คุณต้องการรายรับรายรับเท่าไหร่?

ระวังค่าสินไหมทดแทน

หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจที่ได้ตัดสินใจที่จะซื้อ ความคุ้มครองรายได้จากธุรกิจ คุณอาจเผชิญภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก คุณควรจะซื้อประกันภัยอะไรบ้าง? การตอบคำถามนี้อาจเป็นเรื่องยุ่งยากเพราะต้องใช้การคำนวณที่ซับซ้อน

ต้องการการคาดการณ์

การสูญเสียรายได้ธุรกิจคำนวณโดยพิจารณาจากจำนวนรายได้ที่ บริษัท ของคุณสูญเสียจริงในระหว่างที่ธุรกิจของคุณปิดกิจการ ผู้รับประกันภัย ส่วนใหญ่ของคุณจะเสียค่าเสียหายเป็นวงเงินรายได้ทางธุรกิจของการประกัน

ในการเลือกวงเงินที่เพียงพอคุณต้องทำ 2 แบบดังต่อไปนี้:

1. รายได้ที่ บริษัท ของคุณคาดว่าจะมีการสร้างภายในสิบสองเดือนถัดไป วงเงินรายได้ธุรกิจของคุณคำนวณตามประมาณการรายได้ในอนาคตของคุณ
2. ระยะเวลาที่คุณจะต้องซ่อมแซมทรัพย์สินที่เสียหายหลังจากการสูญเสียทางกายภาพ นั่นคือถ้าธุรกิจของคุณถูกบังคับให้ปิดกิจการเนื่องจากทรัพย์สินได้รับความเสียหายคุณต้องใช้เวลาเท่าไรในการทำการซ่อมแซมและทำให้ธุรกิจของคุณทำงานได้อีกครั้ง? ในการประกันรายได้ธุรกิจระยะเวลานี้เรียกว่า ช่วงเวลาของการฟื้นฟู

ประมาณการเหล่านี้ไม่ใช่เรื่องง่าย อย่างไรก็ตามทั้งสองมีความจำเป็นสำหรับการกำหนดปริมาณที่เหมาะสมของความคุ้มครองสำหรับ บริษัท ของคุณ

ความหมายของรายได้ทางธุรกิจ

หนึ่งในความท้าทายแรกในการเลือกวงเงินรายได้ของธุรกิจคือความเข้าใจถึงความหมายของ รายได้ทางธุรกิจ ภายใต้รูปแบบรายได้ทางธุรกิจจำนวนมาก (รวมถึงแบบฟอร์ม ISO มาตรฐาน ) คำนี้หมายถึงผลรวมของสิ่งต่อไปนี้:

1. กำไรสุทธิหมายถึงกำไรสุทธิหรือขาดทุนก่อนภาษีเงินได้
2. ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานปกติที่เกิดขึ้นหลังจากขาดทุน ซึ่งรวมถึงการจ่ายเงินเดือน

หากธุรกิจของคุณมีรายได้โดยการให้เช่าทรัพย์สินแก่ผู้อื่นคุณสามารถรวมหรือยกเว้นรายได้ค่าเช่าของคุณในการคำนวณรายได้ของธุรกิจ เมื่อไม่รวมค่าเช่าในการคำนวณความคุ้มครองจะไม่มีการบันทึกรายได้ค่าเช่า

หาก บริษัท ของคุณสร้างรายได้ทั้งหมดจากอสังหาริมทรัพย์ให้เช่ารายได้ธุรกิจของคุณจะประกอบด้วยรายได้ค่าเช่าเท่านั้น

การคำนวณรายได้ทางธุรกิจ

วิธีที่ถูกต้องที่สุดในการสร้างรายได้ 12 เดือนของคุณคือการใช้แผ่นงานรายได้ของธุรกิจ คุณสามารถใช้แผ่นงานมาตรฐานของ ISO หรือแผ่นงานที่จัดทำโดย บริษัท ประกันภัยของคุณ หากคุณต้องการแผ่นงานให้สอบถาม ตัวแทนหรือนายหน้า ของคุณเพื่อขอรับเอกสารสำหรับคุณ

เวิร์กชีตแสดงขั้นตอนทีละขั้นตอนสำหรับการคำนวณรายได้ของธุรกิจของคุณ ขั้นตอนแรกคือการกำหนดจำนวนรายได้ที่ธุรกิจของคุณสร้างขึ้นในช่วงสิบสองเดือนก่อนหน้า จากนั้นคุณจะประมาณรายได้ของคุณในอีก 12 เดือนข้างหน้า คุณสามารถคาดการณ์ได้ด้วยการปรับตัวเลขทางประวัติศาสตร์ 12 เดือนเพื่อให้สอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงที่คุณคาดหวังในปีนี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณคาดหวังว่ายอดขายของคุณจะเพิ่มขึ้น 10 เปอร์เซ็นต์คุณสามารถเพิ่มรายได้ของคุณได้ตามสัดส่วน

เจ้าของธุรกิจบางรายอาจพบแผ่นงานรายได้ของธุรกิจซึ่งทำให้สับสน ถ้าแผ่นงานดูเหมือนจะสับสนเกินไปให้สอบถามบัญชีของคุณเพื่อทำบัญชีให้กับคุณ

การคาดการณ์ระยะเวลาการฟื้นฟู

เมื่อคุณเสร็จสิ้นการประมาณการรายได้ 12 เดือนคุณต้องประมาณระยะเวลาการฟื้นฟู เพื่อป้องกันธุรกิจของคุณค่าประมาณของคุณควรเป็นไปตามสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารที่คุณใช้คลังสินค้า หากอาคารถูกทำลายด้วยไฟหรือพายุทอร์นาโดคุณต้องใช้เวลาเท่าไรในการทำให้ธุรกิจของคุณกลับมาทำงานอีกครั้ง? การสร้างอาคารใหม่เกี่ยวข้องกับหลายขั้นตอน ประการแรกผู้ประเมินผลการ ประกันภัย จะประเมินการสูญเสีย ต่อไปคุณจะต้องสถาปนิกออกแบบอาคารใหม่และผู้รับเหมาก่อสร้างเพื่อดำเนินการก่อสร้าง เมื่อคุณได้พิจารณาขั้นตอนทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการสร้างใหม่แล้วคุณสามารถคาดการณ์ได้ว่าจะใช้เวลาเท่าไร ระยะเวลาที่คุณคาดว่าจะได้รับการบูรณะอาจใช้เวลาหกเดือนปีหรือนานกว่านั้น

ระวังค่าสินไหมทดแทน!

รูปแบบรายได้ทางธุรกิจจำนวนมากรวมถึง ข้อผูกมัด coinsurance บทลงโทษนี้กำหนดให้มีการลงโทษถ้าข้อ จำกัด ของนโยบายของคุณ น้อยกว่าจำนวนที่ต้องการ การประกันความเสียหายจะใช้กับนโยบายของคุณหากเปอร์เซ็นต์การเรียกเก็บเงินตามประกันมีการระบุไว้ในประกาศ

เปอร์เซ็นต์อาจอยู่ที่ใดก็ได้จาก 50% เป็น 125% หมายถึงจำนวนเงินประกันที่คุณต้องพกเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้ซื้อความคุ้มครองรายได้จากธุรกิจตามประมาณการรายได้ 1 ล้านเหรียญ นโยบายของคุณมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินตามประกัน 80% เพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษคุณต้องซื้อวงเงินอย่างน้อย 800,000 เหรียญ (.80 X $ 1 ล้านเหรียญ) คุณซื้อเพียง $ 700,000 เป็นมาตรการประหยัดค่าใช้จ่าย

ระยะเวลานโยบายของคุณสามเดือนจะเกิดไฟไหม้ในคลังสินค้าของคุณ ไฟไหม้สร้างความเสียหายแก่อาคารทำให้คุณต้องปิดธุรกิจของคุณเป็นเวลาหลายสัปดาห์ คุณต้องเสียเงิน 175,000 ดอลลาร์เนื่องจากการปิดระบบ คุณได้รับความเสี่ยงด้านรายได้ทางธุรกิจของคุณภายใต้การประกันโดย 100,000 ดอลลาร์ ต่อไปนี้เป็นวิธีที่ บริษัท ประกัน ของคุณคำนวณการชำระเงินการสูญเสียของคุณ:

จำนวนเงินที่สูญเสียสูงสุด = จำนวนเงินที่สูญเสีย X (วงเงินที่ซื้อ / วงเงินที่กำหนด)

จำนวนเงินที่ บริษัท ผู้รับประกันภัยจะต้องจ่าย = 175,000 เหรียญสหรัฐ X (700,000 / 800,000) หรือ 153,125 เหรียญ

คุณต้องจ่ายเงินส่วนที่เหลืออีก 21,875 เหรียญ จำนวนนี้แสดงถึงการเบิกค่า coinsurance คุณสามารถหลีกเลี่ยงการลงโทษโดยการซื้อจำนวนเงินที่ต้องการของรายได้ทางธุรกิจ อีกทางเลือกหนึ่งคือการหลีกเลี่ยง coinsurance ทั้งหมดโดยการซื้อความคุ้มครองรายได้ธุรกิจ ตามเกณฑ์มูลค่าที่ตกลงกัน

การอนุมัติการปรับระดับพรีเมียม

ดังที่ได้กล่าวมาแล้วข้างต้นสิ่งสำคัญคือต้องซื้อความคุ้มครองรายได้ทางธุรกิจเพียงพอเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกเรียกเก็บเงิน อย่างไรก็ตามยังสามารถซื้อประกันได้อีกด้วย หากวงเงินที่คุณซื้อเกินกว่าจำนวนที่กำหนดไว้ในข้อเบิกจ่าย coinsurance คุณจะเสียเงินในการประกันภัยที่ไม่ได้ใช้ การรับรองการปรับระดับพรีเมียมเป็นการแก้ปัญหานี้

การ รับรอง นี้จะให้เงินคืนหากวงเงินรายได้ของธุรกิจของคุณสูงกว่าจำนวนที่กำหนดไว้ในข้อเบิกจ่าย coinsurance คุณต้องส่งรายงานเกี่ยวกับรายได้ธุรกิจของคุณสองฉบับแก่ผู้ประกันตนของคุณ ต้องยื่นเมื่อนโยบายของคุณเริ่มต้น (หรือเมื่อมีการรับรอง) ข้อเสนอที่สองต้องส่งภายใน 120 วันนับจากวันที่ที่นโยบายของคุณสิ้นสุดลง บริษัท ประกันของคุณจะเปรียบเทียบขีด จำกัด ที่คุณได้ซื้อไปถึงขีด จำกัด ที่คุณต้องการโดยขึ้นอยู่กับค่าที่แท้จริงของคุณ หากวงเงินที่คุณซื้อเกินวงเงินที่กำหนด บริษัท ประกันของคุณจะคืนส่วนเกินส่วนเกิน