ประกันภัยธุรกิจ

ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการประกันภัยธุรกิจ

ทุกธุรกิจต้องเผชิญกับความเสี่ยงจากการสูญเสียโดยอุบัติเหตุ ในขณะที่ธุรกิจขนาดใหญ่อาจมีแหล่งเงินทุนในการดูดซับความสูญเสียขนาดใหญ่ แต่ธุรกิจขนาดเล็กก็ทำไม่ได้ การสูญเสียรายใหญ่หนึ่งรายอาจทำให้ บริษัท ขนาดเล็กออกจากธุรกิจ ดังนั้นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กต้องมั่นใจว่า บริษัท ของพวกเขาเป็นผู้ประกันตนอย่างเพียงพอ

I. ประเภทของการประกันภัยธุรกิจ

ธุรกิจประกันภัยมีหลายประเภทของความคุ้มครอง ส่วนใหญ่ของความคุ้มครองที่ซื้อโดยธุรกิจตกอยู่ในประเภทที่เรียกว่าการประกันภัยทรัพย์สินพาณิชย์ / อุบัติเหตุ

หมวดหมู่นี้รวมถึงอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ความรับผิดในเชิงพาณิชย์รถยนต์เพื่อการพาณิชย์และการชดเชยค่าชดเชยสำหรับคนงาน

การประกันภัยทรัพย์สินพาณิชย์

การประกันภัยทรัพย์สินทางพาณิชย์ ช่วยปกป้อง บริษัท ของคุณจากความเสียหายทางการเงินที่เกิดจากความเสียหายต่อทรัพย์สินทางกายภาพเช่นอาคารและอุปกรณ์ เป็นความคุ้มครองของบุคคลที่หนึ่งซึ่งหมายความว่าจะทำให้การชำระเงินค่าสินไหมทดแทนตรงกับคุณผู้ถือกรมธรรม์ ความคุ้มครองทรัพย์สินที่ซื้อโดยธุรกิจส่วนใหญ่มักได้รับการอธิบายไว้ด้านล่าง

นโยบายทรัพย์สินทางปัญญา

หากธุรกิจของคุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์คุณอาจต้องการ นโยบายเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ ครอบคลุมพื้นที่ที่คุณเป็นเจ้าของและทรัพย์สินส่วนบุคคลที่คุณเป็นเจ้าของหรือ เช่าจากบุคคลอื่น นโยบายครอบคลุมประเภทของทรัพย์สินที่ใช้โดยธุรกิจทั่วไปเช่นเฟอร์นิเจอร์เครื่องใช้อุปกรณ์สำนักงานวัตถุดิบและผลิตภัณฑ์สำเร็จรูป

ข้อได้เปรียบที่สำคัญของนโยบายทรัพย์สินทางการค้าคือความยืดหยุ่น มีตัวเลือกความคุ้มครองมากมายให้เลือก ตัวอย่างเช่นคุณสามารถเลือกความเสี่ยงที่มีชื่อหรือความเสี่ยง "ความเสี่ยงทั้งหมด" คุณสามารถประกันทรัพย์สินของคุณตามมูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงหรือต้นทุนทดแทนได้

มี การรับรองที่ หลากหลายเพื่อให้คุณสามารถเพิ่มขยายหรือลบความครอบคลุมได้ตามที่คุณเลือก

รายได้ธุรกิจและค่าใช้จ่ายพิเศษ

มักมีการเพิ่มรายได้ทางธุรกิจและความคุ้มครองค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ ซึ่งแตกต่างจากความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนใหญ่ไม่ครอบคลุมถึงความเสียหายทางกายภาพต่อทรัพย์สิน แต่จะครอบคลุมผลกระทบสองประการที่เกิดจากความเสียหายทางกายภาพ ได้แก่ การสูญเสียรายได้และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

การประกันภัยรายได้ธุรกิจ ช่วยปกป้อง บริษัท ของคุณจากการสูญเสียรายได้ที่อาจเกิดขึ้นหากธุรกิจของคุณถูกบังคับให้ปิดกิจการเนื่องจากการสูญเสียทางกายภาพ ตัวอย่างเช่นไฟไหม้เสียหายร้านอาหารที่คุณเป็นเจ้าของบังคับให้คุณหยุดการดำเนินงานจนกว่าจะมีการซ่อมแซมอาคาร

