กฎระเบียบอยู่ในระดับรัฐไม่ใช่รัฐบาลกลาง
อัตราค่าประกันถูกควบคุมโดยรัฐ
บริษัท ประกันภัย มีการควบคุมโดยรัฐ แต่ละรัฐมีหน่วยงานกำกับดูแลที่ดูแลเรื่องการประกัน
ร่างกายนี้มักเรียกว่ากรมการประกันภัย แต่บางรัฐใช้ชื่ออื่น ๆ ตัวอย่างเช่นสำนักงานคณะกรรมการกำกับการประกันภัย (Washington) และแผนกกฎระเบียบทางการเงิน (Oregon) กรมการประกันภัยเป็นหัวหน้าโดยกรรมาธิการ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรัฐอาจแต่งตั้งหรือได้รับเลือกจากนายทะเบียนประกัน
ทุกรัฐกำหนดอัตราที่ใช้ในบางประเภทของการประกัน ขอบเขตของระเบียบแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ บางรัฐใช้การควบคุมที่รัดกุมในขณะที่บางแห่งใช้เงินน้อยมาก รัฐส่วนใหญ่ตกที่ไหนสักแห่งที่อยู่ตรงกลาง
ทำไมไม่กฎระเบียบของรัฐบาลกลาง?
บริษัท ประกันภัย หลาย แห่ง ดำเนินธุรกิจผ่านสายการผลิตของรัฐ ไม่กี่ธุรกิจในแทบทุกรัฐ ทำไมไม่เป็นผู้ประกันตนที่ควบคุมโดยรัฐบาลกลาง? คำตอบอยู่ในกฎหมายที่ผ่านในปี 1945 เรียกว่าพระราชบัญญัติ McCarran-Ferguson กฎหมายฉบับนี้กำหนดให้รัฐมีอำนาจในการควบคุมผู้ประกันตน กฎหมายฉบับนี้มีขึ้นเพื่อตอบสนองต่อคำตัดสินของศาลฎีกาสหรัฐเมื่อปีที่แล้ว
ศาลตัดสินว่าธุรกิจประกันภัยประกอบด้วยการค้าระหว่างรัฐ นั่นหมายความว่ารัฐบาลสหรัฐมีสิทธิในการควบคุมการประกันภัย
การตัดสินใจของศาลฎีกาขู่ว่าจะทำให้อุตสาหกรรมประกันภัยลดลงโดยการกำจัดการควบคุมของรัฐ พระราชบัญญัติ McCarran-Ferguson ทำหน้าที่คืนสถานะให้แก่รัฐ
ทำให้รัฐมีสิทธิในการจัดเก็บภาษีและควบคุมผู้ประกันตน อย่างไรก็ตามกฎหมายมีสามข้อยกเว้นที่สำคัญ:
- ผู้ประกันตนต้องเป็นไปตามกฎหมายต่อต้านการผูกขาดของรัฐบาลกลางในขอบเขตที่กฎหมายของรัฐไม่ได้บัญญัติไว้
- รัฐบาลกลางอาจผ่านกฎหมายประกันที่ใช้แทนกฎหมายของรัฐ
- ผู้ประกันตนต้องเป็นไปตามกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ห้ามมิให้มีส่วนเกี่ยวข้องในการคว่ำบาตรการบีบบังคับหรือการข่มขู่
ในปีพ. ศ. 2553 สภาคองเกรสได้มีการประกาศใช้พระราชบัญญัติด็อดแฟรงก์ซึ่งกำหนดกฎระเบียบใหม่ ๆ เกี่ยวกับสถาบันการเงิน กฎหมายกำหนดสำนักงานประกันแห่งชาติ (FIO) หน่วยงานนี้เป็นส่วนหนึ่งของกระทรวงการคลังสหรัฐฯ มันถูกสร้างขึ้นเพื่อตรวจสอบอุตสาหกรรมประกันภัยเพื่อให้แน่ใจว่ามีเสถียรภาพทางการเงิน FIO เป็นหน่วยงานที่ให้คำปรึกษาเท่านั้น ไม่มีอำนาจกำกับดูแล บริษัท ประกัน
วัตถุประสงค์ของการกำหนดอัตรา
มีสาเหตุหลายประการที่รัฐกำหนดอัตราการประกัน หนึ่งคือเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราไม่มากเกินไป ในกรณีที่ไม่มีกฎระเบียบ บริษัท ประกันอาจคิดค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไปและก่อให้เกิดผลกำไรมากเกินไป วัตถุประสงค์ที่สองคือตรงกันข้ามเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราไม่ต่ำเกินไป ผู้ประกันตนที่เรียกเก็บเงินในอัตราที่ต่ำเกินไปอาจขาย นโยบาย จำนวนมาก แต่ขาดเงินเพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทน ราคาต้องเพียงพอเพื่อให้ บริษัท ประกันยังคงเป็นตัวทำละลาย
