Coinsurance คืออะไร?
ข้อผูกขาดประกันปรากฏใน เงื่อนไข ของนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ มีวัตถุประสงค์เพื่อส่งเสริมให้เจ้าของทรัพย์สินซื้อประกันที่เพียงพอ หากการสูญเสียเกิดขึ้นจะเป็นการลงโทษผู้ถือกรมธรรม์ที่ทำประกันภัยทรัพย์สินของตนโดยการบังคับให้พวกเขากลายเป็น "coinsurers" ซึ่งหมายความว่าผู้ถือกรมธรรม์จะต้องจ่ายเงินส่วนหนึ่งส่วนสูญเสียเอง
หากการชำระเบี้ยประกันภัยใช้กับพร็อพเพอร์ตี้ของคุณเปอร์เซ็นต์การคิดค่าคอมมิชชั่นเช่นร้อยละ 80 หรือ 90 จะปรากฏในการประกาศสถานที่ให้บริการ เปอร์เซ็นต์หมายถึงจำนวนเงินประกันที่คุณต้องรักษา จำนวนเงินนี้จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของทรัพย์สินที่ประกันตัวของคุณ
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณเพิ่งซื้อนโยบายอสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ซึ่งมีเปอร์เซ็นต์ coinsurance ร้อยละ 90 นโยบายนี้ครอบคลุมถึงสิ่งปลูกสร้างและทรัพย์สินส่วนบุคคลมูลค่า 2 ล้านเหรียญและ 500,000 เหรียญตามลำดับ
เพื่อให้เป็นไปตามเงื่อนไขการกู้คืนเหรียญคุณต้องประกันอาคารของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 1.8 ล้านเหรียญ (90 เปอร์เซ็นต์ของ 2 ล้านเหรียญ) ในทำนองเดียวกันคุณต้องประกันทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 450,000 เหรียญ (90 เปอร์เซ็นต์ของ 500,000 เหรียญ)
ระยะเวลาของการลงโทษ
ปัญหาหลักที่เกิดขึ้นกับประโยค coinsurance คือระยะเวลาของการลงโทษ
บริษัท ประกัน ของคุณประเมินขีด จำกัด ด้านนโยบายของคุณ ในเวลาที่สูญเสียการสูญเสีย ในตัวอย่างก่อนหน้านี้คุณพึงพอใจกับข้อกำหนดการคิดค่าคอมมิชชั่นในนโยบายของคุณเมื่อคุณซื้อพื้นที่คุ้มครอง อย่างไรก็ตามทรัพย์สินของคุณอาจมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบาย หากการสูญเสียเกิดขึ้นและคุณไม่สามารถซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมขีด จำกัด ของคุณอาจสั้นลงจากจำนวนเงินที่กำหนดโดยเงื่อนไขการเรียกเก็บเงิน หากข้อ จำกัด ของคุณไม่เพียงพอคุณจะต้องเสียค่าปรับเป็น coinsurance
มีสาเหตุหลายประการที่ทำให้พร็อพเพอร์ตี้ของคุณอาจมีมูลค่าเพิ่มขึ้น บางทีคุณอาจได้ รับอสังหาริมทรัพย์ใหม่ ๆ เช่นเฟอร์นิเจอร์หรืออุปกรณ์คอมพิวเตอร์ซึ่งคุณไม่ได้เป็นเจ้าของเมื่อออก นโยบายของคุณ อาคารอาจมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลานโยบายเนื่องจากเงินเฟ้อค่าใช้จ่ายในการก่อสร้างที่เพิ่มขึ้นหรือตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ร้อนแรง คุณอาจไม่ทราบว่ามูลค่าของทรัพย์สินของคุณเพิ่มขึ้นจนกว่าความสูญเสียจะเกิดขึ้น
