ทำไมคุณถึงต้องการ
นโยบายการอ้างสิทธิ์จะครอบคลุมการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่เกิดขึ้นกับ บริษัท ของคุณหรือผู้ประกันตนรายใดในช่วงระยะเวลาของนโยบาย ไม่ครอบคลุมการเรียกร้องที่ยื่นหลังจากความคุ้มครองของคุณสิ้นสุดลง
ปัญหานี้อาจเป็นปัญหาหากนโยบายของคุณถูก ยกเลิก หรือ ไม่มีการต่ออายุใหม่ และคุณไม่มีความคุ้มครองที่เปลี่ยนแปลง หากการเรียกร้องใด ๆ เกิดขึ้นกับธุรกิจของคุณหลังจากนโยบายของคุณสิ้นสุดลงคุณอาจต้องจ่ายเงินเป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียก่อน
ปัญหาอาจเกิดขึ้นได้หากคุณแทนที่นโยบายการเรียกร้องค่าเสียหายด้วย a นโยบายการ เกิดขึ้น นโยบายการเกิดขึ้นจะครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจากการได้รับบาดเจ็บหรือความเสียหาย (หรือเหตุการณ์อื่น ๆ ) ที่เกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย การเรียกร้องอาจมีขึ้นในช่วงระยะเวลานโยบายหรือเมื่อใดก็ได้ ข้อกล่าวหาเกี่ยวกับการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่เกิดขึ้นก่อนหรือหลังระยะเวลาของนโยบายไม่ครอบคลุม ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงถึงช่องว่างความครอบคลุมที่อาจเกิดขึ้นได้หากคุณเปลี่ยนจากนโยบายการอ้างสิทธิ์เป็นนโยบายที่ใช้กับพื้นฐานการเกิดขึ้น
สมมติว่าคุณซื้อ นโยบายความรับผิดทั่วไปเกี่ยว กับการเรียกร้องค่าสินไหมหนึ่งปี โดย มีวันที่เริ่มเป็นวันที่ 1 มิถุนายน 2018 ผู้ประกันตนของคุณยกเลิก นโยบาย ของคุณในวันที่ 31 มีนาคม 2019 และแทนที่ด้วยนโยบายการเกิดขึ้น
เมื่อวันที่ 1 พฤษภาคม 2019 คุณจะได้รับแจ้งว่ามีการยื่นฟ้องคุณเกี่ยวกับ การบาดเจ็บทางร่างกาย ที่เกิดขึ้นในวันที่ 1 กันยายน 2018 โดยอ้างว่าสิทธิเรียกร้องของคุณไม่ได้รับการคุ้มครองตามนโยบายการอ้างสิทธิ์ของคุณเนื่องจากเกิดขึ้นหลังจากนโยบายของคุณสิ้นสุดลง นโยบายการเกิดเหตุการณ์ใหม่ของคุณไม่ได้รับการคุ้มครองเนื่องจากมีการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นก่อนที่นโยบายดังกล่าวจะมีผล
หางเดียวหรือสองทาง
บางนโยบายให้ ERP เฉพาะในกรณี ที่ บริษัท ประกัน ยกเลิกหรือไม่ต่ออายุนโยบายของคุณหรือเขียนความคุ้มครองตามนโยบายการเกิดขึ้นใหม่ ไม่มีหากคุณ (ผู้ถือกรมธรรม์) ตัดสินใจที่จะยกเลิกหรือไม่ต่ออายุความคุ้มครองของคุณ ประเภทของ ERP นี้เรียกว่าหางเดียวเนื่องจากมีให้เฉพาะในตัวเลือกของผู้ประกันตน นโยบายอื่น ๆ ได้แก่ หางสองทิศทาง นั่นคือพวกเขาให้ ERP ถ้า คุณหรือ บริษัท ประกันของคุณ เลือกที่จะยกเลิกหรือไม่ต่ออายุนโยบายของคุณ
ERP พื้นฐานและเสริม
นโยบายการอ้างสิทธิ์มักประกอบด้วยระยะเวลาการรายงานเพิ่มเติมทั้งในระยะสั้นและระยะยาว หางระยะสั้นมักมีให้โดยอัตโนมัติหาก บริษัท ประกันยกเลิกหรือไม่ต่ออายุนโยบายของคุณ โดยปกติจะใช้เวลาประมาณ 30 หรือ 60 วันหลังจากนโยบายของคุณหมดอายุ
ผู้ประกันตนหลายรายนำเสนอหางยาวระยะยาวสำหรับพรีเมี่ยมเพิ่มเติม ความคุ้มครองนี้มักมีให้ผ่านการ รับรอง หางยาวระยะยาวมีหลายชื่อ ขึ้นอยู่กับนโยบายดังกล่าวอาจเรียกได้ว่าเป็น ERP เพิ่มเติม, ERP ตัวเลือก, ระยะเวลาการค้นพบหรือเพียงแค่ระยะเวลาการรายงานเพิ่มเติมเท่านั้น ERP ที่ไม่บังคับมีให้โดยทั่วไปเฉพาะเมื่อคุณร้องขอเป็นลายลักษณ์อักษรและชำระเบี้ยประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนดเช่น 60 วันหลังจากที่นโยบายหมดอายุ
ตัวอย่าง - นโยบายการอ้างสิทธิ์ของ ISO
นโยบายการรับผิดทางการเงินทั่วไป (CGL) ของรัฐบาลกลางในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนถือเป็นตัวอย่างที่สะดวกในการใช้ ERPs นโยบายนี้มีพื้นฐาน ERP และ ERP เสริม (เสริม) ERPs หนึ่งหรือทั้งสองมีให้หากนโยบายถูกยกเลิกหรือไม่มีการต่ออายุ นโยบายไม่ได้ระบุว่าใครจะต้องยกเลิกหรือไม่ต่ออายุเพื่อให้ ERPs ดูเหมือนจะเป็นหางยาว ระบบ ERPs หนึ่งหรือทั้งสองระบบมีให้หากนโยบายถูกแทนที่ด้วยนโยบายการเกิดเหตุการณ์หรือนโยบายการเรียกร้องซึ่งมีผลย้อนหลังตั้งแต่วันที่ก่อนหน้านี้กว่านโยบายที่มีอยู่
Basic ERP
CGL ที่เรียกร้องให้มีระบบ ERP ขั้นพื้นฐานโดยอัตโนมัติหากนโยบายถูกยกเลิกยกเลิกการต่ออายุหรือแทนที่ตามที่ระบุไว้ข้างต้น Basic ERP มีระยะเวลาห้าปีนับจากวันสิ้นสุดระยะเวลาของนโยบาย ให้ผู้ถือกรมธรรม์ห้าปีรายงานการอ้างสิทธิ์ซึ่งเป็นผลมาจากเหตุการณ์หรือการกระทำผิดกฎหมายที่รายงานต่อผู้ประกันตนในช่วงระยะเวลานโยบายหรือภายใน 60 วันหลังจากนั้น
กล่าวคือหากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบายรายงานไปยังผู้ประกันตนภายใน 60 วันหลังจากนโยบายหมดอายุแล้วและเหตุการณ์ดังกล่าวก่อให้เกิดข้อกล่าวหาการอ้างสิทธิ์ควรได้รับการคุ้มครองหากรายงานภายในระยะเวลาห้าปี การเรียกร้องต้องแสวงหาความเสียหายต่อการบาดเจ็บทางร่างกาย ความเสียหายต่อทรัพย์สิน หรือ การบาดเจ็บจากการทำโฆษณาส่วนบุคคลและการโฆษณา
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบาย CGL ที่เรียกร้องสิทธิ์ เหตุการณ์ ลื่นไถลเกิด ขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายของคุณ คุณรายงานเหตุการณ์ให้ผู้ประกันตนของคุณในวันที่ที่เกิดขึ้น เมื่อนโยบายของคุณหมดอายุ บริษัท ประกันของคุณจะแทนที่ด้วยนโยบายการเกิดขึ้น หากมีการยื่นเรื่องร้องเรียนต่อคุณเนื่องจากเหตุการณ์ลื่นและลื่นดังกล่าวการอ้างสิทธิ์ควรได้รับการคุ้มครองโดย ERP ขั้นพื้นฐานของคุณหากคุณรายงานต่อผู้ประกันตนภายในห้าปีนับจากวันที่นโยบายการอ้างสิทธิ์ของคุณหมดอายุแล้ว
พื้นฐาน ERP ยังมีเวลา 60 วันในการรายงานการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์หรือความผิดที่ไม่ได้รายงานต่อผู้ให้บริการของคุณในช่วงระยะเวลาของนโยบาย ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเหตุการณ์ลื่นไถลที่เกิดขึ้นครั้งที่สองเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายการอ้างสิทธิ์ของคุณ ขออภัยคุณลืมแจ้งผู้ประกันตนของคุณ หากเหตุการณ์การลื่นไถลและการลื่นไถลครั้งที่สองสร้างการอ้างสิทธิ์การเรียกร้องดังกล่าวจะได้รับการคุ้มครองเฉพาะเมื่อคุณรายงานให้ผู้ประกันตนภายใน 60 วันนับจากวันที่นโยบายของคุณหมดอายุ
ERP เสริม
แบบฟอร์ม ISO ที่เรียกร้องสิทธิ์ทำให้เป็นทางเลือกในการซื้อ Supplemental ERP หางเสริมจะมีผลเมื่อ Basic ERP ของคุณสิ้นสุดลง ระยะเวลาไม่ จำกัด หากคุณต้องการซื้อ ERP เสริมคุณต้องแจ้งให้ บริษัท ประกันภัยของคุณเป็นลายลักษณ์อักษรภายใน 60 วันหลังจากนโยบายของคุณหมดอายุ
หากคุณซื้อหางเสริมภายใต้ CGL ที่เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนผู้ให้บริการของคุณจะคืนค่าขีด จำกัด รวมทั่วไปของคุณ ซึ่งหมายความว่าจะมีการใช้วงเงิน General Aggregate ใหม่สำหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่รายงานในช่วง Supplemental ERP
อ่านบทบัญญัติ ERP อย่างระมัดระวัง
บทบัญญัติการรายงานที่ขยายขึ้นแตกต่างกันออกไปจากนโยบายหนึ่งไปอีก หมายเหตุต่างจาก CGL ที่อธิบายข้างต้นว่านโยบายการอ้างสิทธิ์ส่วนใหญ่ ไม่ได้ ให้วงเงินรวมใหม่ภายใต้ระยะเวลาการรายงานแบบขยาย นอกจากนี้นโยบายบางอย่างยังมีระยะเวลาไม่ จำกัด ในการรายงานการอ้างสิทธิ์ ERP ส่วนใหญ่จะใช้สำหรับช่วงเวลาที่ระบุเช่นห้าหรือสิบปี