เงื่อนไขการประกันภัยคืออะไร?

นโยบายการประกัน เกือบทั้งหมดมีเงื่อนไขซึ่งเป็นกฎของนโยบาย เงื่อนไขระบุถึงสิทธิ ที่ผู้ประกันตน และผู้ถือกรมธรรม์กำหนด นอกจากนี้ยังอธิบายถึงหน้าที่ที่แต่ละคนมีหน้าที่ในการปฏิบัติตาม สัญญา ประกัน

ประเภทของเงื่อนไข

นโยบายการประกันอาจมีหลายเงื่อนไข บางคนใช้เฉพาะกับ บริษัท ประกันภัย ตัวอย่างคือคำสั่งล้มละลาย (อธิบายด้านล่าง)

ระบุว่าการล้มละลายของผู้เอาประกันภัยจะไม่ช่วยลดภาระหน้าที่ของผู้ประกันตนภายใต้นโยบายดังกล่าว เงื่อนไขอื่น ๆ ใช้บังคับกับผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น ตัวอย่างเช่นเงื่อนไขการสูญเสียใน นโยบายทรัพย์สินทางปัญญา ของ ISO กำหนดให้ผู้เอาประกันภัยต้องรายงานการสูญเสียให้ตำรวจหากกฎหมายได้รับความเสียหาย หลายเงื่อนไขเป็นขั้นตอน ตัวอย่างคือข้อแม้การประเมินใน นโยบายธุรกิจอัตโนมัติ มาตรฐาน อธิบายถึงกระบวนการที่จะปฏิบัติตามหากผู้เอาประกันภัยหรือผู้ประกันตนเรียกร้องการประเมินทรัพย์สินที่เสียหาย

พวกเขาอยู่ที่ไหน?

เงื่อนไขมักจะพบในส่วนที่แยกต่างหากของแบบฟอร์มนโยบายหรือความคุ้มครอง ไม่น่าแปลกใจที่ส่วนนี้มักมีเงื่อนไข

นโยบายจำนวนมากมีเงื่อนไขมากกว่าหนึ่งชุด ตัวอย่างเช่นนโยบายทรัพย์สินทางปัญญาของ ISO ประกอบด้วยเงื่อนไขสามกลุ่ม เงื่อนไขการสูญเสียอธิบายถึงความสูญเสียและมูลค่าที่ได้รับ เงื่อนไขเพิ่มเติมที่อยู่ปัญหาเช่น coinsurance และ สิทธิของผู้จำนอง

เงื่อนไขของทรัพย์สินพาณิชย์มีอยู่ในแบบฟอร์มแยกต่างหาก เรื่องที่อยู่เหล่านี้ไม่ได้อธิบายไว้ที่อื่นเช่น พื้นที่คุ้มครอง

นโยบายแพคเกจ ซึ่งรวมถึงประเภทการคุ้มครองสองประเภทขึ้นไปมักประกอบด้วยเงื่อนไขแยกต่างหากสำหรับแต่ละประเภทความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่นนโยบายที่รวมถึง ความรับผิดทั่วไป และ ความคุ้มครองทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ จะรวมถึงเงื่อนไขความรับผิดและเงื่อนไขเกี่ยวกับสถานที่ให้บริการ

นโยบายแพคเกจอาจมีส่วน Common Policy (หรือ General) เงื่อนไขที่ใช้กับความคุ้มครองทั้งหมดที่รวมอยู่ในสัญญา

นโยบายอาจมีเงื่อนไขที่ไม่ปรากฏในส่วนเงื่อนไข ตัวอย่างเช่นมาตรฐาน NCCI นโยบายค่าชดเชยคนงาน มีส่วนเงื่อนไขภายใต้ส่วนที่หก อย่างไรก็ตามทั้ง Part One ( Workers Compensation ) และ Part Two ( Employers Liability ) มีส่วนที่เรียกว่า Insurance and Recovery จากอื่น ๆ ข้อเหล่านี้เป็นเงื่อนไขทางนโยบายถึงแม้ว่าจะไม่มีข้อความดังกล่าว ประโยคที่คล้ายกันสามารถพบได้ในความ รับผิดชอบทั่วไปของ ISO และนโยบายทางธุรกิจของธุรกิจ ในนโยบายเหล่านี้ข้อความจะอยู่ในส่วนเงื่อนไข

เงื่อนไขทั่วไป

เงื่อนไขบางอย่างสามารถพบได้ในนโยบายทางธุรกิจหลายประเภท ตัวอย่างบางส่วนได้อธิบายไว้ด้านล่างนี้

