ความแตกต่างระหว่างนโยบายการอ้างสิทธิ์และการเกิดขึ้น

บริษัท ประกัน หนี้สินเชิงพาณิชย์มีนโยบายสองประเภทคือการเรียกร้องและการเกิดขึ้น บทความนี้จะอธิบายความแตกต่างระหว่างทั้งสองและเหตุผลที่พวกเขามีความสำคัญ

Trigger ครอบคลุม

ภายใต้นโยบายการเกิดอุบัติเหตุความครอบคลุมจะถูกเรียกใช้ (ริเริ่ม) โดยการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบาย แม้ว่าการบาดเจ็บต้องเกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบายคำแถลงว่าผลอาจถูกยื่นในหรือหลังระยะเวลาของนโยบาย

ภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์เหตุการณ์การเรียกเป็นข้ออ้างที่ทำขึ้นกับผู้เอาประกันภัยในช่วงระยะเวลาของนโยบาย การบาดเจ็บที่นำไปสู่การอ้างสิทธิ์อาจเกิดขึ้นก่อนหรือระหว่างระยะเวลาของนโยบาย แต่การอ้างสิทธิ์ต้องทำขึ้นในขณะที่นโยบายมีผลบังคับใช้ ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงความแตกต่างระหว่างนโยบายสองประเภท

เทรซี่เป็นเจ้าของร้านขนมอร่อยร้านกาแฟ อยู่มาวันหนึ่งลูกค้าชื่อ Bill ลื่นล้มลงที่ ร้านกาแฟของ Tracy เมื่อพนักงานเสิร์ฟพยายามช่วย Bill กล่าวว่าเขาสบายดีและออกจากร้านอาหาร เก้าเดือนต่อมา Tasty Treats ถูกฟ้องร้อง บิลฟ้องธุรกิจเพื่อ ทำร้ายร่างกาย

อุบัติเหตุของบิลเกิดขึ้นในวันที่ 5 พฤศจิกายน พ.ศ. 2559 ในช่วงเวลาที่เกิดอุบัติเหตุ บริษัท Tasty Treats ได้รับการประกันภายใต้ นโยบายความรับผิดทั่วไป ซึ่งเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2016 จนถึงวันที่ 1 มกราคม 2017 เมื่อ Tracy ถูกแทนที่โดย บริษัท อื่น - ปีที่เริ่มในวันที่ 1 มกราคม 2017

Tracy ได้รับคดีฟ้องเมื่อวันที่ 15 สิงหาคม 2017 ซึ่งจะใช้นโยบายใด?

หาก Tasty Treats ได้รับการประกันภายใต้นโยบายการอ้างสิทธิ์การอ้างสิทธิ์จะครอบคลุมโดยนโยบายที่มีผลเมื่อเกิดการบาดเจ็บ การบาดเจ็บของ Bill เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายแรก (1 มกราคม 2016 จนถึง 1 มกราคม 2017) เพื่อให้นโยบายดังกล่าวตอบสนองต่อข้อเรียกร้อง

อย่างไรก็ตามคำตอบจะแตกต่างออกไปหากนโยบายมีการเรียกร้อง นโยบายแรกจะไม่ใช้เนื่องจาก Tracy ได้รับการอ้างสิทธิ์หลังจากนโยบายนั้นหมดอายุแล้ว การเรียกร้องดังกล่าวเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายฉบับที่สองเพื่อให้นโยบายดังกล่าวใช้บังคับ

อุบัติการณ์

นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่จะเขียนขึ้นในแบบฟอร์มการเกิดเหตุการณ์ พวกเขาครอบคลุมการ เรียกร้องหรือชุดที่ ต้องการความเสียหายสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายหรือ ความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ เกิดจาก การเกิดขึ้น หรือเพื่อ การบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาที่ เกิดจากการกระทำผิดกฎหมาย การเรียกร้องหรือคดีจะครอบคลุมเฉพาะในกรณีที่เกิดความเสียหายทางร่างกายความเสียหายต่อทรัพย์สินหรือการบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาภายในระยะเวลาของนโยบาย การอ้างสิทธิ์อาจถูกนำมาในช่วงระยะเวลานโยบายหรือหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว

ความรับผิดทั่วไปไม่ได้เป็นเพียง ความ คุ้มครอง อุบัติเหตุเชิงพาณิชย์ ที่เขียนขึ้นในรูปแบบการเกิดเท่านั้น อื่น ๆ รวมถึง ความรับผิดของร่มความรับผิดทาง รถยนต์ และ ความ คุ้มครองความ รับผิดชอบของนายจ้าง บางประเภทของการประกันเช่น หนี้สินแอลกอฮอล์ และการทุจริตทางการแพทย์อาจถูกเขียนขึ้นในรูปแบบการเรียกร้องค่าเสียหายหรือที่เรียกร้อง ภายใต้นโยบายการทุจริตทางการแพทย์ที่เกิดขึ้นความคุ้มครองโดยปกติจะมีไว้สำหรับการบาดเจ็บที่เกิดจากการรักษาพยาบาลที่ให้ไว้ในช่วงระยะเวลาของนโยบาย หากการรักษาเกิดขึ้นก่อนหรือหลังระยะเวลาของนโยบายการบาดเจ็บจะไม่ครอบคลุม

