วิธีที่เป็นที่นิยมในการระดมทุนธุรกิจโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ย
เรามีสินเชื่อทางการค้าที่ได้รับจากธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิมการให้สินเชื่อแบบ เลือกซื้อสินเชื่อเงินกู้ และสินเชื่อ SBA
เงินให้กู้ยืมของ SBA เพิ่งกลายเป็นแหล่งจัดหาเงินทุนที่เป็นที่นิยมของผู้ประกอบการ เนื่องจากความจริงที่ว่าเงินกู้ยืมเหล่านี้ได้รับการรับรองโดย Small Business Administration หากคุณใช้เงินกู้จากธนาคารพาณิชย์ที่ได้รับการค้ำประกันโดย SBA ธนาคารจะยินดีที่จะให้เงินแก่คุณมากขึ้นเนื่องจากมีการค้ำประกันว่าในกรณีที่คุณผิดนัดชำระคืนเงินกู้ SBA จะคืนเงินบางส่วนของ เงินให้กู้ยืมแก่ธนาคาร
มีหลายประเภทของโปรแกรมเงินกู้ SBA ตามที่มีให้โดยการบริหารจัดการธุรกิจขนาดเล็ก ประกอบด้วย:
โครงการสินเชื่อ 7 (ก):
นี่คือหนึ่งในประเภท สินเชื่อ ที่มีความยืดหยุ่นที่สุดของ SBA ที่พวกเขามีอยู่ สำหรับเงินกู้ประเภทนี้ SBA จะรับประกันได้ถึง 5 ล้านเหรียญ (5,000,000 เหรียญสหรัฐ) ซึ่งคิดเป็นประมาณร้อยละ 75 ของจำนวนเงินที่ยืมทั้งหมด
ในเดือนมีนาคมปีพ. ศ. 2560 เงินกู้ SBA 7 (a) จำนวน 25,000 เหรียญหรือน้อยกว่าที่จะครบกำหนดชำระภายใน 7 ปีหรือน้อยกว่านั้นจะอยู่ที่อัตราดอกเบี้ย 8% ในทางกลับกันหากมีการชำระคืนเงินกู้เป็นระยะเวลามากกว่า 7 ปีดอกเบี้ยร้อยละ 8.5 เงินกู้ประเภท SBA 7a ซึ่งอยู่ระหว่าง $ 25,001 USD ถึง 50,000 เหรียญสหรัฐและต้องชำระคืนภายในระยะเวลา 7 ปีหรือน้อยกว่านั้นจะดึงดูดอัตราดอกเบี้ย 7% แต่ถ้าต้องชำระคืนเงินกู้ในช่วงเวลาที่มากกว่า 7 ปีมีอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 7.5
หากผู้ประกอบการตอนนี้ใช้สำหรับเงินกู้ SBA 7a ซึ่งมากกว่า $ 50,000 เหรียญสหรัฐพวกเขาจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 6 ถ้าระยะเวลาการชำระหนี้ต่ำกว่า 7 ปี แต่ถ้าระยะเวลามากกว่า 7 ปี, หลังจากนั้นจะใช้อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 6.5 เป็นที่น่าจดจำว่าโปรแกรมเงินกู้ SBA 7a ไม่มียอดเงินขั้นต่ำ แต่มีวงเงินไม่เกิน 5 ล้านเหรียญ (5,000,000 เหรียญ) ถ้าเงินกู้ของคุณน้อยกว่า 150,000 เหรียญแล้ว SBA รับประกัน 85 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ แต่ถ้าเงินกู้เกิน 150,000 เหรียญคุณจะได้รับการประกันเพียง 75 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้
อะไรคือข้อกำหนดในการได้รับสินเชื่อ SBA 7a?
ไม่ทุกคนสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ SBA 7a นี่เป็นโชคร้าย แต่เราไม่สามารถหลบหนีจากความเป็นจริงได้ ความจริงก็คือเราทุกคนไม่สามารถมีคุณสมบัติได้ ทำไม? นี่คือลักษณะที่รวดเร็วว่าทำไมบางส่วนของเราจะไม่ได้รับเงินกู้เหล่านี้:
- คุณควร มีธุรกิจที่ดำเนินธุรกิจ มา 2 ปี: นี่เป็นอุปสรรคต่อผู้ที่ไม่ได้ทำธุรกิจในวันที่สมัคร
- คะแนนเครดิตส่วนบุคคล: บางทีคะแนนเครดิตมีบทบาทสำคัญในการพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ SBA หรือไม่ ตอนนี้คุณควรมีคะแนนเครดิตสูงกว่า 680 เพื่อเข้าถึงเงินกู้ SBA
- รายได้จากธุรกิจ 50,000 เหรียญในช่วงหนึ่งปีที่ผ่านมา: อุปสรรคอีกประการหนึ่งหรือไม่? แน่นอนที่สุดส่วนใหญ่ของเราไม่มีธุรกิจที่มีกำไรนี้และนั่นหมายความว่าข้อกำหนดนี้จะล็อกเราโดยอัตโนมัติ
ความต้องการข้างต้นได้ล็อคบางส่วนของเราจากการเข้าถึงเงินกู้ประเภท 7a SBA ที่มีการค้ำประกัน
อะไรกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ SBA 7a?