เป้าหมายที่สามของการประกันคือการป้องกัน การเลือกปฏิบัติที่ ไม่เป็นธรรม ผู้จัดทำประกันภัย จะได้รับอนุญาตให้แยกแยะผู้ซื้อประกันบางรายออกไป แต่อย่างใด ตัวอย่างเช่นผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์อาจคิดค่าธรรมเนียมสูงหรือต่ำกว่าตามประวัติการเรียกร้องของผู้ถือกรมธรรม์ ธุรกิจที่ไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนก่อนหน้านี้อาจเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงสำหรับ นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์ มากกว่าธุรกิจที่คล้ายคลึงกันซึ่งมีการสูญเสียรถยนต์เป็นจำนวนมาก Underwriters อาจเลือกปฏิบัติตามความเสี่ยง บริษัท ประกันภัยอาจเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมเพื่อประกันอาคารที่ไม่มีไฟสปริงคิลเลอร์กว่าอาคารเดียวกันที่มีการฉีดน้ำอย่างเต็มที่
ผู้ประกันตนไม่ได้รับการเลือกปฏิบัติจากผู้ถือกรมธรรม์โดยพิจารณาจากปัจจัยที่ไม่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่ผู้เอาประกัน ตัวอย่างคือเชื้อชาติศาสนาและชาติกำเนิด
ลักษณะบางอย่างอาจถูกนำมาใช้เพื่อให้คะแนนประกันภัยบางประเภท แต่ไม่สามารถใช้กับประเภทอื่นได้ ยกตัวอย่างเช่นรัฐหลายแห่งอนุญาตให้ บริษัท ประกันพิจารณาอายุเพศและสถานภาพการสมรสในการจัดอันดับความคุ้มครองรถยนต์ส่วนบุคคล ปัจจัยเหล่านี้ไม่เกี่ยวข้องกับ การให้คะแนนโดยอัตโนมัติในเชิงพาณิชย์
ประเภทของกฎหมายอัตรา
ทุกรัฐใช้การควบคุมอัตราที่ใช้โดย บริษัท ประกัน อย่างไรก็ตามกฎหมายอัตราการประกันแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ บางรัฐมีกฎหมายเข้มงวดที่ต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากอัตราทั้งหมด คนอื่น ๆ มีกฎหมายผ่อนปรนที่ไม่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้า หลายคนต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากบางอัตรา
กฎหมายประเภทอัตราประกันภัยมีอยู่ 6 ประเภท
- ผู้ประกันตนที่ ได้รับการอนุมัติก่อน จะต้องยื่นภาษีให้กับหน่วยงานจัดอันดับของรัฐและรอการอนุมัติก่อนที่จะใช้ ในบางรัฐผู้ประกันตนอาจถือว่าอัตราได้รับการอนุมัติหากยังไม่ได้รับการติดต่อจากกรมการประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 90 วัน)
- ไฟล์และการใช้งาน บริษัท ผู้เอาประกันภัยต้องยื่นคำร้องต่อหน่วยงานกำกับดูแล แต่อาจเริ่มใช้เอกสารดังกล่าวทันทีหลังจากยื่นเอกสาร
- การใช้และ ผู้เอาประกันภัยของ ไฟล์ สามารถใช้อัตราใหม่ได้ทันที แต่ต้องยื่นต่อหน่วยงานกำกับดูแลภายในระยะเวลาที่กำหนด
- ผู้ประกันตนที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้าที่ได้รับการแก้ไขจะต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าเฉพาะสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราซึ่งเป็นผลมาจากการปรับปรุงหรือการเสื่อมสภาพของประสบการณ์การสูญเสียของผู้ประกันตน