ประกันรายได้ธุรกิจของคุณจะครอบคลุมรายได้สุทธิที่คุณจะได้รับไม่มีการสูญเสียที่เกิดขึ้นบวกค่าใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องที่คุณต้องจ่าย (เช่นไฟฟ้าและค่าเช่า) ความคุ้มครองนี้บางครั้งเรียกว่าการหยุดชะงักทางธุรกิจ

การประกันภัยค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงหรือลดการดำเนินธุรกิจของคุณให้น้อยที่สุดหลังจากที่ทรัพย์สินของคุณได้รับความสูญเสียทางกายภาพ ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าค่าใช้จ่ายปกติของคุณ ตัวอย่างเช่นอาคารที่คุณดำเนินธุรกิจเบเกอรี่ของคุณเสียหายเนื่องจาก หลุมหลบภัย ไม่สามารถใช้อาคารได้จนกว่าจะซ่อมแซมความเสียหาย ประกันค่าใช้จ่ายพิเศษของคุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการเช่าสถานที่ชั่วคราวและย้ายอุปกรณ์ของคุณที่นั่นเพื่อให้คุณสามารถดำเนินการเบเกอรี่ต่อไปได้ในขณะที่กำลังซ่อมแซมอาคารของคุณ

ประกันภัยทางทะเลภายใน

นโยบาย ทรัพย์สินทางปัญญามีวัตถุประสงค์เพื่อครอบคลุมทรัพย์สินที่ยังคงอยู่ในสถานที่ตั้งคงที่ พวกเขาให้ความคุ้มครองเพียงเล็กน้อยสำหรับทรัพย์สินที่คุณใช้อยู่ห่างจากสถานที่ของคุณ

คุณสามารถประกันทรัพย์สินที่สามารถเคลื่อนย้ายได้เช่นกล้องคอมพิวเตอร์แล็ปท็อปสินค้าและอุปกรณ์การก่อสร้างโดยการซื้อประกันทางทะเลภายในประเทศ

นโยบายทางทะเลภายในประเทศมีหลายประเภท แต่ละห้องถูกออกแบบมาเพื่อประกันทรัพย์สินบางประเภท ตัวอย่างเช่น นโยบายเกี่ยวกับอุปกรณ์ของผู้รับเหมา ครอบคลุมเครื่องมือเครื่องมือเครื่องกำเนิดไฟฟ้าแบคโฮสเทลและอุปกรณ์อื่น ๆ ที่คุณใช้ในสถานที่ก่อสร้าง นโยบายการขนส่งภายใน จะครอบคลุมถึงสถานที่ที่คุณส่งมอบให้กับลูกค้าในรถบรรทุกของ บริษัท ของคุณ หากคุณใช้สังหาริมทรัพย์ในธุรกิจของคุณคุณควรพิจารณาซื้อประกันภัยทางทะเลภายใน ตัวแทนหรือนายหน้า ของคุณสามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับประเภทความคุ้มครองที่เหมาะสมกับคุณ

การประกันภัยอาชญากรรม

การประกันอาชญากรรมช่วยปกป้อง บริษัท จากการสูญเสียที่เกิดจากการกระทำของอาชญากร (นอกเหนือจากเจ้าของหรือผู้บริหารของ บริษัท ) มันถูกออกแบบมาเพื่อให้ครอบคลุมความสูญเสียบางอย่างที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ ตัวอย่างเช่นนโยบายทรัพย์สินส่วนใหญ่ไม่รวมถึงการโจรกรรมที่กระทำโดยพนักงาน นอกจากนี้ยังไม่รวมถึงความสูญเสียหรือความเสียหายต่อเงินสกุลเงินหลักทรัพย์แสตมป์อาหารและทรัพย์สินที่คล้ายคลึงกัน