หน้าที่ในเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นหรือสูญหาย

เกือบทุกนโยบายมีข้อที่อธิบายถึงสิ่งที่คุณต้องทำหากเกิดการสูญเสียหรือการอ้างสิทธิ์ ตัวอย่างคือนโยบายความรับผิดทั่วไปทั่วไป เงื่อนไขการรายงานการเรียกร้องต้องระบุว่าคุณต้องแจ้งให้ บริษัท ประกันภัยของคุณทราบโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในกรณีที่ มีการเกิดขึ้น หรือกระทำความผิดหรือเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ข้อนี้มีความสำคัญเนื่องจากการไม่ปฏิบัติตามอาจทำให้ผู้ประกันตนของคุณปฏิเสธการคุ้มครองสำหรับการเรียกร้อง

ประกันภัยอื่น ๆ

ข้อนี้อธิบายวิธีที่นโยบายจะตอบสนองเมื่อมีการครอบคลุมอื่น ๆ สำหรับการอ้างสิทธิ์ที่ครอบคลุมโดยนโยบายของคุณ นโยบายบางอย่างให้ความคุ้มครองหลัก (บรรทัดแรก) ส่วนความ คุ้มครองอื่น ๆ ในนโยบายความรับผิดทั่วไปมาตรฐานระบุว่าความคุ้มครองเป็นเรื่องหลักภายใต้ข้อยกเว้นบางประการ นโยบายอื่น ๆ แบ่งขาดทุน ตัวอย่างเช่นข้อสัญญา ประกันอื่น ในนโยบายการค้าอสังหาริมทรัพย์ของ ISO ระบุว่าการสูญเสียจะถูกแบ่งปันตามสัดส่วนตามความคุ้มครองที่ซ้ำกัน การประกันภัยบางประเภทรวมถึงนโยบาย E & O จำนวนมากใช้หลักเกณฑ์ส่วนที่เกินกว่าความคุ้มครองที่มีอยู่อื่น ๆ

สิทธิในการกู้คืน

นโยบายการค้าส่วนใหญ่มี ข้อย่อยยับ ข้อนี้ทำให้ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะเรียกคืนจำนวนเงินที่ได้จ่ายไปสำหรับการสูญเสียจากบุคคลที่ก่อให้เกิดความเสียหายนั้น

กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าผู้ประกันตนได้จ่ายเงินค่าเสียหายให้กับบุคคลอื่น (นอกเหนือจากผู้เอาประกันภัย) ผู้ประกันตนสามารถฟ้องร้องฝ่ายที่ผิดกับจำนวนเงินที่จ่ายได้

การดำเนินการทางกฎหมายกับเรา

บทบัญญัตินี้มักเรียกว่าข้อ "ห้ามกระทำ" เพราะเป็นการ จำกัด สิทธิในการยื่นฟ้องต่อผู้ประกันตนของท่าน โดยปกติจะทำให้คุณไม่สามารถฟ้องร้องได้จนกว่าคุณจะปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดภายใต้นโยบาย

ภายใต้นโยบายทรัพย์สินทางปัญญาของ ISO คุณจะไม่สามารถฟ้องร้องผู้เอาประกันภัยของคุณเกี่ยวกับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้หากคุณไม่ได้ระบุรายละเอียดของทรัพย์สินที่เสียหาย (เงื่อนไขของความคุ้มครอง) นโยบายความรับผิด มักห้ามมิให้คุณหรือบุคคลอื่นฟ้อง บริษัท ประกันภัยในบางกรณี คุณมักถูกห้ามไม่ให้ฟ้องร้องผู้ประกันตนเพื่อเรียกเก็บเงินที่คุณทำโดยสมัครใจ (โดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนของคุณ) ในทำนองเดียวกันคุณจะถูกห้ามไม่ให้ฟ้องร้องเพื่อเรียกเก็บค่าเสียหายจนกว่าศาลจะมีคำตัดสินขั้นสุดท้าย

นโยบายการประกันอาจกำหนดระยะเวลาในการยื่นฟ้อง นโยบายทรัพย์สินบางอย่างกำหนดให้คุณต้องยื่นฟ้องภายในสองปีนับจากวันที่สูญเสีย บทบัญญัตินี้จะถูกลบล้างโดยกฎหมายของรัฐในกรณีที่มีเวลามากพอที่จะยื่นคำร้องมากกว่านโยบาย

การเปิดเสรี

คำสั่งนี้จะขยายนโยบายของคุณให้ครอบคลุมความคุ้มครองที่ผู้ประกันตนของคุณได้เพิ่มลงในแบบฟอร์มความคุ้มครองของคุณโดยอัตโนมัติ โดยปกติข้อนี้จะใช้กับส่วนขยายใด ๆ ที่เกิดขึ้นก่อนหรือในช่วงระยะเวลานโยบายของคุณหากส่วนขยายเป็นค่าใช้จ่าย

