ความจริงก็คืออัตราร้อยละประจำปีที่จริง อาจ เป็นตัวบ่งชี้ที่ดีของค่าใช้จ่ายในการจำนองใหม่ของคุณ นอกจากนี้ยังสามารถทำให้คุณหลงทางได้อย่างรวดเร็วหากไม่เข้าใจวิธีใช้อย่างถูกต้องเป็นเครื่องมือเปรียบเทียบ
หลายคนสับสนเมษายนและอัตราดอกเบี้ยที่เป็นหนึ่งในความผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้ อัตราดอกเบี้ยและเมษายนเป็นสัตว์ที่แตกต่างกันมาก อื่น ๆ ไม่ได้พิจารณาผลิตภัณฑ์จำนองที่ใช้การชำระเงินดาวน์ที่ใช้และปัจจัยอื่น ๆ ที่ช่วยในการคำนวณอัตราร้อยละต่อปี
ดังนั้นสิ่งที่ว่าเป็นเมษายนและคุณควรให้ความสำคัญกับจำนวนที่คุณทำตัดสินใจสินเชื่อจำนองของคุณหรือไม่ ใช่และไม่.
อัตราร้อยละประจำปี (APR) คืออะไร?
โดยทั่วไปอัตราร้อยละต่อปีจะแสดงเป็นอัตราดอกเบี้ยเป็นงวดเป็นจำนวนครั้งในปี (หรือที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ) เนื่องจาก APR ต้องมีค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมที่ไม่เสียค่าใช้จ่ายบางรายการจึงต้องมีการคำนวณโดยละเอียดมากขึ้น
เช่นเดียวกับอัตราดอกเบี้ย APR จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ พระราชบัญญัติความจริงของรัฐบาลกลางในการให้ยืมกำหนดให้ทุกสัญญากู้ยืมเงินของผู้บริโภคเปิดเผย APR
ผู้ให้กู้ทุกคนต้องปฏิบัติตามกฎเดียวกันเพื่อให้มั่นใจถึงความถูกต้องของ APR
ที่กล่าวว่าถูกต้องทำอะไรบางอย่างและทำมันไม่ได้เสมอกัน อัตราร้อยละต่อปีเป็นตัวเลขที่ต้องใช้ในการคำนวณอย่างฉาวโฉ่ หากคุณอยากรู้ว่าการคำนวณอัตราร้อยละประจำปีนั้นทำได้เพียงใดแล้วลองดูเว็บไซต์ FDIC
โดยทั่วไปอัตราร้อยละต่อปี (APR) ที่คุณเห็นในการเปิดเผยข้อมูลสินเชื่อจำนองของคุณคำนวณจากการรวมค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้จำนองและรายการอื่น ๆ ที่จะมีผลต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณเช่นประกันจำนองเอกชนหรือ PMI ไม่พิจารณาการชำระเงินเป็นรายเดือนเพื่อให้เจ้าของบ้านประกันหรือภาษีทรัพย์สิน
APR ต้องเปิดเผยต่อผู้ยืมภายใน 3 วันนับจากวันที่ยื่นคำขอรับจดจำนอง ข้อมูลนี้มักถูกส่งไปยังผู้ยืมและ APR จะพบกับความจริงในการเปิดเผยข้อมูลการให้ยืมซึ่งรวมถึงตารางเวลาการตัดจำหน่าย
กฎระเบียบที่กำหนดไว้โดย Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ได้ให้ความสำคัญใหม่ ๆ ในการทำให้การคำนวณ APR เข้าใจได้ง่ายและแม่นยำมากขึ้น
ประเด็นข้อบังคับอื่น ๆ ของหมายเหตุ:
APR จะต้องเปิดเผยภายในสามวันหลังจากได้รับใบสมัครของผู้กู้แล้ว
เมษายนสามารถเปลี่ยนได้มากถึง 1/8 ของเปอร์เซ็นต์ก่อนการชำระบัญชีโดยไม่ต้องเปิดเผยโดยผู้ให้กู้
