วิธีการทำงานของสินเชื่อมีผลกับสินเชื่อธุรกิจ
บริการด้านหนี้คืออะไร?
บริการหนี้ คือจำนวนเงินที่ต้องชำระในช่วงเวลาหนึ่งเพื่อชำระหนี้ ซึ่งจะรวมถึงการชำระคืน:
- เงินต้น และดอกเบี้ย
- และค่าเช่าซื้อ (ตัวอย่างเช่นธุรกิจรถ)
จำนวนนี้มักคำนวณเป็นเวลาหนึ่งปี
สมมุติว่าคุณกำลังมองหาเงินกู้จำนวน 100,000 เหรียญเพื่อขยายเป็นพื้นที่ขนาดใหญ่ ดอกเบี้ย 6% เป็นเวลา 10 ปีการชำระเงินรายเดือนคือ $ 1110.21 หรือ $ 13,322.52 ต่อปี นั่นคือบริการหนี้ของคุณสำหรับปี
นายธนาคารจะถามคุณว่าธุรกิจของคุณจะสามารถสร้างรายได้เพียงพอที่จะชำระเงินรายเดือนได้อย่างไรคุณจะชำระหนี้ได้อย่างไร
บริการด้านหนี้เป็นกุญแจสำคัญในการให้สินเชื่อธุรกิจ
บริการสินเชื่อเป็นหนึ่งใน 4 C ของเครดิตธุรกิจ (ทุนหลักประกันความสามารถและตัวอักษรบริการหนี้หมายถึงความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ความสามารถของธุรกิจในการสร้างรายได้เพื่อชำระหนี้ธุรกิจและสัญญาเช่าและหนี้สินอื่น ๆ .
ผู้ให้ยืมจะให้ยืมเงินกับธุรกิจของคุณเท่านั้นหากพวกเขามีความคาดหวังอย่างสมเหตุสมผลว่าเงินกู้จะได้รับการชำระคืน หนึ่งในปัจจัยสำคัญในการชำระหนี้คือลูกหนี้ที่ปัจจุบันได้รับจากลูกหนี้ ใช่การจัดอันดับเครดิตธุรกิจของคุณจะแสดงให้เห็นเช่นกัน แต่ผู้ให้กู้พบว่าการให้บริการหนี้เป็นตัวบ่งชี้ที่เชื่อถือได้ในการชำระคืน
อัตราส่วนการให้บริการหนี้คืออะไร?
ตามที่ระบุไว้ข้างต้นคำถามหลักที่ผู้ให้กู้ต้องการทราบคือ: "หนี้ใหม่นี้จะทำให้คุณ (ผู้กู้) ตกอยู่ในฐานะที่ต้องดิ้นรนเพื่อชำระหนี้ในปัจจุบันและหนี้ใหม่นี้หรือไม่"
ไม่เพียงพอที่จะทราบจำนวนหนี้สินที่ต้องชำระภายในระยะเวลาหนึ่งปี นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องทราบว่ารายได้ที่ธุรกิจสามารถใช้เพื่อชำระหนี้เหล่านี้ได้อย่างไร
นี่คือการคำนวณอัตราส่วนการชำระหนี้:
แบ่งรายได้จากการดำเนินงานสุทธิสำหรับปีเป็นจำนวนเงินรวมของหนี้สินที่จะต้องจ่ายชำระในปีนั้น
รายได้จากการดำเนินงานสุทธิใช้เนื่องจากเป็นรายได้ที่มาจากยอดขายผลิตภัณฑ์และบริการรายปี แต่ไม่ใช่จากแหล่งข้อมูลเพิ่มเติมเช่นรายได้จากการลงทุน
ตัวอย่าง: ธุรกิจมียอดคงค้างสินเชื่อรวม 2 รายการ (มีเงินต้นและดอกเบี้ย) 100,000 เหรียญและสัญญาเช่ารถยนต์ธุรกิจที่มีการชำระเงินเป็นรายปีจำนวน 8,000 เหรียญ ซึ่งรวมหนี้ 108,000 เหรียญ
ปีที่ผ่านมาธุรกิจมีรายได้จากการดำเนินงานสุทธิ 156,000 เหรียญ แบ่งรายได้ 156,000 เหรียญโดย 108,000 เหรียญสหรัฐฯสำหรับอัตราส่วนการให้บริการหนี้ที่ 1.44%
อัตราส่วนของ 1 ต่อ 1 น้อยที่สุด นั่นหมายความว่า รายได้สุทธิ ทั้งหมดของธุรกิจสำหรับปีจะต้องถูกนำมาใช้เพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่ อัตราส่วนของ. 8 ถึง 1 หมายความว่าเพียง 80% ของหนี้ที่มีอยู่สามารถจ่ายได้จากรายได้สุทธิของธุรกิจ
บริการหนี้มีผลอย่างไรต่อธุรกิจใหม่?
เนื่องจากธุรกิจใหม่ไม่ได้มีรายได้สุทธิรายได้จึงมีความยากลำบากมากขึ้นที่จะชักชวนให้ผู้ให้กู้มีความสามารถในการชำระหนี้ได้ ธุรกิจใหม่อาจจะไม่ได้รับเงินกู้แบบดั้งเดิมและจะต้องแสวงหาวิธีการ จัดหาเงินทุนที่สร้างสรรค์ จนกว่าจะสามารถแสดงรายได้สุทธิเพื่อชดเชยหนี้ได้
บริการด้านหนี้เป็นเช็คค่าใช้จ่ายจริง
ธนาคารและผู้ให้ยืมรายอื่น ๆ ชอบที่จะให้คุณทำรายการหนี้สินแยกต่างหากจาก งบกำไรขาดทุน (P & L) บริการหนี้ถือเป็นค่าใช้จ่ายในปัจจุบันสำหรับธุรกิจของคุณ การคิดค่าบริการเป็นค่าใช้จ่ายจะแสดงให้เห็นว่าค่าใช้จ่ายดังกล่าวเพิ่มขึ้นอย่างไรกับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เมื่อเทียบกับรายได้ที่ธุรกิจของคุณจะได้รับในแต่ละเดือน
ในขณะที่บริการหนี้อาจเป็นส่วนใหญ่ของธุรกิจของคุณ 'ค่าใช้จ่ายก็ไม่ได้เป็นคนเดียว ในตัวอย่างข้างต้นรายได้จากการดำเนินงานสุทธิต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางธุรกิจทั้งหมดไม่ใช่แค่การชำระเงินเป็นรายเดือนในหนี้ของคุณเท่านั้น ดูแถลงการณ์นี้รวมทั้งการให้บริการชำระหนี้เพื่อตรวจสอบความเป็นจริงแม้กระทั่งก่อนที่คุณจะขอให้ยืมไปที่ธนาคาร
บริการหนี้และภาษีธุรกิจของคุณ
สำหรับการเสียภาษีเงินได้ ดอกเบี้ยจากเงินให้กู้ยืมเพื่อธุรกิจ (และการชำระเงินค่า เช่าซื้อ บางส่วน) ถือเป็นค่าใช้จ่ายทางธุรกิจที่สามารถหักลดหย่อนได้ในขณะที่เงินต้นไม่เป็นเช่นนั้น