ความคุ้มครองความรับผิดและหน้าที่ในการปกป้อง

นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่กำหนดภาระผูกพันสองประการต่อผู้เอาประกันภัย ต้องจ่ายค่าเสียหายหรือการตั้งถิ่นฐานที่เรียกเก็บจากคุณเนื่องจากการเรียกร้องค่าเสียหายตามนโยบายของคุณ หากการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนส่งผลให้เกิดการฟ้องร้องผู้เอาประกันภัยต้องปกป้องคุณ จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมทางกฎหมายต่างๆและค่าใช้จ่ายต่างๆที่เกี่ยวข้องกับการป้องกันประเทศของคุณ

หน้าที่ในการปกป้อง CGL

ธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากสามารถป้องกันตัวเองจาก คดีความที่เกี่ยวข้อง กับการ ละเมิดได้ โดยการซื้อ นโยบายความรับผิดทั่วไป

นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่เป็นไปตามแบบมาตรฐานความรับผิดทางการเงินโดยทั่วไปของ ISO (CGL) CGL ให้การคุ้มครองความรับผิดสองประเภทของบุคคลที่สาม: ความครอบคลุม A การบาดเจ็บต่อร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สินและความครอบคลุม B ความรับผิดต่อการบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณา ความคุ้มครองแต่ละประเภทมีหน้าที่ในการปกป้อง

ความคุ้มครอง A ใช้กับความเสียหายที่คุณต้องจ่ายตามกฎหมายเนื่องจาก การบาดเจ็บทางร่างกาย หรือ ความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ เกิดจาก การเกิดขึ้น สัญญาประกันภัยระบุชัดเจนว่าภาระหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยในการปกป้อง ระบุว่าผู้เอาประกันภัยมีสิทธิและหน้าที่ปกป้องคุณ (หรือผู้เอาประกันภัยอื่นใด) ต่อชุดสูทที่แสวงหาความเสียหายต่อการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน

ความครอบคลุม B ใช้กับชุดที่ต้องการความเสียหายสำหรับ การบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาที่ เกิดจากความผิดที่ได้รับการคุ้มครอง ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิและหน้าที่ที่จะปกป้องท่านจากคดีที่แสวงหาความเสียหายเหล่านี้

โปรดทราบว่า บริษัท ประกันภัยไม่จำเป็นต้องปกป้องคุณจากการเรียกร้องทุกครั้ง ไม่มีหน้าที่ปกป้องคุณหรือผู้ประกันตนใด ๆ ต่อการเรียกร้องค่าเสียหายจากการบาดเจ็บทางร่างกายความเสียหายต่อทรัพย์สินหรือการบาดเจ็บจากการโฆษณาและส่วนบุคคลที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยนโยบาย

หน้าที่ในการปกป้องแบ่งแยกออกจากหน้าที่เพื่อชดใช้ค่าเสียหาย

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ผู้เอาประกันภัยของคุณมีภาระหน้าที่สองข้อภายใต้นโยบายความรับผิด: เพื่อชดใช้ค่าเสียหายและเพื่อปกป้อง

ภาระหน้าที่ของผู้เอาประกันภัยในการปกป้องคุณคือการแยกจากหน้าที่ในการชดใช้ค่าเสียหาย นั่นคือผู้ประกันตนต้องชดใช้ค่าเสียหายแก่คุณ (จ่ายค่าเสียหายหรือการตั้งถิ่นฐาน) และ ต้องมีการป้องกันการฟ้องร้องตามนโยบาย

