พื้นฐานของการประเมินความรับผิดทั่วไป

เช่นเดียวกับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากคุณอาจจะได้ประกัน บริษัท ของคุณภายใต้ นโยบายความรับผิดทั่วไป พรีเมี่ยมความรับผิดของคุณควรอยู่ในคำประกาศความรับผิดทั่วไปภายใต้หัวข้อการจัดประเภทและพรีเมี่ยม ส่วนนี้จะอธิบายวิธีการคำนวณเบี้ยประกันภัยของคุณ แต่ตัวเลขอาจทำให้เกิดความสับสน การคำนวณจะเข้าใจได้ง่ายขึ้นหากคุณมีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับผู้ประกันตนระบบที่ใช้ในการประเมินความคุ้มครองความรับผิดทั่วไป

องค์ประกอบของระบบการให้คะแนน

ผู้ประกันตนหลายราย (แต่ไม่ทั้งหมด) คำนวณค่าเบี้ยประกันโดยทั่วไปโดยใช้ระบบการจัดประเภทและการจัด อันดับที่ พัฒนาโดย สำนักงานบริการประกันภัย (ISO) ภายใต้ระบบนี้พรีเมี่ยมของคุณส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับปัจจัยสามประการต่อไปนี้:

• การจำแนกประเภทที่กำหนดให้กับธุรกิจของคุณ
• อัตราที่กำหนดให้กับการจำแนกประเภทเหล่านั้น (ปรับตามข้อ จำกัด ที่คุณเลือกไว้)
• ฐานการสัมผัส (เช่นยอดขายหรือเงินเดือน) ที่ใช้อัตรานี้

1. การจำแนกประเภท

ขั้นตอนแรกในกระบวนการให้คะแนนคือการจัดประเภทธุรกิจของคุณ ISO มีการจำแนกหลายร้อยรายการซึ่งแต่ละส่วนจะระบุโดยคำอธิบายและหมายเลขห้าหลักที่เรียกว่า รหัสชั้นเรียน นี่คือตัวอย่างบางส่วน:

• ช่างทำกุญแจ, รหัสชั้น 14913
• การผลิตผลิตภัณฑ์อาหาร - แห้งแห้งรหัสชั้น 53374
• การติดตั้ง Drywall หรือ Wallboard รหัสคลาส 92338

ธุรกิจแต่ละประเภทได้รับการจัดประเภทที่สะท้อนถึงอุตสาหกรรมและประเภทของการดำเนินงาน

ความคิดคือธุรกิจที่มีการดำเนินการที่คล้ายคลึงกันต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่ใกล้เคียงกันและสร้างการเรียกร้องที่คล้ายกัน ดังนั้นประเภทธุรกิจที่คล้ายคลึงกันจึงได้รับการจัดประเภทเดียวกัน

ตัวอย่างเช่น Larson Locks ดำเนินการออกจากหน้าร้านซึ่งขายกุญแจประตูกุญแจล็อคตู้นิรภัยและผลิตภัณฑ์เพื่อความปลอดภัยอื่น ๆ

นอกจากนี้ บริษัท ยังส่ง พนักงาน ไปยังบ้านธุรกิจหรือยานพาหนะของลูกค้าเพื่อแก้ปัญหาเกี่ยวกับการล็อค ช่างทำกุญแจส่วนใหญ่จะใช้บริการประเภทเดียวกันเช่น Larson Locks ดังนั้นนายจ้างประกันความรับผิดโดยทั่วไปมักกำหนดธุรกิจเช่น Larson Locks ให้เป็นแบบเดียวกัน (Locksmiths)

ธุรกิจของคุณอาจได้รับการจัดประเภทอย่างน้อยหนึ่งประเภทขึ้นอยู่กับลักษณะและความซับซ้อนของการดำเนินงานของคุณ การจำแนกแต่ละประเภทมีรหัสชั้นที่สอดคล้องกัน

รหัสคลาสจะจัดเป็นกลุ่ม ตัวอย่างเช่นธุรกิจค้าขายทั้งหมดมีการกำหนดรหัสชั้นระหว่าง 10000 และ 19999 ในทำนองเดียวกันธุรกิจทั้งหมดที่ดำเนินการผลิตหรือดำเนินการประมวลผลจะได้รับรหัสชั้นระหว่าง 50000 และ 59999

2. ราคา

องค์ประกอบที่สองของกระบวนการให้คะแนนคืออัตรา อัตราค่าบริการอาจแตกต่างกันไปจากผู้ให้บริการรายหนึ่งต่อไป บริษัท ประกันบางแห่งพัฒนาอัตราของตัวเอง "ตั้งแต่เริ่มต้น" อื่น ๆ คำนวณอัตราตามข้อมูลค่าสูญเสียที่ได้รับจาก ISO ไม่ว่าผู้รับประกันภัยของคุณจะคำนวณอัตราใดก็ตามพวกเขาควรระบุไว้ในประกาศความรับผิด

โปรดทราบว่าอัตราที่คุณจ่ายจะสะท้อนถึงขีด จำกัด ที่คุณเลือกสำหรับการครอบคลุมความรับผิด ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายอัตราที่สูงขึ้นสำหรับวงเงิน 1 ล้านดอลลาร์ต่อการแสดงผลเกินกว่าที่คุณต้องการสำหรับวงเงิน 100,000 เหรียญ

นโยบายความรับผิดทั่วไปครอบคลุมถึงความคุ้มครองสองประเภท ได้แก่ สถานที่และความคุ้มครองการดำเนินงานและผลิตภัณฑ์และความคุ้มครองในการทำงานที่สมบูรณ์ สำหรับการจำแนกประเภทต่างๆความคุ้มครองเหล่านี้ได้รับการจัดอันดับแยกต่างหาก นั่นคืออัตราหนึ่งที่ใช้กับสถานที่และความคุ้มครองการดำเนินงานและอัตราอื่นใช้กับผลิตภัณฑ์และความคุ้มครองการทำงานที่เสร็จสมบูรณ์