คุณสามารถปกป้อง บริษัท ของคุณจากการโจรกรรมโดยพนักงานเงินหลักทรัพย์หรือทรัพย์สินอื่น ๆ โดยการซื้อ ความคุ้มครองการโจรกรรมของพนักงาน ความสูญเสียที่เกิดจากการโจรกรรม (นอกเหนือจากการโจรกรรมของพนักงาน) ความเสียหายหรือการทำลายเงินหรือหลักทรัพย์สามารถประกันได้ภายใต้ เงินและความคุ้มครองหลักทรัพย์

ประกันภัยความรับผิดทางพาณิชย์

การประกันภัยความรับผิดปกป้องธุรกิจจากการฟ้องร้องที่ยื่นโดยลูกค้าลูกค้าผู้เยี่ยมชมหรือสมาชิกของสาธารณชน การประกันภัยความรับผิดเรียกว่าการคุ้มครองบุคคลที่สามเนื่องจากครอบคลุมการเรียกร้องที่ยื่นโดยบุคคลอื่นที่ไม่ใช่ผู้เอาประกันภัย มีสามประเภทของการประกันความรับผิดที่มักจะซื้อโดยธุรกิจคือความรับผิดทั่วไปความรับผิดชอบร่มและข้อผิดพลาดและการละเว้นความรับผิด

การประกันภัยความรับผิดทั่วไป

นโยบายความรับผิดทั่วไป ครอบคลุมการ เรียกร้อง ของบุคคลที่สาม หรือการฟ้องร้อง ต่อธุรกิจของคุณสำหรับ การบาดเจ็บทางร่างกาย ความเสียหายต่อทรัพย์สิน หรือ การบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณา เป็นการป้องกันธุรกิจของคุณจากความหลากหลายของคดี ซึ่งรวมถึง:

• การร้องเรียนเกี่ยวกับการบาดเจ็บของร่างกายอันเป็นผลมาจาก เหตุการณ์ลื่นและล้ม ในสถานที่ของคุณ

• การบาดเจ็บทางร่างกายหรือข้อเรียกร้องความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นในไซต์งาน
• อ้างว่าเป็นผลมาจากการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่เกิดจาก ผลิตภัณฑ์หรืองานที่เสร็จสมบูรณ์
• การกล่าวอ้าง เรื่องการหมิ่นประมาทการใส่ร้าย ป้าย หรือ การโฆษณา

ความรับผิดของร่ม

นโยบายร่มเชิงพาณิชย์ ช่วยปกป้อง บริษัท ของคุณจากการเรียกร้องความรับผิดที่เป็นภัยพิบัติ มักให้วงเงินไม่เกิน 1 ล้านเหรียญขึ้นไป ร่มของคุณเข้าสู่เมื่อนโยบายความรับผิดหลักของคุณถูกนำมาใช้ในการจ่ายค่าสินไหมทดแทน ควรครอบคลุมกว้างกว่านโยบายความรับผิดทั่วไปของคุณ นั่นคือร่มของคุณควรได้รับความคุ้มครองที่ไม่ได้รวมอยู่ในนโยบายหลักของคุณ หากคุณซื้อความรับผิดแบบอัตโนมัติและ / หรือความคุ้มครองหนี้สินนายจ้างนโยบายร่มของคุณควรใช้กับเกณฑ์ส่วนเกินมากกว่าความคุ้มครองเหล่านั้นเช่นกัน

ข้อผิดพลาดและการละเว้นการรับผิด

การ ประกันภัย ความรับผิดข้อผิดพลาดและการละเว้น (E & O) ครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจากการกระทำ โดยประมาท ของคุณหรือความล้มเหลวในการให้คำแนะนำหรือการบริการลูกค้าของคุณที่คาดไว้ เรียกอีกอย่างว่าการประกันภัยความรับผิดแบบมืออาชีพ คุณอาจต้องการประกัน E & O หากธุรกิจของคุณดำเนินการให้บริการหรือให้คำแนะนำแก่ผู้อื่นเพื่อแลกกับค่าธรรมเนียม ธุรกิจหลายประเภทซื้อความคุ้มครองนี้รวมถึงสถาปนิกวิศวกรที่ปรึกษาทนายความนักออกแบบอาคารและนักบัญชี ธุรกิจบางประเภทซื้อประกันภัยประเภท E & O ซึ่งเรียกว่า กรรมการและเจ้าหน้าที่ความรับผิด

