นโยบายทรัพย์สินทางปัญญา หลายแห่งมีข้อ ผูกมัด coinsurance ประโยคนี้กำหนดโทษสำหรับผู้ประกันตนที่ไม่สามารถซื้อ ประกันภัยได้ เพียงพอ
ประกันภัยคุ้มค่า
ทำไม บริษัท ประกันจึงต้องดูแลประกันเท่าใด? เหตุผลที่เกี่ยวข้องกับ การประกันค่า การประกันภัยให้คุ้มค่าหมายถึงอัตราส่วนของวงเงินประกันกับมูลค่าของทรัพย์สินที่ประกันตัวของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารสำนักงานขนาดเล็ก
คุณปรึกษากับผู้รับเหมาก่อสร้างเพื่อกำหนดมูลค่าของอาคารตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน คุณและผู้รับเหมาสรุปว่าต้นทุนทดแทนของอาคารเท่ากับ 2 ล้านเหรียญ คุณประกันอาคารภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ที่มีวงเงินไม่เกิน 2 ล้านเหรียญ อัตราส่วนประกันต่อมูลค่าเท่ากับ 100%
การ เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนส่วนใหญ่เกี่ยวกับการขาดทุนบางส่วน ถ้าเกิดเพลิงไหม้ขึ้นในอาคารของคุณอาจทำลายเฉพาะส่วนของโครงสร้างมากกว่าอาคารทั้งหมด หากเป็นเช่นนี้คุณไม่ควรประกันอาคารของคุณเพียงบางส่วนเท่านั้นหรือไม่? เพราะคุณสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากหากคุณทำประกันอาคารโดยกล่าวว่าครึ่งหนึ่งของต้นทุนทดแทนหรือมูลค่าเงินสดที่แท้จริง คำตอบคือไม่
ประการแรกวัตถุประสงค์หลักของการประกันคือการปกป้องคุณจากการสูญเสียภัยพิบัติ สำหรับธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ที่เป็นเจ้าของทรัพย์สินการทำลายทรัพย์สินนั้นถือเป็นภัยพิบัติอย่างสิ้นเชิง
หากอาคารของคุณไหม้ลงและประกันของคุณจะไม่ให้เงินเพียงพอในการสร้างใหม่คุณอาจประสบปัญหาในการเข้าพักในธุรกิจ
ประการที่สอง บริษัท ประกันจะไม่นานหากผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมด underinsured ทรัพย์สินของพวกเขา ในที่สุดบางส่วนของผู้ถือกรมธรรม์เหล่านี้จะรักษาความสูญเสียทั้งหมด
พรีเมี่ยมที่สร้างขึ้นโดยนโยบายจะไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมความสูญเสียขนาดใหญ่
วัตถุประสงค์ของการรับประกันภัยต่อ
ใน การประกันทรัพย์สิน coinsurance ได้รับการออกแบบมาเพื่อกระตุ้นให้ผู้ถือกรมธรรม์ประกันราคาทรัพย์สินของตนถึงร้อยละ (โดยปกติ 80% หรือ 90%) ของมูลค่าของพวกเขา การประกันชีวิตอาจใช้ว่าทรัพย์สินของคุณได้รับการประกันสำหรับค่าทดแทนหรือมูลค่าเงินสดที่แท้จริงของคุณ
การประกันภัยร่วมทำงานโดยการกำหนดบทลงโทษแก่ผู้ถือกรมธรรม์ที่ไม่สามารถซื้อประกันได้มากพอที่จะตอบสนองต่อ เปอร์เซ็นต์การคิดค่า คอมมิชชันนารีที่แสดงไว้ในประกาศ ไม่มีการลงโทษหากผู้ถือกรมธรรม์ได้ซื้อประกันภัยที่เพียงพอ
ข้อผูกขาด coinsurance จะไม่มีผลกับคุณจนกว่าคุณจะสูญเสียทรัพย์สิน ผู้ประกันตนจะเปรียบเทียบขีด จำกัด ของการประกันกับนโยบายของคุณ (ในขณะที่เกิดการสูญเสีย) กับจำนวนเงินประกันที่คุณต้องซื้อตามเปอร์เซ็นต์ coinsurance หากอัตราส่วนต่ำกว่า 1 คุณจะต้องได้รับการลงโทษ
ใน นโยบายสถานที่ให้บริการโดยทั่วไปแล้วข้อตกลงในการประกันการชำระเงินจะมีอยู่ในส่วนเงื่อนไขของนโยบาย ความจริงที่ว่านโยบายของคุณมีข้อดังกล่าวไม่ ได้ หมายความว่านโยบายของคุณต้องเป็นไปตาม coinsurance การประกันภัยต่อจะใช้เฉพาะในกรณีที่เปอร์เซ็นต์การเรียกเก็บเงินตามประกันปรากฏในส่วนการประกาศของ นโยบายของคุณ
ตัวอย่าง
สมมุติว่า "80% coinsurance" ปรากฏอยู่ในการประกาศใช้นโยบายอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ของคุณ สิ่งนี้หมายความว่า? ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่าจะใช้ข้อนี้อย่างไร
สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารที่คุณได้รับการประกันตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน ค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคารคือ 1 ล้านเหรียญ เนื่องจากเปอร์เซ็นต์การคิดค่าคอมมิชชั่นเท่ากับ 80 คุณต้องประกันอาคารของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 800,000 เหรียญ (80% ของ 1 ล้านเหรียญ) เพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ คิดว่าคุณได้ตัดสินใจที่จะหวงในการประกัน เพื่อประหยัดเงินคุณมั่นใจได้ว่าอาคารของคุณจะมีมูลค่าไม่เกิน 700,000 เหรียญ นโยบายของคุณมีค่าใช้จ่าย $ 5,000
มีไฟลุกไหม้ในอาคารของคุณและทำให้เกิดความเสียหายที่มีค่าใช้จ่าย 200,000 เหรียญเพื่อซ่อมแซม ในช่วงเวลาที่เกิดการสูญเสียวงเงินประกันของคุณอยู่ที่ 700,000 เหรียญ ขึ้นอยู่กับความต้องการ coinsurance 80% คุณควรจะซื้ออย่างน้อย $ 800,000
อัตราส่วนของจำนวนเงินที่คุณแบกหารด้วยจำนวนที่ต้องใช้ (700,000 / 800,000) คือ. 875 ในขณะที่การสูญเสียของคุณอยู่ที่ 200,000 ดอลลาร์ บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงินให้คุณเพียง $ 175,000 (200,000 X .875) หักด้วยค่าปรับ $ 5,000 หรือ $ 170,000 การหักเงินประกันของคุณคือ 25,000 เหรียญ
เงื่อนไขการสละสิทธิ์ของการประกันภัย
วิธีการหนึ่งที่จะเลี่ยงข้อพิพาทเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินประกันคือการซื้อทรัพย์สินตามเกณฑ์ที่ ตกลงกัน ไว้ ภายใต้ตัวเลือกนี้คุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณตกลงก่อนที่นโยบายจะมีผลใช้บังคับกับมูลค่าสำหรับพร็อพเพอร์ตี้ของคุณ มูลค่าอาจอิงจากต้นทุนทดแทนหรือมูลค่าเงินสดที่แท้จริง ความคุ้มครองค่าที่ตกลงกันไว้ ใช้สำหรับระยะเวลาของนโยบาย ในการดำเนินการต่อไปในระยะเวลานโยบายต่อไปนี้คุณต้องส่งคำชี้แจงค่าที่แก้ไขแล้วก่อนนโยบายปัจจุบันของคุณจะหมดอายุ
อีกทางเลือกหนึ่งที่ยกเว้นเรื่องการเรียกเก็บเงินประกันคือ การรายงานค่า การรายงานค่ามักใช้เมื่อค่าของคุณสมบัติมีความผันผวน ตัวอย่างเช่นร้านค้าปลีกที่มียอดขายแตกต่างกันไปในแต่ละเดือนอาจเลือกที่จะประกันสินค้าของตนตามเกณฑ์การรายงาน มีตัวเลือกการรายงานหลายอย่างเช่นรายไตรมาสครึ่งปีและรายเดือน คุณมักจ่ายเบี้ยประกันภัยและส่งรายงานมูลค่าทรัพย์สินของคุณตามกำหนดเวลาตามที่ บริษัท ผู้รับประกันภัยกำหนดไว้
ประเภทอื่น ๆ ของการประกัน
การประกันภัยต่อยังใช้ในการประกันประเภทอื่น ๆ ตัวอย่างคือการประกันสุขภาพและทันตกรรม นโยบายด้านสุขภาพและทันตกรรมหลายอย่างครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หรือทันตกรรมตามอัตราส่วนที่กำหนดเช่น 80/20 หรือ 70/30 จำนวนที่มากขึ้น (80% หรือ 70%) หมายถึงเปอร์เซ็นต์ที่ผู้เอาประกันจ่ายจ่ายในขณะที่จำนวนที่น้อยกว่า (20% หรือ 30%) เป็นเปอร์เซ็นต์ที่คุณต้องจ่าย
กรรมการ บางส่วน และนโยบายความรับผิดของเจ้าหน้าที่ มีข้อผูกมัดการชำระเงิน ในทำนองเดียวกันคำสั่งดังกล่าวมักพบในความรับผิดทางวิชาชีพ (หรือ ข้อผิดพลาดและการละเว้น ) นโยบาย ข้อควรระวังเหล่านี้ควรหลีกเลี่ยงเนื่องจากอาจทำให้คุณต้องจ่ายเงินส่วนหนึ่งส่วนใดของรางวัลหรือการตั้งถิ่นฐานที่เสียหาย