คุณสามารถกำหนดผลประโยชน์ประกันภัยของคุณกับคนอื่นได้หรือไม่?

นโยบาย การประกันธุรกิจ ส่วนใหญ่มีข้อที่เรียกว่าคำสั่งต่อต้านการมอบหมาย ข้อนี้ห้ามมิให้ผู้ถือกรมธรรม์โอนสิทธิ์ใด ๆ ของตนตามนโยบายต่อบุคคลอื่น ซึ่งหมายความว่าผู้เอาประกันภัยไม่สามารถยกสิทธิเรียกเก็บเงินค่าสินไหมทดแทนให้กับบุคคลอื่นได้ อย่างไรก็ตามกฎหมายในรัฐส่วนใหญ่อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถโอนสิทธิ์ของตนให้แก่บุคคลอื่นภายใต้สถานการณ์บางอย่างได้

ข้อต่อต้านการมอบหมาย

ใน นโยบาย ISO มาตรฐาน ข้อกำหนดการต่อต้านการมอบหมายจะอยู่ในฟอร์มแยกต่างหากที่เรียกว่า Common Policy Conditions เงื่อนไข เหล่านี้ใช้กับความคุ้มครองทั้งหมดที่รวมอยู่ในนโยบาย ตัวอย่างเช่นหากนโยบายรวมถึง ธุรกิจรถยนต์ ความรับผิดทั่วไป และความคุ้มครอง ทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ ข้อกำหนดการต่อต้านการมอบหมายใช้กับความคุ้มครองทั้งสาม

ข้อนี้มีชื่อว่าการโอนสิทธิและหน้าที่ภายใต้นโยบายนี้ ซึ่งรวมถึงข้อกำหนดต่อไปนี้:

สิทธิและหน้าที่ของคุณภายใต้นโยบายนี้อาจไม่สามารถถ่ายโอนได้โดยปราศจากความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรของเรายกเว้นในกรณีการตายของบุคคลที่มีชื่อว่าผู้เอาประกันภัย

มาตราการต่อต้านการโอนกรรมสิทธิ์ห้ามมิให้ ชื่อผู้เอาประกันภัย โอนสิทธิ์หรือข้อผูกพันใด ๆ ของตนภายใต้นโยบายนี้ให้กับบุคคลอื่นโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตน ยกเว้นเฉพาะกรณีที่ผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อเป็นบุคคลธรรมดา (เจ้าของคนเดียว) และเขาหรือเธอเสียชีวิต

ในกรณีนี้ได้รับมอบหมายเนื่องจากเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวและเจ้าของรายคนเป็นส่วนหนึ่งและเหมือนกัน หากบุคคลตายธุรกิจจะไม่สามารถอยู่รอดได้เว้นแต่จะขายให้กับบุคคลอื่น

ข้อกำหนดการต่อต้านการมอบหมายมีจุดมุ่งหมายเพื่อป้องกันไม่ให้ ผู้ประกันตน โดยไม่เจตนาโดยสันนิษฐานถึงความเสี่ยงที่ไม่ได้ตั้งใจที่จะใช้

บริษัท ผู้ประกันตนในเชิงพาณิชย์พิจารณาผู้สมัครประกันธุรกิจอย่างรอบคอบ ก่อนที่จะออกนโยบายผู้ จัดจำหน่ายจะ พิจารณาความรู้และประสบการณ์ของเจ้าของ บริษัท และเจ้าหน้าที่ฝ่ายบริหาร หากธุรกิจขายให้กับบุคคลอื่นเจ้าของรายใหม่อาจไม่ค่อยชำนาญหรือใส่ใจเหมือนคนก่อนหน้า จากมุมมองของผู้เอาประกันภัยเจ้าของคนใหม่ก็เป็นความเสี่ยงที่ไม่รู้จัก