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ แม้ว่านโยบายของคุณจะมีผลบังคับใช้ แต่ บริษัท ประกันของคุณจะเริ่มต้นใช้แบบฟอร์มการครอบคลุมอาคารและส่วนบุคคล แบบฟอร์มใหม่ให้โดยอัตโนมัติ (ไม่เรียกเก็บเงินเพิ่ม) ขีด จำกัด 10,000 ดอลลาร์สำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สินส่วนบุคคลที่อยู่ในหน่วยเก็บข้อมูลชั่วคราวในสถานที่ของคุณ แบบฟอร์มที่แนบมากับนโยบายของคุณจะไม่รวมถึงความคุ้มครองนี้ เนื่องจากนโยบายของคุณมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการเปิดเสรีทรัพย์สินที่อยู่ในหน่วยเก็บข้อมูลชั่วคราวจะได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายของคุณโดยอัตโนมัติ ไม่มี การรับรอง เป็นสิ่งที่จำเป็น

การยกเลิกและการไม่ต่ออายุ

นโยบายการประกันจำนวนมากที่ซื้อโดยธุรกิจมีทั้ง คำสั่งยกเลิก และ ข้อกำหนดที่ไม่ต่ออายุ ข้อความเหล่านี้อธิบายถึงสถานการณ์ที่ผู้ประกันอาจยกเลิกหรือไม่ต่ออายุนโยบาย กฎหมายของรัฐจะแทนที่บทบัญญัติเหล่านี้หากเป็นประโยชน์ต่อผู้ถือกรมธรรม์มากขึ้น ตัวอย่างเช่นกฎหมายของรัฐที่กำหนดให้ผู้ประกันตนต้องแจ้ง 60 วันให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์หากนโยบายนี้ไม่มีการต่ออายุจะใช้แทนข้อกำหนดของนโยบายที่ต้องใช้เวลาเพียง 30 วันเท่านั้น

การแยกผู้เอาประกันภัย

นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่มีเงื่อนไขว่า การแยกผู้เอาประกันภัย (หรือความสามารถในการแยกดอกเบี้ยได้) เงื่อนไขนี้มักประกอบด้วยสองส่วน ข้อแรกอธิบายว่านโยบายจะตอบสนองอย่างไรหากมีผู้เอาประกันภัยชื่ออื่น ส่วนที่สองอธิบายว่าจะมีการครอบคลุมอย่างไรบ้างหากผู้เอาประกันภัยคนหนึ่งเป็นผู้ประกันตน

การโอนสิทธิและหน้าที่ของคุณ

ผู้ประกันตนตรวจสอบผู้สมัครประกันก่อนออกนโยบายอย่างรอบคอบ "กรมธรรม์ประกันภัย" มีการ โอนสิทธิ หรือ " การต่อต้านการโอนสิทธิ์" ข้อ นี้ห้ามมิให้ผู้ถือกรมธรรม์มอบหมายสิทธิและหน้าที่ตามนโยบายต่อบุคคลอื่นโดยไม่ได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ประกันตนตัวอย่างเช่นจิมเป็นเจ้าของธุรกิจที่เขาขาย กับเจนจิมไม่สามารถ "ให้" นโยบายการประกันภัยธุรกิจ ของเขาแก่เจนนโยบายนี้ได้ออกให้แก่ Jim เท่านั้นสิทธิและหน้าที่ภายใต้นโยบายนี้ไม่สามารถถ่ายโอนไปยังเจนได้หากไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตน

มาตราการต่อต้านการมอบหมายยังห้ามผู้ถือกรมธรรม์จากการโอนสิทธิ์ในการเรียกเก็บค่าเสียหายหรือการตั้งถิ่นฐาน ตัวอย่างเช่นสมมติว่า Bob ได้ประกันรถยนต์สำหรับความเสียหายทางกายภาพภายใต้นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์ Bob ลงนามในสัญญาที่ให้สิทธิแก่ Jim ในการเรียกเก็บเงินใด ๆ Bob จะได้รับความเสียหายทางกายภาพต่อรถ บ๊อบได้ละเมิดคำสั่งต่อต้านการมอบหมาย ผู้ประกันตนของเขาไม่น่าจะให้การชำระเงินที่สูญเสียใด ๆ แก่จิมภายใต้นโยบายของบ๊อบ