ประกันภัยรถยนต์เชิงพาณิชย์

หากธุรกิจของคุณใช้รถยนต์คุณต้องมีการครอบคลุมโดยอัตโนมัติในเชิงพาณิชย์ นโยบายเกี่ยวกับรถยนต์เชิงพาณิชย์ประกอบด้วย ความรับผิดชอบต่อรถยนต์ และ ความเสียหายทางกายภาพ นอกจากนี้ยังอาจรวมถึง ความคุ้มครองผู้ขับขี่รถยนต์ แบบไม่มีข้อบกพร่อง และ / หรือ ไม่มีประกันและที่ไม่ได้รับการประกันภัย ความคุ้มครองเหล่านี้จำเป็นต้องใช้ในบางรัฐและในกรณีอื่น ๆ นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์มีความยืดหยุ่น คุณสามารถประกันรถบรรทุกรถยนต์โดยสารส่วนตัวหรือทั้งสองอย่างได้ตามนโยบายของคุณ คุณสามารถประกันเฉพาะยานพาหนะแต่ละประเภทหรือประเภทของรถยนต์เช่น "รถยนต์ที่เป็นเจ้าของ" หรือ " รถยนต์ที่ได้รับการว่าจ้าง "

อย่าคิดว่า นโยบายส่วนบุคคลอัตโนมัติของคุณ จะครอบคลุมการเรียกร้องค่าเสียหายจากธุรกิจของคุณ นโยบายส่วนบุคคลได้รับการออกแบบเพื่อให้ครอบคลุมบุคคลและสมาชิกในครอบครัวไม่ใช่องค์กรทางธุรกิจ นอกจากนี้ยังมีการยกเว้นสำหรับกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ

การประกันภัยค่าชดเชยคนงาน

การประกันค่าชดเชยคนงาน มีผลบังคับใช้ในหลายรัฐ หากธุรกิจของคุณมีพนักงานคุณอาจจะต้องซื้อประกันความคุ้มครองแรงงาน

กฎหมายค่าตอบแทนแรงงานของรัฐสร้างความกระชับระหว่างนายจ้างและลูกจ้าง หากนายจ้างต้องปฏิบัติตามข้อตกลงการต่อรองโดยการซื้อประกันค่าสินไหมทดแทนพนักงานพนักงานส่วนใหญ่จะ ถูกสั่งห้ามไม่ให้ยื่นฟ้อง เพื่อรับบาดเจ็บในที่ทำงาน

นโยบายค่าชดเชยคนงาน ประกอบด้วยสองส่วน ส่วนที่หนึ่งการประกันภัยค่าชดเชยคนงานให้ ผลประโยชน์ตามที่กฎหมายกำหนด แก่คนงานที่ได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน ส่วนที่สอง ความรับผิดของนายจ้าง ช่วยปกป้อง บริษัท ของคุณจากคดีความโดยพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บ ความคุ้มครองความรับผิดของนายจ้างมีความสำคัญเนื่องจากกฎหมายว่าด้วยการชดเชยแรงงานไม่รวมแรงงานบางส่วน

ประเภทอื่น ๆ

นอกเหนือจากความคุ้มครองทรัพย์สิน / อุบัติเหตุที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น บริษัท ของคุณอาจซื้อผลประโยชน์ของพนักงาน ตัวอย่างเช่นการประกันสุขภาพการประกันสัตว์เลี้ยงและแผน 401k ธุรกิจขนาดเล็กจำนวนมากเสนอประโยชน์ดังกล่าวเพื่อช่วยให้พวกเขารับสมัครและรักษาพนักงานที่มีทักษะ

บางธุรกิจยังซื้อ ประกันบุคคลสำคัญ ความคุ้มครองนี้ช่วยปกป้องธุรกิจกับความตายหรือความพิการของผู้บริหารหรือ พนักงานที่ สำคัญ อาจรวมถึง นโยบายเกี่ยวกับ ชีวิต นโยบาย ความพิการหรือทั้งสองอย่าง

