นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่ที่ซื้อโดยเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กคือนโยบายการเกิดขึ้น
ข้อยกเว้นคือ ข้อผิดพลาดหรือการละเลยนโยบาย โดยทั่วไปจะใช้กับพื้นฐานการอ้างสิทธิ์ บทความนี้จะอธิบายความแตกต่างที่สำคัญระหว่างนโยบายการอ้างสิทธิ์และเหตุการณ์ สำหรับวัตถุประสงค์ของการสาธิตจะเป็นการเปรียบเทียบรูปแบบการเกิดขึ้นของ นโยบายความรับผิดทั่วไป ของ ISO กับลูกพี่ลูกน้องที่อ้างสิทธิ์ของตน
เกิดขึ้น CGL
นโยบายความรับผิดทางธุรกิจส่วนใหญ่จะถูกเขียนขึ้นในรูปแบบการเกิดขึ้นของแบบฟอร์มการรับประกันความรับผิดทั่วไปของ ISO (CGL) หรือในแบบฟอร์มที่คล้ายคลึงกันมาก แบบฟอร์มนี้ครอบคลุมถึงความเสียหายที่คุณ ( ผู้เอาประกันภัยชื่อ ) หรือผู้ประกันตนคนใดคนหนึ่ง ได้รับ ค่าชดเชยตามกฎหมายเนื่องจาก การบาดเจ็บทางร่างกาย หรือ ความเสียหายต่อทรัพย์สิน สำหรับการอ้างสิทธิ์ที่ได้รับความคุ้มครองการบาดเจ็บทางร่างกายที่ถูกกล่าวหาหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินต้อง:
- เกิดจาก เหตุการณ์ ที่เกิดขึ้นใน พื้นที่ที่ครอบคลุม
- เกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย และ
- เป็นที่รู้จักของผู้ประกันตนก่อนที่นโยบายจะเริ่มต้นขึ้น
โปรดทราบว่า CGL มีข้อเรียกร้องเฉพาะในกรณีที่การ บาดเจ็บหรือความเสียหาย เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบาย
นโยบายไม่ได้ระบุเมื่อเกิดขึ้น (อุบัติเหตุ) ต้องเกิดขึ้น ดังนั้นการเกิดขึ้นอาจเกิดขึ้นก่อนหรือระหว่างระยะเวลาของนโยบายตราบเท่าที่การบาดเจ็บหรือความเสียหายที่เกิดขึ้นเกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย
CGL ยังเงียบเกี่ยวกับระยะเวลาของการเรียกร้อง อาจมีการเรียกร้องสิทธิในระหว่างระยะเวลาของนโยบายหรือทุกเวลาหลังจากนั้น
ข้อได้เปรียบที่สำคัญของนโยบายการเกิดขึ้นคือการครอบคลุมการเรียกร้องที่ยื่นเป็นเวลาหลายปีหลังจากที่นโยบายหมดอายุแล้ว
CGL ที่อ้างสิทธิ์
ISO นำเสนอ ISO CGL ที่เรียกร้องสิทธิตามที่อธิบายไว้ข้างต้น ในหลาย ๆ เรื่อง CGL ที่อ้างว่าเป็นเหมือนกันที่เกิดขึ้น ข้อ จำกัด ข้อ จำกัดความจำกัดความ และส่วน ที่เป็นผู้ประกันตน ในสองรูปแบบมีความคล้ายคลึงกันมาก
ได้อย่างรวดเร็วก่อนข้อตกลงประกันในรูปแบบทั้งสองดูเหมือนจะเหมือนกัน เช่นเดียวกับ CGL ที่เกิดขึ้นแบบฟอร์มการเรียกร้องค่าเสียหายจะครอบคลุมความเสียหายที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายตามกฎหมายเนื่องจากการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน นอกจากนี้การบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินต้องเกิดจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นในพื้นที่ครอบคลุม อย่างไรก็ตามแบบฟอร์มการอ้างสิทธิ์มีสองข้อที่ไม่พบในฟอร์มการเกิดขึ้น:
