำหน่าย ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้ประกันตนได้รับรายได้จากการลงทุน 50 ล้านเหรียญและสูญเสียการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ 40 ล้านดอลลาร์ ยังคงมีรายได้ 10 ล้านเหรียญ เมื่อรายได้ดอกเบี้ยเป็น บริษัท ประกันต่ำต้องให้ความสำคัญกับผลการจัดจำหน่ายของพวกเขา
ข้อกำหนดการจอง
บริษัท ประกันไม่สามารถใช้เงินที่พวกเขาเก็บในเบี้ยประกันได้ทันที พวกเขาต้องรอจนกว่าจะ ได้รับ เบี้ยประกันเหล่านั้น เบี้ยประกันภัยที่ ยังไม่ถือ เป็น รายจ่ายถือ เป็น รายได้ล่วงหน้าที่ยังไม่ถือ เป็น รายจ่าย เพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทนในอนาคต พรีเมี่ยมจะได้รับตามสัดส่วนรายได้ตลอดระยะเวลาของนโยบาย หากผู้ถือกรมธรรม์ได้จ่ายเบี้ยประกันภัยก่อนวันเริ่มก่อตั้งนโยบายเบี้ยประกันภัยทั้งหมดจะถือเป็นรายได้ ณ วันที่ดังกล่าว หกเดือนในระยะเวลานโยบายครึ่งหนึ่งของพรีเมี่ยมจะได้รับ พรีเมี่ยมยังไม่ได้รับจนกว่านโยบายจะหมดอายุลง
ผู้เอาประกันภัยต้องตั้งเงินเพื่อชำระค่าเสียหายที่เกิดขึ้นรวมถึงผู้ที่ยังไม่ได้รับรายงาน เงินนี้เรียกว่า เงินสำรอง
ความจุ
เนื่องจากส่วนสำคัญของเงินของผู้ประกันตนถูกผูกอยู่ในเงินสำรองอาจทำให้ขาด ความสามารถ ทางการเงินในการออกนโยบายใหม่ โชคดีที่ บริษัท ประกันภัยสามารถเพิ่มกำลังการผลิตได้โดยการซื้อประกันภัยต่อ เมื่อผู้ประกันตนซื้อประกันภัยต่อแล้ว บริษัท จะโอนความเสี่ยงในการเกิดความสูญเสียในอนาคตให้แก่ผู้รับประกันภัยต่อ การโอนความเสี่ยงช่วยลดปริมาณเงินที่ผู้ประกันตนต้องถือเป็นเงินสำรองพิเศษที่ยังไม่ถือเป็นรายได้ซึ่งจะเป็นการเพิ่มความสามารถในการออกนโยบายใหม่ของผู้ประกันตน
ปัจจัยที่มีผลต่อการมีประกัน
มีปัจจัยหลายอย่างที่อาจส่งผลต่อสุขภาพทางการเงินของผู้ประกันตนและความสามารถในการออกนโยบาย
เหตุการณ์เหล่านี้เป็นเหตุการณ์ที่น่าสยดสยอง เหตุการณ์สำคัญเช่นพายุเฮอริเคนการ เกิดแผ่นดินไหว และการระเบิดของแก๊สสามารถทำให้เกิด การ สูญเสีย การประกันทรัพย์สิน จำนวนมาก บริษัท ประกันที่จ่ายเงินค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากสำหรับความเสี่ยงบางอย่างอาจไม่เต็มใจหรือไม่เต็มใจที่จะประกันความเสี่ยงดังกล่าวในอนาคต นอกจากนี้ผู้เอาประกันภัยยังได้รับความเสียหายจากภัยพิบัติเป็นจำนวนมาก บริษัท ผู้รับประกันภัยที่ต้องเสียเงินจำนวนมากอาจไม่เต็มใจที่จะต่ออายุสัญญาการประกันภัยต่อกับ บริษัท ประกัน หากไม่สามารถเข้าถึงการประกันภัยต่อความสามารถในการเขียนนโยบายใหม่ของผู้ประกันตนจะลดลง