นี่เป็นประเด็นสำคัญที่ทุกคนควรตระหนักถึงก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะ สมัครสินเชื่อประเภทนี้ หรือไม่ มีปัจจัยหลายอย่างที่เข้ามามีส่วนร่วมในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ 7 พันบาท ณ วันที่ 1 มีนาคม 2017 ต่อไปนี้เป็นวงเงินที่ใช้ในการพิจารณาดอกเบี้ยสำหรับโครงการเงินกู้นี้
- อัตราฐาน: เป็นมาตรการให้กู้ยืมดอกเบี้ยสาธารณะและแบ่งออกเป็นสามประเภท ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ SBA และ Libor (30 วัน) บวกร้อยละ 3
- ระยะเวลาเงินกู้: สินเชื่อ ประเภท SBA มีระยะเวลาชำระคืนเพียง 2 งวดเท่านั้น ไม่ต่ำกว่า 7 ปีหรือมากกว่า 7 ปี หากเงินกู้หนึ่งครั้งมีระยะเวลาผ่อนชำระหนึ่งปีและเงินกู้อื่นที่ใช้เงินกู้แบบเดียวกับการชำระหนี้ 6 ปีทั้งสองจะตกอยู่ภายใต้ระยะเวลาชำระหนี้ 7 ปีและจะดึงดูดอัตราดอกเบี้ยเช่นเดียวกัน หรือถ้าคุณใช้เงินกู้ระยะเวลาการชำระคืน 10 ปีในขณะที่บุคคลอื่นใช้เงินกู้เดียวกันกับระยะเวลาการชำระคืน 8 ปีอัตราดอกเบี้ยที่ใช้กันทั่วไปจะใช้บังคับเนื่องจากเงินกู้ทั้งสองประเภทนี้อยู่ภายใต้ระยะเวลาการชำระคืนมากกว่า 7 ปี
- จำนวนเงินกู้: ประเภทเงินกู้ของ SBA 7a แบ่งออกเป็น 3 ประเภท: ต่ำกว่า 25,000 ดอลลาร์ระหว่าง 25,001 ถึง 50,000 ดอลลาร์และมากกว่า 50,000 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าถ้าคุณใช้เงินกู้ 30,000 เหรียญสหรัฐและฉันใช้เงินกู้ 49,999 ดอลลาร์ ทั้งสองตกอยู่ภายใต้หมวดหมู่เดียวกันที่ต่ำกว่า 50,000 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตามควรสังเกตว่ายิ่งจำนวนเงินกู้ที่สูงขึ้นเท่าใดอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงและในทางกลับกัน
อัตราดอกเบี้ย SBA คงที่และปรับได้
เช่นเดียวกับ เงินให้สินเชื่อแบบเดิม ๆ สินเชื่อ ประเภท 7a ยังมีประเภทดอกเบี้ยที่ให้ผลตอบแทนคงที่เช่นเดียวกับประเภทดอกเบี้ยผันแปร ผู้ที่มีดอกเบี้ยคงที่หมายความว่าตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดไม่มีธนาคารใดจะเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดให้กับเงินกู้ในขณะที่เบิกจ่าย อย่างไรก็ตามประเภทตัวแปรจะแปรผันตามการเปลี่ยนแปลงของตลาด
สำหรับเงินกู้ SBA 7a ธนาคารจะตั้งอัตราดอกเบี้ยแบบตัวแปรใหม่โดยขึ้นอยู่กับ 3 ประเภทของจำนวนดอกเบี้ยในตลาดที่เปิดเผยต่อสาธารณชนซึ่ง ได้แก่ อัตราดอกเบี้ย LIBOR และอัตรา SBA Peg ณ วันที่ 1 มีนาคมในปีนี้อัตราตลาดในปัจจุบันมีดังนี้ โดยมีอัตราดอกเบี้ย LIBOR อยู่ที่ร้อยละ 3.79 ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยของ SBA อยู่ที่ 1.75% อัตราเหล่านี้อาจแตกต่างกันเป็นครั้งคราวและในตอนนี้พวกเขากล่าวกันว่าต่ำมาก เมื่อใดก็ตามที่อัตราเหล่านี้ไปสูงอัตราดอกเบี้ยในการชำระคืนเงินกู้จะไปสูง ถ้าในเวลาที่พวกเขาไปต่ำเช่นนั้นจะมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ SBA 7a
ค่าใช้จ่ายในการใช้เงินกู้ประเภท SBA 7a
บางทีมันอาจจะไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยที่มีผลกระทบต่อจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องจ่ายเมื่อหนึ่งใช้เงินกู้ SBA 7a ประเภท มีปัจจัยอื่น ๆ ที่เข้ามาเล่นเพื่อกำหนดต้นทุนทั้งหมดที่ผู้กู้จะต้องเกิดขึ้น ประกอบด้วย:
- ค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียม: เมื่อ สมัครสินเชื่อใด ๆ กับธนาคาร หรือสถาบันการเงินใด ๆ สถาบันจะเรียกเก็บเงินจากค่าดำเนินการในการกู้ยืม ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะถูกส่งผ่านไปยังผู้กู้ ปัจจุบันสถาบันการเงินแต่ละแห่งมีค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดประมาณร้อยละ 4 ซึ่งหมายความว่าหากมีการขอกู้เงิน 100,000 ดอลลาร์พวกเขาจะได้รับเพียง 4 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินทั้งหมดเท่านั้น
- ค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน: ค่าธรรมเนียมนี้จะจ่ายโดยผู้ให้กู้กับ SBA เมื่อพวกเขาขอให้คุณยื่นคำร้องขอกู้ แต่เมื่อปิดบัญชีผู้ยืมต้องแบกรับภาระค้ำประกัน ณ ตอนนี้ค่าธรรมเนียมการค้ำประกันเงินกู้ยืมที่น้อยกว่า 150,000 เหรียญได้รับการยกเว้นโดย SBA อย่างไรก็ตามเงินกู้ใด ๆ ที่สูงกว่าที่ระบุในปัจจุบันมีค่าธรรมเนียมการค้ำประกันอยู่ระหว่างร้อยละ 3 ถึงร้อยละ 3.75 ค่าธรรมเนียมการค้ำประกันขึ้นอยู่กับยอดรวมของเงินให้กู้ยืมและระยะเวลาที่ครบกำหนดของเงินกู้ ตัวอย่างเช่นเงินกู้มากกว่า 150,000 เหรียญซึ่งครบกำหนดหลังจากปีหนึ่งจะมีค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน 0.25 เปอร์เซ็นต์ ในกรณีที่เงินกู้ SBA 7a ของคุณมากกว่า 150,000 เหรียญและครบกำหนดในระยะเวลานานกว่าหนึ่งปีระบบดอกเบี้ย 3 ชั้นจะถูกใช้เพื่อเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ย สำหรับเงินกู้ระหว่าง $ 150,000 ถึง $ 700,000; มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการรับประกัน 3 เปอร์เซ็นต์ สำหรับเงินกู้ระหว่าง $ 700,000 ถึง $ 1,000,000; ค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน 3.5 เปอร์เซ็นต์จะเรียกเก็บในขณะที่เงินกู้มากกว่า 1,000,000 ดอลลาร์ มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน 3.75 เปอร์เซ็นต์ ระหว่าง 150,000 ถึง 700,000 เหรียญ มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการรับประกัน 3 เปอร์เซ็นต์ สำหรับเงินกู้ระหว่าง $ 700,000 ถึง $ 1,000,000; ค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน 3.5 เปอร์เซ็นต์จะเรียกเก็บในขณะที่เงินกู้มากกว่า 1,000,000 ดอลลาร์ มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการค้ำประกัน 3.75 เปอร์เซ็นต์
- ต้นทุนรวมของการยืมโปรแกรมเงินกู้ของ SBA 7a (อัตราดอกเบี้ยบวกค่าธรรมเนียม) หรือแม้กระทั่งเงินกู้ประเภทอื่น ๆ เรียกว่าอัตราร้อยละต่อปี (APY) นี่คือจำนวนเงินทั้งหมดที่ผู้ยืมต้องจ่ายหลังจากกู้เงินกู้ครบถ้วนแล้ว
เงินให้กู้ยืมของ CDC / 504
เงินกู้ SBA CDC / 504 เป็นเงินกู้ ระยะยาว ซึ่งมีวัตถุประสงค์หลักสำหรับบุคคลที่ต้องการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์หรือการพัฒนาประเภทอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ยที่ ธนาคารเรียกเก็บจากเงินกู้ยืมประเภทนี้ จะถูกกำหนดโดย Small Business Administration ณ ขณะนี้มีนาคม 2017 อัตราในช่วงระหว่าง 3.93 เปอร์เซ็นต์และ 4.57 เปอร์เซ็นต์ อัตรานี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ที่ยืม
เงินกู้ CDC ส่วนใหญ่ประกอบด้วยสองประเภท:
เงินกู้ซึ่งคิดเป็นร้อยละ 50 ของจำนวน เงิน ทั้งหมดที่ ยืมมาจากสถาบันการเงิน ในกรณีนี้คือธนาคารและเงินกู้จาก บริษัท พัฒนาที่ได้รับการรับรองซึ่งคิดเป็นร้อยละ 40 ของจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องการ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ต้องมี 10 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินทั้งหมดซึ่งจะทำหน้าที่เป็นเงินดาวน์จากคุณในฐานะผู้กู้
อัตราดอกเบี้ยที่คิดจากสินเชื่อประเภทนี้มีแนวโน้มที่จะต่ำมาก นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่า เงินกู้ธนาคาร แทน เงินกู้ CDC และเนื่องจากผู้กู้มีการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์มีโอกาสเพียงเล็กน้อยที่ธนาคารจะไม่สามารถรับเงินคืนได้
เช่นเดียวกับเงินให้สินเชื่อปกติทั่วไปเงินกู้ยืมของ CDC / 504 ยังมีข้อกำหนดบางอย่าง ที่ผู้กู้ทุกรายจะได้รับ เหล่านี้รวมถึง;
- เคยทำ ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ มานานกว่า 4 ปีแล้ว
- มีคะแนนเครดิตส่วนบุคคลสูงกว่า 680
- มีอย่างน้อย 10 เปอร์เซ็นต์ของ จำนวนเงินทั้งหมดที่ยืมมา ซึ่งจะทำหน้าที่เป็นเงินฝากของคุณ
อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันสำหรับสินเชื่อ CDC / 504
เงินกูยืมดังกลาวไดรับ ชําระภายในระยะเวลา 10 ปหรือชําระคืนเงิน 20 ป อัตราดอกเบี้ยรวมของเงินกู้แต่ละประเภทประกอบด้วยอัตราดอกเบี้ยตั๋วเงินคลังอัตราคงที่ตลอดจนค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นจริงในปัจจุบัน
หากมีการชำระคืนเงินกู้ภายใน 10 ปีอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันมีดังนี้ อัตราตั๋วเงินคลัง 5 ปีประมาณ 2.01 เปอร์เซ็นต์อัตราดอกเบี้ยคงที่ร้อยละ 0.38 และค่าธรรมเนียมคงที่ประมาณร้อยละ 1.7 ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยทั้งหมดจะต้องจ่ายเท่ากับ 4.09 เปอร์เซ็นต์ซึ่งเป็นอัตราผลรวมของตั๋วเงินคลังอัตราคงที่และค่าธรรมเนียมรายปีต่อเนื่อง
สำหรับระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ 20 ปีอัตราดอกเบี้ยตั๋วเงินคลังอายุ 10 ปีเท่ากับร้อยละ 2.49 อัตราคงที่ร้อยละ 0.48 และค่าธรรมเนียมรายปีต่อเนื่องร้อยละ 1.7 และมีอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.67 เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าอัตราที่เรียกเก็บจาก บริษัท ที่ได้รับการรับรองการพัฒนาส่วนของเงินให้กู้ยืมคงที่ แต่ส่วนอื่น ๆ ของธนาคารได้ในเวลาที่แตกต่างกัน แต่ไม่ได้โดยอัตรากำไรขนาดใหญ่
โปรแกรมเงินกู้ SBA มีวางจำหน่ายแล้วในขณะนี้ในเดือนมีนาคมปีพ. ศ. 257 ตามอัตราที่อธิบายไว้ข้างต้น ตราบเท่าที่หนึ่งตรงกับความต้องการของคุณอาจไปสำหรับประเภทเงินกู้ SBA 7a หรือถ้าคุณต้องการที่จะลงทุนในธุรกิจอสังหาริมทรัพย์แล้วเงินกู้ CDC / 504 สามารถใช้ได้มากเกินไป
หากคุณสามารถรับผู้ให้กู้ที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมการค้ำประกันให้ SBA ล่วงหน้าซึ่งโดยปกติจะเป็นวิธีปกติแล้วประเภทเงินกู้ SBA 7a จะ ช่วยเพิ่มธุรกิจของคุณ ในทางกลับกันถ้าคุณต้องการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เงินกู้ของ CDC สามารถทำได้ดีตราบเท่าที่คุณมี 10% ของต้นทุนทั้งหมดของจำนวนเงินที่ยืมมาเพื่อทำหน้าที่เป็นเงินฝากของคุณ