- ผู้ ให้ ประกันแบบ Flex Rating ต้องขออนุมัติการเปลี่ยนแปลงอัตราที่เกินเปอร์เซ็นต์ที่ระบุ ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันอาจจำเป็นต้องได้รับการอนุมัติก่อนหากพวกเขาเพิ่มหรือลดอัตราของพวกเขามากกว่า 5%
- บริษัท ผู้ ยื่นคำร้อง ไม่ต้อง ยื่นคำร้องขอ วีซ่าหรือขออนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแล
หลายรัฐใช้การรวมกันของกฎหมายเหล่านี้ ตัวอย่างเช่นรัฐอาจต้องการให้ บริษัท ประกันได้รับการอนุมัติล่วงหน้าของอัตราที่ใช้ในบรรทัดส่วนบุคคล แต่ให้ บริษัท ประกันให้ "ใช้และใช้" อัตราที่ใช้ในเชิงพาณิชย์ กฎหมายว่าด้วยการให้คะแนนโดยส่วนใหญ่อนุญาตให้หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐอนุญาตอัตราที่ไม่ได้รับยื่น ตัวอย่างเช่นกรรมาธิการประกันภัยอาจบังคับให้ผู้ประกันตนไม่ใช้อัตราที่ยื่นภายใต้กฎหมาย "ใช้และยื่น" ตามที่ระบุไว้ในอัตราที่ไม่เพียงพอ
กฎหมายการให้คะแนนหกประเภทที่กล่าวถึงข้างต้นมักถูกแบ่งออกเป็นสองประเภทคือกฎหมายที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและกฎหมายการจัดอันดับการแข่งขัน กฎหมายการประเมินการแข่งขัน คือคำที่ใช้ร่วมกันซึ่งรวมถึงกฎหมายการให้คะแนนทั้งหมดที่นอกเหนือจากที่กฎหมายกำหนดให้ต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้า
ขณะนี้มีเพียงไม่กี่รัฐที่มีกฎหมายการอนุมัติล่วงหน้าที่ใช้กับทุกประเภทของการประกัน ประมาณหนึ่งในสามของรัฐไม่มีกฎหมายว่าด้วยการอนุมัติก่อนเลย รัฐที่เหลือมีส่วนผสมของการอนุมัติก่อนและกฎหมายการจัดอันดับการแข่งขัน โดยทั่วไปอัตราที่ใช้ในการประกันธุรกิจจะต้องมีการควบคุมน้อยกว่าที่ใช้ในการประกันส่วนบุคคล
ปัญหาเกี่ยวกับการอนุมัติก่อนหน้านี้
กฎหมายว่าด้วยการอนุมัติก่อนขึ้นอยู่กับแนวคิดว่าการแทรกแซงของรัฐบาลเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าอัตรานั้นเพียงพอ แต่ไม่มากเกินไป ในอดีตผู้ร่างรัฐหลายคนได้ให้การสนับสนุนแนวคิดนี้ ในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมาผู้บัญญัติกฎหมายได้ค้นพบว่ากฎหมายที่ได้รับอนุมัติก่อนอาจก่อให้เกิดปัญหาร้ายแรงได้
สำหรับสิ่งหนึ่งระบบการจัดอันดับตามการอนุมัติล่วงหน้าเป็นค่าใช้จ่าย ทั้งผู้ประกันตนและหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐต้องจ้างพนักงานเพื่อให้มั่นใจว่ามีการส่งและทบทวนอัตราค่าตอบแทนตามกฎหมาย บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินงานในหลายรัฐมีภาระเพิ่มขึ้นเนื่องจากข้อกำหนดในการจัดเก็บภาษีแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดย บริษัท ประกันและหน่วยงานของรัฐจะถูกส่งผ่านไปยังผู้ซื้อประกัน ดังนั้นอัตราที่มักจะสูงกว่าในรัฐที่ได้รับอนุมัติก่อนกว่าในกฎหมายที่มีการแข่งขัน
ประการที่สองกฎการอนุมัติก่อนกำหนดอัตราต่ำเทียม ผู้ควบคุมมักจะต่อต้านการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยตามที่ บริษัท ประกันกำหนดซึ่งทำให้เกิดความล่าช้าเพิ่มขึ้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำเกินไป บริษัท ประกันต้องสูญเสียทางการเงิน เมื่ออัตราการเพิ่มขึ้นในที่สุดสภาวะทางการเงินของผู้ประกันตนกลับมาฟื้นตัว ผลลัพธ์คือการเห็นกำไรและขาดทุน