โปรดทราบว่าหลายรัฐอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์กำหนดสิทธิในการเรียกร้องการชำระเงิน หลังจากเกิดการสูญเสีย อนุญาตเฉพาะการมอบหมายภายหลังการสูญเสียเท่านั้น การมอบหมายงานที่ทำขึ้นก่อนที่จะมีการสูญเสียเกิดขึ้น ในตัวอย่างก่อนหน้านี้สมมติว่า Bob ได้รับความเสียหายทางกายภาพแล้วเมื่อเขามอบหมายสิทธิในการเรียกเก็บเงินตามการเรียกร้องค่าชดเชยตามนโยบายให้กับ Jim ในหลายรัฐงานจะได้รับอนุญาต

การล้มละลาย

ข้อนี้ระบุว่าภาระหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยภายใต้นโยบายนี้จะไม่มีการเปลี่ยนแปลงหากผู้ถือกรมธรรม์ไฟล์ล้มละลายหรือล้มละลาย ผู้เอาประกันภัยยังคงต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทน

ไม่มีประโยชน์กับ Bailee

นโยบายทรัพย์สินและนโยบายส่วนบุคคลมีข้อห้ามไม่ให้ Benefit แก่ Bailee Bailee คือบุคคลที่ได้รับมอบหมายให้เป็นบุคคลอื่นเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ ตัวอย่างเช่นร้านค้ารถยนต์อัตโนมัติ เจ้าของรถให้เจ้าของร้านค้าที่มียานพาหนะเสียหายเพื่อให้ร้านค้าสามารถซ่อมได้

Bailee ไม่ได้รับสิทธิการเป็นเจ้าของทรัพย์สินในครอบครองของตน ร้านรถยนต์อัตโนมัติไม่ได้เป็นเจ้าของรถยนต์ที่กำลังซ่อม

ข้อ "no benefit to bailee" ใช้กับทรัพย์สินทางการค้าและความเสียหายทางกายภาพโดยอัตโนมัติ ระบุว่าไม่มีใครอื่นนอกจากผู้ถือกรมธรรม์ที่มีสิทธิ์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยจะได้รับประโยชน์จากนโยบายดังกล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่งบุคคลที่ไม่มีสิทธิได้รับค่าสินไหมทดแทนเพียงเพราะตนครอบครองทรัพย์สินที่ประกันตัว ภายใต้นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์อาจเป็นที่จอดรถโรงจอดรถ บริษัท รถพ่วง บริษัท ซ่อมหรือบุคคลอื่น ๆ ที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพื่อให้สามารถควบคุมรถยนต์ได้

การปิดบังการบิดเบือนความจริงหรือการฉ้อโกง

ข้อนี้ช่วยให้ ผู้ประกันตน สามารถยกเลิกนโยบายได้หากผู้ถือกรมธรรม์มีการ กระทำที่เป็นการฉ้อโกง ผู้เอาประกันภัยกระทำการฉ้อโกงเมื่อเขาหรือเธอจงใจหลอกลวงผู้ประกันตนเพื่อประโยชน์ทางการเงิน การฉ้อโกงอาจเกิดขึ้นเมื่อมีการซื้อประกันเมื่อมีการเรียกร้องหรือในเวลาอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นเจ้าของธุรกิจซื้อความคุ้มครองทางกายภาพสำหรับรถยนต์ที่ไม่มีตัวตน จากนั้นเขาก็รายงานว่ารถถูกโจรกรรมและเรียกร้องการโจรกรรม

"ข้อหลอกลวง" ยังช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถปฏิเสธความคุ้มครองได้หากผู้ประกันตนคนใดได้หลอกลวงหรือปกปิดข้อเท็จจริงที่เป็นสาระสำคัญเกี่ยวกับการประกันภัย คำที่ บิดเบือนความจริง หมายถึงการแสดงข้อมูลที่ ผิดพลาด การแสดงข้อมูลที่ขัดต่อข้อเท็จจริงอันเป็นสาระ สำคัญ หาก บริษัท ประกันภัยได้ทำการตัดสินใจที่แตกต่างกันออกไปจะทำให้ทราบข้อเท็จจริงที่แท้จริง

ตัวอย่างเช่นคุณกรอกใบสมัครสำหรับการประกันทรัพย์สินในอาคารที่คุณเป็นเจ้าของ คุณอยู่ในใบสมัครระบุว่าคุณใช้อาคารเป็นคลังสินค้า ในความเป็นจริงคุณใช้เพื่อผลิตดอกไม้ไฟ ถ้าอาคารเกิดความเสียหายจากการระเบิดที่เกิดจากดอกไม้ไฟที่ผิดพลาดผู้ประกันอาจปฏิเสธความคุ้มครองตามการบิดเบือนข้อเท็จจริงที่เป็นสาระสำคัญ