สถานที่และการดำเนินงาน

สถานที่และการดำเนินงานครอบคลุม ถึงการเรียกร้องกับธุรกิจของคุณสำหรับ การบาดเจ็บทางร่างกาย หรือ ความเสียหายของทรัพย์สินที่ เกิดจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นจากสถานที่ของคุณ ตัวอย่างคือการเรียกร้องที่ยื่นโดยลูกค้าของคุณที่ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ ลื่นและตก ที่สำนักงานธุรกิจของคุณ

สถานที่และความคุ้มครองการดำเนินงานยังใช้กับการเรียกร้องค่าเสียหายหรือความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นจากการดำเนินงานที่ต่อเนื่องของ บริษัท ของคุณ (เช่นโรงงานผลิต) หรือที่อื่น ๆ (เช่นไซต์งาน)

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าพนักงานของคุณบังเอิญแบ่งชิ้นงานศิลปะขณะติดตั้งอุปกรณ์คอมพิวเตอร์ที่สำนักงานของลูกค้า หากลูกค้าส่งข้อเรียกร้องความเสียหายต่อทรัพย์สินของ บริษัท ของคุณการอ้างสิทธิ์ควรครอบคลุมโดยสถานที่และความคุ้มครองการดำเนินงานของคุณ

ผลิตภัณฑ์และการทำงานที่สมบูรณ์

ผลิตภัณฑ์และการคุ้มครองการทำงานที่สมบูรณ์ จะใช้กับการร้องเรียนของบุคคลที่สามสำหรับการบาดเจ็บโดยอุบัติเหตุหรือความเสียหายที่เกิดจากผลิตภัณฑ์ที่ผิดพลาดของคุณหรือโดยการ ทำงานที่บกพร่องหรือการดำเนินการที่ คุณทำเสร็จสิ้น ตัวอย่างเช่นลูกค้าจะยื่นคำร้องเรียกร้องความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์เบเกอรี่ของคุณหลังจากที่เธอแบ่งฟันบนบ่อเชอร์รี่ที่มีอยู่ในพายที่เธอซื้อมาที่ร้านของคุณ ตัวอย่างเช่นลูกค้าฟ้อง บริษัท คอนกรีตของคุณเพื่อรับความเสียหายต่อทรัพย์สินหลังจากที่ผนังที่คุณทำเสร็จเมื่อสองเดือนก่อนได้ยุบรถบรรทุกของเขาเสียหาย

ธุรกิจบางประเภทไม่มีผลิตภัณฑ์หรืองานที่เสร็จสมบูรณ์ (หรือมีเพียงเล็กน้อยเท่านั้น) ตัวอย่างเช่นร้านตัดผมและร้านหนังสือ การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนส่วนใหญ่กับร้านตัดผมและร้านหนังสือร้านตัดผมเกิดจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นในสถานที่ของพวกเขา ธุรกิจเหล่านี้ถูกเรียกเก็บเงินสำหรับสถานที่และการดำเนินงานเท่านั้น ไม่คิดค่าบริการสำหรับผลิตภัณฑ์และความคุ้มครองการดำเนินงานที่เสร็จสมบูรณ์

3. ฐานสัมผัส

องค์ประกอบที่สามของการจัดอันดับความรับผิดโดยทั่วไปคือฐานการสัมผัส ฐานการสัมผัสของคุณอาจเป็นพื้นที่ของอาคารยอดขายรวมที่คุณคาดว่าจะเกิดขึ้นในช่วงปีบัญชีเงินเดือนที่คาดการณ์หรือปัจจัยอื่น ๆ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะธุรกิจของคุณ

การจำแนกประเภทต่างๆจะได้รับการจัดอันดับจากยอดขาย สำหรับการจำแนกประเภทเหล่านี้พรีเมี่ยมจะคำนวณโดยการคูณอัตราคิดเป็นยอดขายรวมหารด้วย 1000 ตัวอย่างเช่นสมมติว่า Larry คาดว่า Larson Locks จะสร้างยอดขายรวม 5,000,000 เหรียญในช่วงระยะเวลานโยบายของเขา อัตราที่แสดงในนโยบายของเขาคือ $ 1.00 สำหรับสถานที่และการดำเนินงานและ $ 1.50 สำหรับผลิตภัณฑ์และการดำเนินการที่เสร็จสมบูรณ์ เบี้ยประกันภัยของ Larry คือ 1.00 X (5,000,000 / 1,000) บวก 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 บวก 7,500 หรือ 12,500 เหรียญ

สมมติว่ายอดขายที่คาดการณ์ไว้ของ Larry มีเพียง $ 5000 เท่านั้น เนื่องจากเบี้ยประกันภัยที่คำนวณได้ของเขาต่ำมาก (เพียง $ 12.50) ผู้ประกันตนของเขาจะคิดค่าเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำ นี่คือจำนวนเงินขั้นต่ำที่ผู้ให้บริการประกันภัยยินดีที่จะออกนโยบาย

การจัดประเภทค่าตอบแทนแรงงาน

ระบบการจำแนกประเภทที่ใช้ในการจัดอันดับความรับผิดทั่วไป ไม่เหมือนกัน เป็น ระบบจำแนก NCCI ใช้ในการให้คะแนน การ ประกัน ค่าชดเชยแรงงาน การจำแนกประเภทในระบบทั้งสองมีความแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง ระบบการจำแนก NCCI ใช้ รหัสเลขสี่หลัก ในขณะที่ระบบความรับผิดใช้รหัสห้าหลัก