- การเรียกร้องค่าเสียหายต้องกระทำก่อนผู้ประกันตนในช่วงระยะเวลาของนโยบายหรือระยะเวลาการรายงานเพิ่มเติมที่มีให้
- การบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินต้องเกิดขึ้นในหรือหลังวันที่มีผลย้อนหลังหากมีการแสดงไว้ในแถลงการณ์ แต่ต้องไม่นานหลังจากหมดระยะเวลาของนโยบาย
ลักษณะของนโยบายการอ้างสิทธิ์
ย่อหน้าที่กล่าวถึงข้างต้นแสดงให้เห็นถึงลักษณะสำคัญสองประการของนโยบายการอ้างสิทธิ์
ประการแรกนโยบาย จำกัด การครอบคลุมถึงการอ้างสิทธิ์ครั้งแรกในช่วงระยะเวลาของนโยบาย การเรียกร้องเงินมักจะทำในวันที่คุณ (หรือ บริษัท ผู้รับประกันภัย ) รับหรือบันทึกก่อน การอ้างสิทธิ์ที่ทำขึ้นก่อนวันที่เริ่มใช้นโยบายหรือหลังวันหมดอายุไม่ได้รับการคุ้มครอง
ประการที่สองนโยบายการอ้างสิทธิ์อาจมี วันที่ มีการ ย้อนหลัง เมื่อมีการรวมวันที่มีผลย้อนหลังไว้จะไม่มีการครอบคลุมสำหรับการเรียกร้องที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นก่อนวันที่ดังกล่าว วันที่มีการย้อนหลังเป็นวันที่เร็วที่สุดที่อาจมีการบาดเจ็บหรือความเสียหายและยังคงอยู่ภายใต้นโยบายดังกล่าว ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์ซึ่งมีผลย้อนหลังตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2016 นโยบายปัจจุบันของคุณมีผลตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 ถึง 1 มกราคม 2018 ในวันที่ 3 มีนาคม 2017 คุณจะได้รับการอ้างสิทธิ์ การบาดเจ็บที่ยั่งยืนเมื่อวันที่ 15 ธันวาคม 2015
เนื่องจากการบาดเจ็บเกิดขึ้นก่อนวันที่มีผลย้อนหลังการอ้างสิทธิ์จะไม่ครอบคลุม
วันที่มีผลย้อนหลังเป็นวันเริ่มต้นของนโยบายการอ้างสิทธิ์ครั้งแรกของคุณ วันที่นี้จะยังคงเหมือนเดิมทุกครั้งที่มีการต่ออายุการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของคุณ ไม่ควรก้าวล้ำ (ขยับขึ้น) เนื่องจากจะลดความครอบคลุมของคุณ เมื่อช้อปปิ้งสำหรับความคุ้มครองที่เรียกร้องเรียนให้พยายามหลีกเลี่ยงการซื้อนโยบายที่มีวันที่มีผลย้อนหลัง บริษัท ประกันหลายแห่งเสนอนโยบายที่ไม่มีบทบัญญัตินี้
ข้อกำหนดการรายงานข้อเรียกร้อง
นโยบายการอ้างสิทธิ์ทั้งหมดกำหนดว่าการอ้างสิทธิ์ต้องทำในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย นโยบายจำนวนมาก (รวมถึง ISO CGL ที่อ้างสิทธิ์ตามความเป็นจริง) ไม่ได้ระบุช่วงเวลาสำหรับการรายงานการอ้างสิทธิ์ แต่เพียงระบุว่าการอ้างสิทธิ์ต้องได้รับการรายงานโดยเร็วที่สุดเท่าที่ทำได้ (หรือเร็วที่สุด) นโยบายเหล่านี้ เรียกว่า นโยบายการ อ้างสิทธิ์ที่บริสุทธิ์
นโยบายบางอย่างมีข้อ จำกัด มากขึ้นโดยต้องมีการอ้างสิทธิ์ และรายงาน ต่อผู้ประกันตนในช่วงระยะเวลาของนโยบาย นโยบายเหล่านี้เรียกว่านโยบายที่เรียก ร้องและทำรายงาน นโยบายการอ้างสิทธิ์ที่บริสุทธิ์เป็นที่นิยมกว่านโยบายที่อ้างว่าทำขึ้นและรายงานเนื่องจากอดีตให้การคุ้มครองที่กว้างขึ้น