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของร้านฮาร์ดแวร์ บิลลูกค้าได้รับบาดเจ็บสาหัสเมื่อกองกระป๋องสีพ่นลงบนเขาจากชั้นวางบนศีรษะ บิลยื่นฟ้อง บริษัท ของคุณ ชุดสูทของเขาอ้างว่าการบาดเจ็บทางร่างกายที่เขาอยู่ในสถานที่ของคุณเกิดจากอุบัติเหตุ (กระป๋องสีตก) ซึ่งเกิดจากความประมาทเลินเล่อของคุณ บิลได้ยื่นฟ้อง เพื่อเรียกร้องค่าเสียหายจากการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดจากการเกิดขึ้น สมมติว่าการบาดเจ็บเกิดขึ้นในขณะที่นโยบายความรับผิดของคุณมีผลใช้บังคับ (และเหตุการณ์เกิดขึ้นใน พื้นที่ครอบคลุม ) ผู้ประกันตนของคุณควรปกป้องคุณจากคดีความของ Bill

สมมติว่า Bill พยายามหาค่าเสียหายเป็นจำนวน 50,000 เหรียญ บริษัท ประกันของคุณสามารถส่งบิลเช็คเงินจำนวน 50,000 เหรียญและปิดบัญชีได้หรือไม่? คำตอบคือไม่ บริษัท ประกันภัยของคุณต้องดำเนินการตรวจสอบการเรียกร้องดังกล่าวอย่างสมบูรณ์ ต้องปฏิบัติตามพันธกรณีในการปกป้องคุณจนกว่าจะได้รับความเสียหายหรือการตั้งถิ่นฐาน

สิทธิของผู้เอาประกันภัยในการควบคุมการป้องกันของคุณ

นโยบายความรับผิดจะช่วยให้ผู้ประกันตนทั้งหน้าที่และ สิทธิ ในการปกป้องคุณ

เนื่องจากมีสิทธิ์ปกป้องคุณ ผู้ประกันตนจะ สามารถควบคุมการป้องกันของคุณได้ จะตัดสินใจว่าจะทำตามกลวิธีการป้องกันและจะมอบหนังสือมอบอำนาจให้กับคดีของคุณอย่างไร ผู้ประกันตนของคุณยังตัดสินใจว่าจะเสนอข้อตกลงหรือให้ดำเนินการทดลองกับโจทก์

ในตัวอย่างร้านฮาร์ดแวร์ที่อ้างถึงข้างต้นสมมุติว่าพี่เขย (ทอม) ของคุณเป็นทนายความ คุณบอกกับ บริษัท ประกันภัยของคุณว่าคุณต้องการให้ Tom จัดการเรื่องการป้องกันของคุณและ Tom จะส่งค่าบริการให้กับผู้เอาประกันภัยในกรณีที่ได้รับการตัดสินแล้ว บริษัท ประกันภัยของคุณจะยอมรับข้อตกลงนี้หรือไม่? No! บริษัท ประกันภัยของคุณจะไม่ละทิ้งการควบคุมการป้องกันของคุณให้กับบุคคลอื่น

ตอนนี้สมมติว่าทอมเชื่อว่าบิลแกล้งทำร้ายเขาและได้ยื่นฟ้องเท็จ ทอมขอร้องให้คุณสู้กับการเรียกร้องมากกว่าที่จะตัดสิน ผู้ประกันตนของคุณต้องการชำระค่าเบี้ยประกันภัยรายย่อยเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายในการโต้แย้งคดี

คุณสามารถระงับการประกันภัยได้หรือไม่? คำตอบคือไม่ บริษัท ประกันของคุณสามารถควบคุมการป้องกันประเทศของคุณและสามารถชำระค่าสินไหมทดแทนโดยปราศจากความยินยอมของคุณ

ค่าใช้จ่ายในการป้องกันไม่ขึ้นอยู่กับขีด จำกัด

ภายใต้นโยบายความรับผิดทั่วไปส่วนใหญ่ค่าใช้จ่ายที่ บริษัท ประกันภัยจะต้องได้รับเพื่อคุ้มครองคุณจะได้รับการคุ้มครองเป็น ค่าใช้จ่าย เพิ่มเติม ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไม่อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ของนโยบาย ในบางกรณีจำนวนเงินที่ บริษัท ประกันของคุณจ่ายเพื่อปกป้องคุณจากการฟ้องร้องอาจเกินจำนวนเงินที่จ่ายในความเสียหายหรือการตั้งถิ่นฐาน การเรียกร้องบางอย่างก่อให้เกิดค่าใช้จ่ายในการป้องกันเท่านั้น