ครั้งที่สอง ซื้อประกันธุรกิจ

ในขณะที่ บริษัท ประกัน บางแห่งขายนโยบายให้กับผู้ซื้อโดยตรง แต่ส่วนใหญ่จำหน่ายผลิตภัณฑ์ผ่าน ตัวแทนประกันภัยและนายหน้า หากคุณต้องการประกันและยังไม่ได้สร้างความสัมพันธ์กับตัวกลางในการประกันนี้ควรเป็นขั้นตอนแรกของคุณ มองหาตัวแทนหรือโบรกเกอร์ที่ได้รับอนุญาตให้ขายทรัพย์สิน / ประกันอุบัติเหตุ เขาหรือเธอควรจะคุ้นเคยกับอุตสาหกรรมของคุณ เมื่อต้องการคำแนะนำนี่เป็นที่มาบางส่วนที่จะต้องพิจารณา:

• เพื่อนร่วมธุรกิจและ บริษัท ร่วม
• องค์กรวิชาชีพหรือการค้า
• ครอบครัวและเพื่อน
• เว็บไซต์ บริษัท ประกันภัย

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กบางรายอาจต้องการ ซื้อประกันภัยออนไลน์ การช็อปปิ้งบนอินเทอร์เน็ตทำได้สะดวกเนื่องจากเว็บไซต์ทำงานตลอดเวลา นอกจากนี้นโยบายที่ซื้อแบบออนไลน์อาจมีราคาถูกกว่าที่ได้รับผ่านตัวแทนหรือนายหน้า อย่างไรก็ตามตัวแทนออนไลน์ไม่น่าจะให้บริการในระดับเดียวกันกับตัวแทนที่คุณพบแบบเห็นหน้ากัน คุณควรหลีกเลี่ยงการซื้อนโยบายออนไลน์หากธุรกิจของคุณใหม่หรือถ้าคุณไม่ทราบว่าคุณต้องการความคุ้มครองธุรกิจอะไร

III ค่าประกันภัย

ประกันของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าไร? คำถามนี้ยากที่จะตอบ ราคาที่คุณจ่ายสำหรับนโยบายจะพิจารณาจากปัจจัยหลายประการ นี่คือบางส่วนของพวกเขา:

• ลักษณะธุรกิจของคุณ: อัตราต่างๆแตกต่างกันไปในแต่ละอุตสาหกรรม การตัดแต่งต้นไม้มีความเสี่ยงมากกว่าการขายเสื้อผ้าดังนั้นไม้บรรทัดต้นไม้จะต้องจ่ายค่าชดเชยสำหรับความรับผิดและการประกันค่าชดเชยสำหรับคนงานมากกว่าร้านขายเสื้อผ้า
• ปีในธุรกิจ: บริษัท ประกันชอบที่จะประกันธุรกิจที่มีประวัติที่ประสบความสำเร็จ ซึ่งหมายความว่าการเริ่มต้นอาจจ่ายเงินเพิ่มสำหรับการประกันมากกว่า บริษัท ที่จัดตั้งมานาน
• ประวัติความสูญเสีย: บริษัท ประกันต้องพึ่งพาประสบการณ์การสูญเสียก่อนหน้านี้เพื่อคาดการณ์ประสบการณ์การสูญเสียในอนาคต ดังนั้นธุรกิจที่มีประวัติความสูญเสียที่ดีโดยทั่วไปจะจ่ายค่าประกันให้น้อยกว่าผู้ที่มีประวัติการสูญเสียที่ไม่ดี
• สถานที่ตั้ง: อัตราค่าประกัน แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและเมืองในเมือง
• ชนิดของความคุ้มครอง: ประเภทและขอบเขตของความคุ้มครองจะมีผลกับราคาที่คุณจ่าย ครอบคลุมกว้างกว่าโดยทั่วไปมีราคาแพงกว่าความคุ้มครองที่แคบกว่า
• ผู้ประกันตน : บริษัท ประกันบางรายคิดค่าบริการมากกว่าหรือน้อยกว่า เมื่อช้อปปิ้งสำหรับนโยบายขอให้ตัวแทนของคุณเพื่อขอรับราคาจาก บริษัท ประกันหลาย