นโยบายการอ้างสิทธิ์ที่เกิดขึ้นกับการเกิดขึ้น
ช่องว่างด้านความครอบคลุมอาจเกิดขึ้นหากคุณเปลี่ยนจากนโยบายการอ้างสิทธิ์เป็นนโยบายการเกิดขึ้น ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงเหตุผลนี้เป็นจริง
สมมติว่าคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายความรับผิดทั่วไปที่เรียกร้อง นโยบายของคุณจะเริ่มในวันที่ 1 มกราคม 2017 และสิ้นสุดในวันที่ 1 มกราคม 2018 เมื่อนโยบายของคุณหมดอายุคุณเลือกที่จะต่ออายุบัญชีตามนโยบายการแสดงเหตุการณ์ตามมาตรฐาน นโยบายการเกิดขึ้นของคุณจะเริ่มตั้งแต่ 1 มกราคม 2018 ถึง 1 มกราคม 2019
เมื่อวันที่ 15 ธันวาคม 2017 เอ็ดคุณเป็นลูกค้าของคุณกำลังไปที่ออฟฟิศของคุณเมื่อเขา เดินทางไปและตกหลุมรัก กับพรมปูพื้นแบบหลวม ๆ เอ็ดทำร้ายหลังของเขา เมื่อวันที่ 15 มีนาคม 2018 คุณได้รับแจ้งว่าเอ็ดได้ยื่นฟ้อง บริษัท ของคุณแล้ว เขาอ้างว่าคุณมีความรับผิดชอบในการบาดเจ็บของเขาเพราะคุณล้มเหลวในการรักษาพรมอย่างถูกต้อง จิมพยายามหา ค่าชดเชยความเสียหาย 50,000 เหรียญ การอ้างสิทธิ์ไม่ได้อยู่ภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์ของคุณเนื่องจากถูกสร้างขึ้นหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว การอ้างสิทธิ์ไม่ได้รับการคุ้มครองตามนโยบายการเกิดขึ้นของคุณเนื่องจากการบาดเจ็บของเอ็ดไม่ได้เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายนั้น
ระยะเวลาการรายงานเพิ่มเติม
อาจมีการหลีกเลี่ยงช่องว่างความคุ้มครองที่อ้างถึงข้างต้นหากคุณซื้อ ระยะเวลาการรายงานที่ขยาย แล้ว ระยะเวลาการรายงานที่เพิ่มขึ้น หรือ ERP ขยายระยะเวลาในระหว่างที่การเรียกร้องอาจมีขึ้นและ / หรือรายงานต่อผู้เอาประกันภัย ไม่ขยายนโยบายของคุณ การอ้างสิทธิ์จะครอบคลุมโดย ERP เฉพาะเมื่อเกิดจากการได้รับบาดเจ็บ (หรือเหตุการณ์ที่ได้รับการคุ้มครองอื่น ๆ ) ที่เกิดขึ้นก่อนที่นโยบายของคุณจะหมดอายุ
นโยบายเรื่องการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหลายรายการให้ ERP โดยอัตโนมัติหาก บริษัท ประกันของคุณยกเลิกหรือ ไม่ต่ออายุ นโยบายของคุณแทนที่ด้วยนโยบายการเกิดขึ้นหรือมีผลย้อนหลังวันที่มีผลย้อนหลัง ระบบอัตโนมัติ ERP จะใช้เวลาสั้น ๆ เช่น 60 วัน
เหตุผลในการซื้อการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
นโยบายเรื่องการอ้างสิทธิ์มี ข้อผิดพลาดจำนวนมาก ดังนั้นธุรกิจมักซื้อพวกเขาออกจากความจำเป็นแทนที่จะเป็นทางเลือก ความคุ้มครองบางอย่างเช่น ความรับผิด ตาม การจ้างงาน จะใช้ได้เฉพาะภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์เท่านั้น ความคุ้มครองอื่น ๆ เช่น หนี้สินผลประโยชน์ของพนักงาน อาจมีอยู่ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง แต่เวอร์ชันการเกิดอาจมีราคาแพงมาก เนื่องจากรูปแบบการเรียกร้องค่าชดเชยมีความครอบคลุมน้อยกว่าจึงมีราคาถูกกว่ารูปแบบการเกิดขึ้น