หน้าที่ทั่วไปในการปกป้อง

หน้าที่ในการปกป้องของผู้เอาประกันภัยนั้นกว้างกว่าหน้าที่ในการชดใช้ค่าเสียหาย โดยทั่วไปแล้ว บริษัท ประกันภัยของคุณจะต้องให้การป้องกันหากข้อกล่าวหาในข้อร้องเรียนได้รับความคุ้มครองตามข้อตกลงในสัญญาประกันภัยในนโยบาย ผู้เอาประกันภัยต้องปกป้องคุณแม้ว่าจะเชื่อว่าการเรียกร้องดังกล่าวไม่ได้รับการคุ้มครองเนื่องจากการ ยกเว้น หรือข้อกำหนดอื่น ๆ ของนโยบาย ต้องดำเนินการต่อเพื่อให้การป้องกันจนกว่าจะสามารถแสดงให้เห็นว่าการอ้างสิทธิ์ไม่ครอบคลุม

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณใช้พนักงานที่ชื่อว่าแซนดี้ แซนดี้ได้รับบาดเจ็บจากการทำงานและฟ้อง บริษัท ของคุณสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกาย เธอต้องการเงิน ชดเชย จำนวน 50,000 เหรียญ คุณส่งต่อการเรียกร้องของ Sandy ไปยังผู้ให้บริการของคุณ บริษัท ประกันของคุณเชื่อว่าแซนดี้มีคุณสมบัติเป็น ลูกจ้าง และทำให้การอ้างสิทธิ์ของเธอถูกยกเว้นโดยการยกเว้น " ความรับผิดต่อนายจ้าง " ในนโยบายของคุณ คุณให้เหตุผลว่าแซนดี้ไม่ได้เป็นลูกจ้าง แต่เป็น ผู้รับเหมาอิสระ ดังนั้นการยกเว้นจึงไม่มีผล ผู้ประกันตนของคุณจะต้องปกป้องคุณต่อไปจนกว่าจะได้รับการแก้ไขสถานะของแซนดี้ หากศาลตัดสินว่าแซนดี้เป็นลูกจ้างผู้ประกันอาจไม่ต้องเสียค่าเสียหายใด ๆ อย่างไรก็ตามก็ยังคงต้องเสียค่าใช้จ่ายสำหรับการป้องกันของคุณ

การประกาศคำตัดสินหรือการสงวนสิทธิ์

เมื่อคุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณไม่เห็นด้วยเกี่ยวกับ นโยบายการประกัน บางอย่างของคุณคุณหรือ บริษัท ประกันภัยของคุณอาจขอให้มี การประกาศ ใช้ คำตัดสิน คำตัดสินที่ประกาศใช้เป็นคำตัดสินของศาลเกี่ยวกับเรื่องโต้แย้ง คำตัดสินของศาลมีผลผูกพันทั้งคุณและ บริษัท ประกันภัย คุณหรือ บริษัท ประกันภัยของคุณอาจขอคำแถลงชี้ขาดว่าคุณไม่เห็นด้วยว่า บริษัท ประกันภัยมีหน้าที่ในการปกป้องคุณหรือไม่

สำหรับ บริษัท ประกัน, ทางเลือกในการตัดสิน declaratory เป็น สำรองของ หนังสือ สิทธิ จดหมายถูกส่งโดยผู้ประกันตนไปยังผู้ถือกรมธรรม์ การจองสิทธิโดยทั่วไปจะระบุว่าผู้เอาประกันภัยจะปกป้องการอ้างสิทธิ์ แต่ขอสงวนสิทธิ์ในการปฏิเสธการครอบคลุมทั้งหมดหรือบางส่วนของการอ้างสิทธิ์ในอนาคต หากคุณได้รับการจองหนังสือสิทธิจดหมายปฏิเสธอาจทำตามได้