ข้อได้เปรียบหลักของนโยบายการเกิดเหตุการณ์คือการอ้างสิทธิ์ในข้อหา "หางยาว" ซึ่งหมายถึงการอ้างสิทธิ์ที่เกิดขึ้นเป็นเวลาหลายปีหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว ตราบเท่าที่เหตุการณ์ที่เกิดขึ้น (การบาดเจ็บความเสียหายการรักษา ฯลฯ ) เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายการอ้างสิทธิ์ซึ่งเป็นผลมาจากเหตุการณ์ดังกล่าวควรได้รับการคุ้มครอง ระยะเวลาของการเรียกร้องไม่สำคัญ

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

นโยบายด้านการ เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเป็นชื่อ เรียกร้องให้ ครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดขึ้นกับผู้เอาประกันภัยในช่วงระยะเวลาของนโยบาย การบาดเจ็บที่นำไปสู่การอ้างสิทธิ์อาจเกิดขึ้นก่อนหรือในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย

นโยบายการอ้างสิทธิ์จะให้ความคุ้มครองน้อยมากหรือไม่มีเลยสำหรับข้อเรียกร้องที่เกิดขึ้นหลังจากนโยบายหมดอายุ ปัญหานี้ทำให้เกิดปัญหากับเจ้าของธุรกิจที่เปลี่ยนจากนโยบายที่อ้างว่าเป็นนโยบายการเกิดขึ้นหรือผู้ที่หยุดซื้อความคุ้มครองโดยสิ้นเชิง โชคดีที่ความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องในอนาคตจะพร้อมใช้งานภายใต้ ระยะเวลาการรายงานเพิ่มเติม (เรียกอีกอย่างหนึ่งว่า "ความคุ้มครองโดยรวม")

ERP ครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดจากการเรียกเหตุการณ์ (เช่นการบาดเจ็บทางร่างกาย) ที่เกิดขึ้นก่อนหรือในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย ไม่ครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว ระยะเวลาการรายงานที่ขยายอาจมีราคาแพง

นโยบายที่อ้างถึงบางข้อจำกัดความคุ้มครองต่อการเรียกร้องที่เกิดจากการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในหรือหลังวันที่ที่ระบุซึ่งเรียกว่าวันที่มีผลย้อนหลัง การอ้างสิทธิ์ที่เป็นผลมาจากการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นก่อนวันที่มีผลย้อนหลังจะไม่ครอบคลุม หากคุณเปลี่ยนจากผู้ให้บริการรายหนึ่งไปอีกรายหนึ่ง บริษัท ประกันใหม่ของคุณไม่ควรเปลี่ยนแปลงวันที่มีการย้อนหลังของคุณ คุณควรต่อต้านการพยายามใด ๆ โดยผู้ประกันตนรายใหม่ของคุณเพื่อเลื่อนไป (เลื่อนขึ้น) วันย้อนหลัง มิเช่นนั้นคุณจะไม่ได้รับความคุ้มครองสำหรับการอ้างสิทธิ์ที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นระหว่างย้อนหลังเก่าและใหม่

สิ่งที่ต้องคำนึงถึง

ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกระหว่างนโยบายการเกิดขึ้นและนโยบายที่มีการเรียกร้องค่าเสียหาย:

• นโยบายการอ้างสิทธิ์ ค่าใช้จ่าย มีราคาถูกกว่านโยบายการเกิดขึ้นเป็นอย่างมาก
• วงเงิน เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ ขีด จำกัด ของ นโยบายการเกิดขึ้นอาจต่ำเกินไปที่จะครอบคลุมการเรียกร้องที่ยื่นเป็นเวลาหลายปีหลังจากที่นโยบายหมดอายุแล้ว ข้อ จำกัด เกี่ยวกับนโยบายการอ้างสิทธิ์มีแนวโน้มที่จะเพียงพอเนื่องจากนโยบายครอบคลุมการเรียกร้องที่ยื่นในช่วงระยะเวลานโยบายปัจจุบัน
• ข้อผิดพลาดที่เกิดจากการ อ้างสิทธิ์อาจมีข้อ จำกัด หรือข้อยกเว้นที่ไม่สามารถระบุได้ ตัวอย่างเช่นนโยบายการอ้างสิทธิ์บางส่วนมีข้อกำหนดในการรายงานการอ้างสิทธิ์ที่เข้มงวด
• การเปลี่ยนผู้ประกันตน ขั้นตอนการเปลี่ยนจากผู้ให้ประกันคนหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่งจะง่ายขึ้นหากคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายการเกิดขึ้น
• ความพร้อมใช้งาน ความคุ้มครองบางอย่างอาจไม่พร้อมใช้งานหรือมีราคาแพงในรูปแบบที่เกิดขึ้น ตัวอย่างเช่น การประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ ซึ่งมีให้เฉพาะในแบบฟอร์มการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเท่านั้น

บทความที่แก้ไขโดย Marianne Bonner