ตัวเลือกมูลค่าที่ตกลง
ตามที่เห็นสมควรค่าที่ตกลงกันไว้คือค่าทรัพย์สินที่คุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณเห็นชอบเมื่อเริ่มต้นระยะเวลาของนโยบายของคุณ เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองตามมูลค่าที่ตกลงกันไว้คุณต้องส่ง คำชี้แจงเกี่ยว กับ ค่า ไปให้ผู้ประกันตนของคุณก่อนที่นโยบายของคุณจะเริ่มต้นหรือต่ออายุ คำชี้แจงค่าคือรายการทรัพย์สินที่ได้รับความคุ้มครอง (สิ่งปลูกสร้างและทรัพย์สินส่วนบุคคล) ที่มีมูลค่าของแต่ละรายการ
มูลค่าทรัพย์สินควรได้รับการแสดงในรูปของค่าทดแทนหรือมูลค่าเงินสดที่แท้จริงซึ่งจะใช้กับนโยบายของคุณ
คำแถลงค่านิยมได้รับการจัดทำขึ้นตามปกติในแบบฟอร์ม ISO มาตรฐานหรือแบบฟอร์มที่คล้ายคลึงกันซึ่งจัดทำโดย บริษัท ผู้รับประกันภัยของคุณ สอบถาม ตัวแทนหรือนายหน้า ของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือหากคุณต้องการความช่วยเหลือในการกรอกแบบฟอร์ม
เมื่อคุณได้ให้ข้อมูลกับ บริษัท ประกันภัยของคุณแล้วข้อผูกขาดในนโยบายของคุณจะถูกระงับเป็นเวลาหนึ่งปี (ระยะเวลาของนโยบายของคุณ) หากเกิดความสูญเสียทรัพย์สินของคุณจะได้รับการประเมินตามมูลค่าที่ตกลงไว้ตราบเท่าที่คุณได้ทำประกันทรัพย์สินของคุณสำหรับจำนวนเงินนั้น ในปีต่อไปคุณจะต้องส่งงบใหม่ของมูลค่าก่อนที่นโยบายฉบับปัจจุบันของคุณจะหมดอายุ หากคุณไม่สามารถให้บริการได้ความคุ้มครองตามมูลค่าที่ตกลงไว้จะหมดอายุและจะมีการใช้งานการเรียกเก็บเงิน coinsurance อีกครั้ง
ขีด จำกัด ต้องเท่ากับค่าที่ตกลงกัน
เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองจาก coinsurance ภายใต้ข้อตกลงมูลค่าตกลงคุณต้องรักษาขีด จำกัด เท่ากับค่าที่ตกลงกันไว้ นั่นคือหากคำชี้แจงค่าของคุณระบุว่าค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคารของคุณคือ 2 ล้านเหรียญคุณต้องมีขีด จำกัด ของสิ่งปลูกสร้างอย่างน้อย 2 ล้านเหรียญ หากการสูญเสียเกิดขึ้นและคุณล้มเหลวในการรักษาขีด จำกัด ที่แสดงในงบค่าของคุณคุณอาจจะติดค้างชำระส่วนหนึ่งของการสูญเสีย
ภายใต้ข้อตกลงมูลค่าที่ตกลงกันมากที่สุดผู้ประกันตนของคุณจะจ่ายเงินสำหรับการสูญเสียทรัพย์สินเสียหายเป็นสัดส่วนที่ขีด จำกัด สำหรับคุณสมบัติที่หมีไปตามมูลค่าที่ตกลงกันไว้ของทรัพย์สินที่แสดงในงบของค่า ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารที่คุณได้รับการประกันตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน คุณได้ทำประกันอาคารของคุณไว้ที่วงเงินไม่เกิน 1.5 ล้านเหรียญ อย่างไรก็ตามงบดุลของคุณระบุว่าค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคารของคุณคือ 2 ล้านเหรียญ นโยบายของคุณรวมถึงการ หักเงิน 1,000 ดอลลาร์