การมอบหมายภายหลังการได้รับอนุญาต

ประโยคต่อต้านการมอบหมายไม่ใช่ความแตกต่างระหว่างงานที่ทำก่อนการสูญเสียและสิ่งที่ทำในภายหลัง อย่างไรก็ตามศาลในรัฐส่วนใหญ่ได้อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถโอนสิทธิต่อบุคคลอื่นได้หลังจากเกิดความสูญเสีย ยังไม่ได้รับอนุญาตก่อนการสูญเสีย นี่คือตัวอย่างของการโอนกรรมสิทธิ์ผลประโยชน์ประกันชีวิต

Victor ดำเนินธุรกิจร้านอาหาร Vital Vittles ซึ่งเป็นอาคารที่เขาเป็นเจ้าของ ปลายเดือนมกราคมคืนหนึ่งสองท่อน้ำในอาคารหยุด ท่อส่งผลต่อเนื่องทำให้เกิดความเสียหายต่อน้ำมากขึ้นกับอาคารของวิกเตอร์ วิกเตอร์ถูกบังคับให้ปิดร้านอาหารของเขาจนกว่าการซ่อมแซมเสร็จสิ้น

วิกเตอร์ว่าจ้างผู้รับเหมาสร้างความเสียหายน้ำเรียกว่า Rapid Restoration เพื่อซ่อมแซมความเสียหายให้กับอาคารของเขา เขาบอกผู้รับเหมาว่าเขาต้องการการซ่อมแซมทำได้อย่างรวดเร็วในขณะที่เขาเป็นกังวลที่จะเปิดร้านอาหารของเขาอีกครั้ง

ผู้รับเหมากล่าวว่าการซ่อมแซมสามารถเร่งรัดได้หากวิกเตอร์ลงนามในสิทธิของตนภายใต้นโยบายการฟื้นฟูอย่างรวดเร็ว จากนั้นผู้รับเหมาจะดำเนินการซ่อมแซมและเจรจาข้อยุติข้อเรียกร้องกับ บริษัท ประกันภัยในเชิงพาณิชย์ของ Vital Vittles วิกเตอร์เห็นด้วยกับการมอบหมายและผู้รับเหมาเริ่มงานซ่อมแซม

ในขณะที่ นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ ของ Vital Vittles มีข้อความต่อต้านการมอบหมายงานผู้มีสิทธิ์ได้รับสิทธิ์ในการกู้คืนอย่างรวดเร็วหลังจากเกิดการสูญเสีย ดังนั้นในรัฐส่วนใหญ่ บริษัท ผู้ประกันตนของ Victor ไม่สามารถปฏิเสธการมอบหมายงาน (สมมติว่าได้รับอนุญาตจากการโพสต์ขาดทุนในสถานะของ Victor)

ปัญหาเกี่ยวกับการกำหนดสิทธิประโยชน์

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาการมอบหมายผลประโยชน์ (AOB) มีข้อตกลงในบางรัฐโดยเฉพาะฟลอริดา ผู้รับเหมาไร้ยางอายได้โห่ร้องเจ้าของบ้านที่ไม่สงสัยและเจ้าของธุรกิจที่ได้รับ ความเสียหายน้ำ

ผู้รับเหมาบางรายทำงานคนเดียวขณะที่คนอื่น ๆ ทำงานร่วมกับทนายความที่คดเคี้ยว ไม่ว่าในกรณีใดผู้รับเหมาจะปลอบผู้ถือกรมธรรม์มอบหมายสิทธิของตนภายใต้นโยบายแก่ผู้รับเหมา จากนั้นผู้รับจ้างจะเพิ่มค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมและรวบรวมจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นจาก บริษัท ผู้รับประกันภัย ผู้ถือกรมธรรม์ถูกทิ้งไว้กับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากเกี่ยวกับประวัติความสูญเสียของตน เมื่อนโยบายหมดอายุผู้ประกันอาจ ปฏิเสธที่จะต่ออายุ