ปัจจัยอีกประการหนึ่งที่มีผลกระทบต่อความสามารถของผู้ประกันตนคือสภาพทางกฎหมาย ใน บริษัท กฎหมายที่ดำเนินคดีตามกฎหมายอาจได้รับผลกระทบจากคดีฟ้องร้องจำนวนมาก ประสบการณ์การสูญเสียที่ไม่ดีอาจทำให้ บริษัท ประกันได้รับผลขาดทุนจากการจัดจำหน่าย กำลังการผลิตของผู้รับประกันภัยอาจลดลงได้หากผู้รับประกันภัยต่อไม่ประสงค์จะต่อสัญญาประกันภัยต่ออีก
ความสามารถในการเขียนนโยบายใหม่ของผู้ประกันตนได้รับผลกระทบจากสภาวะทางเศรษฐกิจโดยทั่วไป ในช่วงเวลา recessionary ผู้ซื้อประกันธุรกิจอาจซื้อความคุ้มครองน้อยลงหรือสละประกันทั้งหมด การขายและการจ่ายเงินเดือนของธุรกิจ (โดยปกติจะอิงตามเบี้ยประกันภัย) อาจลดลง ผลที่ได้คือรายได้เบี้ยประกันภัยน้อยสำหรับ บริษัท ประกัน อัตราดอกเบี้ยยังมีแนวโน้มที่จะต่ำในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอย เมื่ออัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำ บริษัท ประกันจะมีรายได้น้อยจากการลงทุน
ตลาดแข็งหรืออ่อน?
สภาพแวดล้อมทางกฎหมายที่เกี่ยวกับการดำเนินคดีและ / หรือเศรษฐกิจที่ไม่ดีอาจเป็นเวทีสำหรับตลาดประกันภัยที่ยากลำบาก เหตุการณ์ดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะลดความสามารถในการเขียนนโยบายใหม่ของผู้ประกันตน สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นความจริง ภาวะเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งสภาพแวดล้อมทางกฎหมายที่ดีและ / หรือเหตุการณ์ภัยพิบัติน้อยมีแนวโน้มที่จะเพิ่มกำลังการผลิต ความจุส่วนเกินสามารถสร้างตลาดประกันภัยที่อ่อนนุ่มได้
ลักษณะของตลาดซอฟท์
ตลาดอ่อนมีลักษณะดังต่อไปนี้:
- บริษัท ประกันจำนวนมากกำลังแข่งขันเพื่อธุรกิจ
- ความครอบคลุมมีให้บริการกันอย่างแพร่หลาย
- ราคาประกัน อยู่ในระดับต่ำ
- ผู้จัดจำหน่าย มีความยืดหยุ่นและเต็มใจที่จะเจรจาเงื่อนไขการคุ้มครอง
- ครอบคลุมพื้นที่กว้างพร้อมกับส่วนขยายบางส่วนที่สามารถใช้งานได้ฟรี
- มาตรฐานการรับประกันภัยจะผ่อนคลาย
ลักษณะของตลาดที่แข็ง
ตลาดประกันยากอยู่ตรงข้ามกับที่อ่อนนุ่ม นี่คือลักษณะของตลาดที่แข็ง:
- บริษัท ประกันค่อนข้างน้อยเสนอความคุ้มครอง
- ความครอบคลุมเป็นเรื่องยาก (หรือเป็นไปไม่ได้) ที่จะได้รับ
- ราคาประกันภัยสูง
- Underwriters ไม่เต็มใจหรือไม่เต็มใจที่จะเจรจาเงื่อนไขการคุ้มครอง
- ความครอบคลุมกว้างเป็นเรื่องยากที่จะได้รับ ส่วนขยายบางอย่างอาจพร้อมใช้งานสำหรับค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม
- มาตรฐานการจัดจำหน่ายมีความเข้มงวด
ในที่สุด
ตลาดประกันภัยมีความหลากหลายมาก ส่วนหนึ่งของอุตสาหกรรมอาจอยู่ในตลาดที่แข็งและอีกส่วนหนึ่งอยู่ในตลาดที่อ่อนนุ่ม ส่วนอื่น ๆ อาจอยู่ระหว่างที่อื่น