กฎหมายอนุมัติก่อนยังสามารถสร้างตลาดประกันภัยหดตัว เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำเกินไปที่จะครอบคลุมความสูญเสียและค่าใช้จ่ายของ บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันบางรายออกจากรัฐ คนอื่นไม่เต็มใจที่จะเข้ามา ผลที่ได้คือการลดลงของการมีประกัน การบริการและการเลือกใช้ผลิตภัณฑ์อาจประสบปัญหาเช่นกัน เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำเกินไป บริษัท ประกันจะมีแรงจูงใจในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่หรือปรับปรุงบริการ
สุดท้ายกฎการอนุมัติก่อนอาจนำไปสู่การไหลเข้าของผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงโดยเฉลี่ยใน แผนความเสี่ยงที่กำหนด ไว้ แผนการเหล่านี้ควรจะเป็นตลาดสุดท้าย พวกเขาออกแบบมาสำหรับผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงสูงที่ไม่สามารถรับ นโยบาย จากผู้ประกันตนตามมาตรฐาน เมื่อประกันไม่สามารถใช้งานได้จาก บริษัท ประกันภัยทั่วไป บริษัท ผู้ซื้อความเสี่ยงโดยเฉลี่ยจะถูกบังคับให้เข้าสู่แผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมาย
ประโยชน์ของการแข่งขัน
เนื่องจากปัญหาที่เกี่ยวข้องกับกฎหมายที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าหลายรัฐจึงได้มีการปรับกระบวนการกำกับดูแลให้ทันสมัยขึ้นโดยจัดให้มีการจัดอันดับความสามารถในการแข่งขัน กฎการประเมินการแข่งขันเป็นไปตามแนวคิดว่าการแข่งขันจะสร้างอัตราที่ไม่สูงเกินไปหรือต่ำเกินไป กฎหมายเหล่านี้ประสบความสำเร็จในหลายรัฐเนื่องจากอุตสาหกรรมประกันภัยแตกต่างกันมาก มี บริษัท ประกันภัยจำนวนมากและไม่มีผู้ใดมีขนาดใหญ่พอที่จะควบคุมตลาดได้ ตามที่สถาบันข้อมูลประกันภัยมี บริษัท ประกันภัยที่ อยู่ในสหรัฐอเมริกาและพม่ากว่า 2,500 รายในปีพ. ศ.
กฎหมายการประเมินการแข่งขันให้ผลประโยชน์แก่ผู้ซื้อประกัน หนึ่งคืออัตราที่ต่ำกว่า บริษัท ประกันมีแนวโน้มที่จะลดอัตราของพวกเขาเมื่อพวกเขารู้ว่าพวกเขาสามารถยกพวกเขาได้อย่างรวดเร็วในภายหลังเพื่อชดเชยการสูญเสีย ประการที่สองประสิทธิภาพทางการเงินของผู้ประกันตนมีความสอดคล้องกันมากขึ้นภายใต้ระบบการจัดอันดับที่แข่งขันได้ เมื่อผลกำไรและขาดทุนสามารถคาดการณ์ได้ บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ จะเข้าสู่สถานะ เนื่องจากจำนวนผู้ประกันตนเพิ่มสูงขึ้นการแข่งขันระหว่าง บริษัท ประกันจะเพิ่มขึ้นเช่นกัน วิธีนี้ช่วยให้ราคาต่ำ แรงกดดันในการแข่งขันยังส่งเสริมให้ บริษัท ประกันปรับปรุงบริการและกระจายผลิตภัณฑ์เพื่อดึงดูดลูกค้า
การจัดอันดับความสามารถในการแข่งขันทำให้ความต้องการใช้งานของแผนความเสี่ยงลดลง เมื่อ บริษัท ประกันกำลังแสวงหาลูกค้ารายใหม่ผู้ซื้อประกันส่วนใหญ่สามารถรับความคุ้มครองในตลาดมาตรฐานได้ แผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมายสามารถทำงานได้ตามที่ตั้งใจและจะไม่แข่งขันกับ บริษัท ประกันมาตรฐาน