สาเหตุที่ทำให้เกิดขึ้นพร้อมกันและการเกิดอาการไม่พร้อมกัน

สาเหตุที่เกิดขึ้นพร้อมกัน นั้นเป็นหลักคำสอนทางกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการประกันทรัพย์สิน ใช้เมื่อความสูญเสียหรือความเสียหายเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากสองสาเหตุหรือมากกว่าซึ่งหนึ่งในนั้นได้รับการคุ้มครองและหนึ่งในนั้นถูกยกเว้น สาเหตุเหล่านี้อาจเกิดขึ้นในเวลาเดียวกันหรืออาจเกิดขึ้นก่อนที่อีกฝ่ายหนึ่ง

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารที่คุณใช้เป็นคลังสินค้าเชิงพาณิชย์ พายุโซนร้อนพัดผ่านเมืองและลมแรงทำลายอาคารด้านหน้า

ฝนตกหนักทำให้เกิดน้ำท่วมฉับพลันและด้านหน้าของอาคารของคุณยังช่วยป้องกันความเสียหายจากน้ำ ไม่สามารถแยกความเสียหายที่เกิดจากน้ำท่วมออกจากความเสียหายที่เกิดจากลมได้ อาคารของคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ที่ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากลม แต่ไม่รวมความเสียหายที่เกิดจากน้ำท่วม อาคารของคุณเสียหายเนื่องจากสาเหตุสองประการซึ่งหนึ่งในนั้นถูกแยกออกและหนึ่งในนั้นได้รับการคุ้มครอง การสูญเสียถูกปกคลุมหรือถูกกีดกันหรือไม่?

ภายใต้หลักคำสอนของสาเหตุที่เกิดขึ้นพร้อมกันการสูญเสียจะครอบคลุม หลักคำสอนนี้ถือได้ว่าถ้าความสูญเสียเกิดขึ้นจากภัยพิบัติสองข้อซึ่งหนึ่งในนั้นไม่ได้รับการคุ้มครองและหนึ่งในนั้นได้รับความคุ้มครอง

ทฤษฎีของสาเหตุที่เกิดขึ้นพร้อมกันได้มาจากการตัดสินใจของศาลในแคลิฟอร์เนียในทศวรรษที่ 1970 และ 1980 อันเป็นผลมาจากการตัดสินใจเหล่านี้ ISO และ บริษัท ประกันเชิงพาณิชย์แก้ไขนโยบายทรัพย์สินของตนเพื่อรวมคำที่ใช้ใน การป้องกันการเกิดขึ้นพร้อม ๆ กัน

ถ้อยคำนี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้มั่นใจว่าความเสียหายที่เกิดจากภัยคุกคามบางอย่างจะได้รับการยกเว้นแม้ว่าภัยพิบัติอื่น ๆ จะเกี่ยวข้องกับการสูญเสียก็ตาม

นโยบาย ทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ ส่วนใหญ่ใช้หลักการความเสี่ยงทั้งหมดซึ่งหมายความว่านโยบายครอบคลุมถึงสาเหตุของการสูญเสียที่ไม่ได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะ ในนโยบายส่วนใหญ่ที่มีความเสี่ยงรวมทั้งนโยบาย ISO ที่มีความเสี่ยงทั้งหมดมาตรฐาน การยกเว้น จะแบ่งออกเป็นสองกลุ่มหลัก

เฉพาะกลุ่มที่ยกเว้นในกลุ่มแรกเท่านั้นที่อาจมีคำที่ใช้กันโดยไม่เกิดขึ้นพร้อมกัน

ถ้อยแถลงเกี่ยวกับสาเหตุที่เกิดขึ้นพร้อมกันระบุว่าการสูญเสียใด ๆ ที่เกิดจากความเสี่ยงที่ระบุไว้ใด ๆ จะได้รับการยกเว้นแม้ว่าภัยที่สองจะมีส่วนทำให้เกิดการสูญเสียและอันตรายที่สองจะครอบคลุม การยกเว้นจะเกิดขึ้นได้หรือไม่ว่าเกิดภัยพิบัติขึ้นสองครั้งในเวลาเดียวกันหรือเกิดขึ้นก่อนที่ภัยพิบัติอื่น ๆ นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์หลายแห่งรวมทั้งนโยบายทรัพย์สิน ISO ใช้ภาษาสาเหตุที่มีผลต่อการเกิดขึ้นพร้อมกันใน 7 ข้อยกเว้นต่อไปนี้:

• คำสั่งหรือกฎหมาย
• การเคลื่อนที่ของโลก
• การดำเนินการของรัฐบาล
• อันตรายจากนิวเคลียร์
• บริการสาธารณูปโภค
• น้ำ (น้ำท่วม)
• เชื้อรา (แม่พิมพ์)

นโยบายอันตรายที่ตั้งชื่อ

หลักคำสอนเกี่ยวกับสาเหตุที่เกิดขึ้นพร้อมกันใช้บังคับกับนโยบายความเสี่ยงทั้งหมด นโยบายความเสี่ยงทั้งหมดครอบคลุมถึงขอบเขตที่กว้างกว่าอันตรายมากกว่านโยบายที่เป็นภัย นโยบายเกี่ยวกับอันตรายที่ระบุไว้จะครอบคลุมถึงความสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดจากภัยพิบัติที่ระบุไว้ในนโยบายเท่านั้น อย่างไรก็ตามนโยบายเกี่ยวกับอันตรายที่มีชื่ออาจมีคำพูดเกี่ยวกับสาเหตุที่เกิดขึ้นพร้อม ๆ กันได้ ตัวอย่างเช่นนโยบายแบบฟอร์ม ISO แบบกว้าง ในขณะที่แบบฟอร์มนี้เป็นนโยบายเกี่ยวกับอันตรายที่ตั้งชื่อไว้ แต่รวมถึงเจ็ดข้อยกเว้นข้างต้น ข้อยกเว้นเหล่านี้ขึ้นอยู่กับภาษาสาเหตุเดียวกันที่เกิดขึ้นพร้อมกันในนโยบายความเสี่ยงทั้งหมดของ ISO

สาเหตุใกล้เคียง

สมมติว่านโยบายทรัพย์สินของคุณไม่มีคำที่ใช้ในการอ้างถึงที่อ้างถึงข้างต้น อาคารที่คุณเป็นเจ้าของเสียหายจากทั้งลมและเชื้อรา แม่พิมพ์เป็นอันตรายที่ไม่ได้รับอนุญาตภายใต้นโยบายของคุณ แต่ลมถูกปกคลุม การสูญเสียของคุณจะครอบคลุม? คำตอบคือบางที ศาลบางแห่งไม่ใช้หลักคำสอนเกี่ยวกับสาเหตุที่เกิดขึ้นพร้อม ๆ กัน แต่พวกเขาจะเป็นตัวกำหนดความสูญเสียที่เป็นสาเหตุของการสูญเสีย (ใกล้เคียง) หากสาเหตุใกล้เคียงกับการสูญเสียของคุณจะถือว่าเป็นรามากกว่าลมการสูญเสียของคุณอาจได้รับการยกเว้น ถ้าศาลตัดสินว่าสาเหตุใกล้เคียงคือลมแล้วความสูญเสียควรได้รับความคุ้มครอง