พายุลูกเห็บรุนแรงทำให้เกิดความเสียหาย 100,000 ถึงหลังคาอาคารของคุณ บริษัท ประกันของคุณจะเปรียบเทียบมูลค่าที่ตกลงกันของอาคารของคุณกับข้อ จำกัด ของนโยบายของคุณ เนื่องจากคุณมี underinsured อาคารของคุณโดย $ 500,000 ผู้ประกันตนของคุณจะไม่เสียค่าใช้จ่ายของคุณเต็มรูปแบบ แต่จะจ่ายเพียง 74,000 เหรียญเท่านั้น นี่คือการคำนวณ:
1.5 ล้านเหรียญ (วงเงินอาคารของคุณ) หารด้วย 2 ล้านดอลลาร์ (ค่าที่ตกลง) = .75
.75 ครั้ง 100,000 (จำนวนการสูญเสีย) = 75,000 ดอลลาร์
$ 75,000 หักค่าปรับ $ 1,000 = $ 74,000
รายได้จากธุรกิจ
นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกสำหรับการครอบคลุมมูลค่าที่ตกลงไว้ภายใต้ การประกันภัยรายได้ธุรกิจ เมื่อความคุ้มครองนี้ได้รับการสั่งซื้อจะไม่มีการใช้ข้อค้นพบที่เรียกเก็บเงินได้ในแบบฟอร์มรายได้ทางธุรกิจ
หากคุณต้องการเริ่มต้นการคุ้มครองตามมูลค่าที่ตกลงกันคุณต้องแจ้งผู้ประกันตนของคุณ คุณต้องส่งแผ่นงานรายได้ของธุรกิจโดยสรุปรายได้ที่คาดการณ์ไว้และค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานสำหรับแต่ละรายการต่อไปนี้:
- ระยะเวลาสิบสองเดือนก่อนวันที่ในแผ่นงาน
- ระยะเวลาสิบสองเดือนที่เกิดขึ้นหลังจากการเริ่มให้ความคุ้มครองตามมูลค่าที่ตกลงไว้ (โดยปกติจะเป็นวันเริ่มต้นของนโยบายของคุณ)
ในการดำเนินการตามตัวเลือกมูลค่าที่ตกลงกันทุกปีคุณต้องส่งแผ่นงานรายได้ใหม่ทางธุรกิจก่อนที่จะต่ออายุนโยบายของคุณ หากคุณเลือกตัวเลือกนี้ภายใต้การประกันภัยรายได้ธุรกิจค่าที่ตกลงกันไว้ควรอยู่ในส่วนการประกาศของนโยบายทรัพย์สินของคุณ ค่านี้ควรเท่ากับเปอร์เซ็นต์การคิดค่าคอมมิชชั่นที่แสดงในใบแจ้งคูณด้วยรายได้สุทธิและค่าใช้จ่ายโดยประมาณ (รายการ # 2 ด้านบน)
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าความคุ้มครองรายได้ของธุรกิจของคุณอยู่ภายใต้การแบ่งเบาเหรียญ 50 เปอร์เซ็นต์ รายได้สุทธิและค่าใช้จ่ายโดยประมาณของคุณสำหรับ 12 เดือนถัดไปคือ 1 ล้านดอลลาร์ วงเงินรายได้ธุรกิจของคุณต้องมีอย่างน้อย 500,000 ดอลลาร์ (50 เปอร์เซ็นต์ของ 1 ล้านดอลลาร์) หากคุณมีรายได้ธุรกิจ 100,000 ดอลลาร์และรายได้ธุรกิจของคุณอย่างน้อย 500,000 ดอลลาร์จะไม่มีการคิดค่าคอมมิชชั่น การเสียเงิน 100,000 ดอลลาร์ของคุณควรได้รับการชำระเงินเต็มจำนวน (หากไม่มีการหักภาษี)
ในตัวอย่างก่อนหน้านี้สมมติว่าวงเงินรายได้ธุรกิจของคุณมีเพียง 400,000 เหรียญเท่านั้น คุณไม่สามารถซื้อประกันที่จำเป็นได้ บริษัท ประกันส่วนใหญ่ของคุณจะจ่ายเงิน 80,000 เหรียญซึ่งคำนวณได้ดังนี้:
วงเงิน 400,000 ดอลลาร์หารด้วย 500,000 ดอลลาร์ตกลงค่า = .80
การสูญเสีย 100,000 ดอลลาร์ครั้ง. 80 = 800,000 เหรียญ