ในตัวอย่างก่อนหน้านี้วิคเตอร์ได้มอบหมายสิทธิภายใต้นโยบายการคืนค่าอย่างรวดเร็ว สมมติว่าการฟื้นฟูอย่างรวดเร็วเสร็จสิ้นเพียงครึ่งเดียวของงานซ่อมแซมที่อาคารของวิกเตอร์ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงคือ 15,000 เหรียญ แต่ผู้รับเหมาจะส่งบิลไปให้ บริษัท ประกันภัยมูลค่า 30,000 เหรียญ หรือผู้รับเหมาไม่ได้ส่งใบเรียกเก็บเงิน แต่ฟ้อง บริษัท ประกันมูลค่า 30,000 เหรียญ ในทั้งสองกรณีผู้ประกันตนอาจปฏิเสธที่จะจ่ายเงินตามเงื่อนไขที่ผู้รับเหมาได้ทำ ประกันภัยฉ้อฉล วิกเตอร์ไม่สามารถเข้าไปแทรกแซงเพราะเขาเซ็นสัญญากับผู้รับเหมา ถ้าผู้รับเหมาไม่ประสบความสำเร็จในการฟ้องร้องต่อผู้เอาประกันภัยอาจมีการเรียกเก็บเงินจาก บริษัท ของวิกเตอร์

หลีกเลี่ยงปัญหากับ AOBs

ในฐานะเจ้าของธุรกิจคุณสามารถหลีกเลี่ยงปัญหาที่เกี่ยวข้องกับผู้รับเหมาทั่วไปและผู้รับเหมาไร้ยางอายโดยทำตามขั้นตอนต่อไปนี้:

• รายงานการสูญเสียหรือการเกิดอุบัติเหตุโดยตรงกับ บริษัท ประกันภัยของคุณ (หรือ ตัวแทนหรือนายหน้า ของคุณ) แจ้งผู้ประกันตนของคุณทันที อย่าให้ผู้รับเหมาทำการแจ้งเตือนในนามของคุณ
• ถ่ายภาพความเสียหาย
• ห้ามอนุญาตให้ผู้รับเหมาใด ๆ เริ่มทำงานจนกว่าจะมีการจัดทำประกันภัยความเสียหายขึ้น
• สัตวแพทย์ผู้รับเหมาอย่างละเอียดก่อนที่จะจ้างพวกเขา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้รับอนุญาตอย่างถูกต้อง หากพื้นที่ของคุณประสบภัยพิบัติทางธรรมชาติระวัง การหลอกลวงในการก่อสร้าง
• อย่าเซ็นชื่อ AOB จนกว่าคุณจะได้ตรวจสอบอย่างละเอียด หากคุณไม่เข้าใจให้สอบถามตัวแทนผู้ประกันตนหรือทนายความเพื่อขอความช่วยเหลือ
• ถ้าผู้รับเหมาของคุณจะไม่ทำงานใด ๆ จนกว่าคุณจะเซ็นสัญญากับ AOB ให้หาผู้รับเหมารายอื่น

AOBs ในการประกันสุขภาพ

การกำหนดสัญญาว่าด้วยสิทธิประโยชน์เป็นเรื่องปกติในการประกันสุขภาพ ผู้ป่วยมักจะได้รับคำยินยอมที่จะยอมรับข้อดังกล่าวก่อนได้รับการรักษาจากแพทย์โรงพยาบาลหรือผู้ให้บริการด้านสุขภาพรายอื่น การโอนสิทธิประโยชน์จะโอนสิทธิของผู้ป่วยในการเก็บผลประโยชน์ภายใต้นโยบายด้านสุขภาพของตนไปยังผู้ให้บริการ โดยการลงนามในเอกสารสิทธิบัตรตกลงว่าการชำระเงินจะดำเนินการโดยตรงกับผู้ให้บริการสำหรับการให้บริการ ข้อที่ระบุว่าผู้ป่วยจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายหากผู้ประกันตนไม่สามารถจ่ายเงินได้

เมื่อการรักษาได้รับการดำเนินการให้บริการส่ง AOB พร้อมกับการเรียกร้องไปยังผู้ประกันตนของผู้ป่วยสุขภาพ ผู้ประกันตนจ่ายค่าบริการสำหรับบริการที่ให้แก่ผู้ป่วย