เมษายนถือว่าถูกต้องถ้าไม่เกิน 1/8 ของหนึ่งเปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่าหรือต่ำกว่าอัตราที่สามารถคำนวณได้ตามวิธีการอย่างเป็นทางการ
แม้ว่าจะไม่สามารถยืนยันความถูกต้องของ APR ได้ตลอดเวลาก็ตาม ผู้ให้กู้ไร้ยางอายเป็นส่วนใหญ่หายไปจากอุตสาหกรรม แต่ข้อผิดพลาดของมนุษย์เป็นปัจจัยที่ต้องพิจารณาเสมอ
เจ้าหน้าที่กู้ยืมกำลังทำงานหนักเกินไปและเทคโนโลยีบางครั้งก็ล้มเหลวเช่นกัน อาจส่งผลให้เกิดความคลาดเคลื่อน APR
แตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยเมษายนรวมค่าใช้จ่ายต่อไปนี้และค่าธรรมเนียมในการคำนวณ:
คะแนนสะสม
การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน
ต้นทุนการก่อกำเนิดของผู้ให้กู้
เป็นถังที่แตกต่างกันสามถังและหนึ่งในหลายส่วนที่ใช้กันทั่วไปคือประกันภัยรถยนต์เอกชน ด้านที่สับสนที่สุดประการที่สองของการคำนวณสินเชื่อรายย่อยจำนองคือค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศของผู้ให้กู้
ซึ่งรวมถึงค่าบริการของบุคคลที่สามสำหรับรายงานเครดิตและการสอบถามข้อมูลเงินกู้เฉพาะอื่น ๆ แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายในการจัดจำหน่ายการประมวลผลและค่าธรรมเนียมขยะอื่น ๆ ทั้งขนาดใหญ่และขนาดเล็ก
ถ้าคุณลดน้อยลงกว่า 20% คุณอาจมี PMI เนื่องจาก PMI มีความเสี่ยงจากการจำนอง Fannie Mae & Freddie Mac แบบปกติจะแตกต่างกันไปในแต่ละกลุ่มจากลูกค้าถึงทรัพย์สินและทรัพย์สิน
เงินให้กู้ยืมของ FHA มีมากขึ้นตรงไปข้างหน้า พวกเขาเสนออัตราแบนสำหรับการประกันจำนองในส่วนใหญ่ของเงินให้สินเชื่อของพวกเขา อัตรานี้สูงกว่าปกติของ PMI ปกติและสามารถขยาย APR ของคุณได้อย่างมาก
คุณควรให้น้ำหนักเท่าไหร่เมื่อเทียบกับเงินกู้
เมื่อพิจารณาการจำนองใหม่เมษายนควรเป็นเพียงหนึ่งในหลายปัจจัยที่คุณมีน้ำหนัก
เห็นได้ชัดว่าการจ่ายเงินจำนองรายเดือนของคุณเป็นอันดับแรกในบัญชี แต่การพิจารณาถึงระยะเวลาเงินกู้ที่เหมาะสมและประเภทการจำนองสำหรับสถานการณ์ของคุณก็เป็นสิ่งสำคัญ
หากคุณต้องการลดการชำระเงินดาวน์ให้น้อยที่สุดคุณสามารถคาดหวังว่าจะมีอัตราร้อยละที่สูงขึ้นต่อปี จำนวนเงินที่คุณใส่ลงส่งผลต่อความเสี่ยงของคุณต่อผู้ให้กู้และประกันจำนองของคุณจะสูงขึ้น
เบี้ยประกันที่สูงขึ้นเท่ากับอัตราร้อยละประจำปีที่สูงขึ้นเกือบทุกครั้ง
ทั้งหมดในทุกเมษายนอาจเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมในการซื้อผู้ให้กู้จำนองถ้าคุณมั่นใจว่าคุณมักจะเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล