ข้อผิดพลาดของการรับรองเพิ่มเติม

การรับรองโดยผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม ไม่ใช่สิ่งที่พวกเขาเห็น หลายคนมี ข้อยกเว้น หรือข้อ จำกัด ที่ไม่ปรากฏจนกว่าจะสูญเสียไป บทความนี้อธิบายถึงข้อผิดพลาดบางอย่างที่ต้องระวังหากคุณได้รับความคุ้มครองหรือปกปิดบุคคลอื่นภายใต้นโยบายความรับผิดในฐานะ ผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม

มาตรฐานไม่ใช่แบบมาตรฐาน

บริษัท ประกันหลายแห่งใช้การรับรองเพิ่มเติมที่ผู้เอาประกันภัยได้รับการตีพิมพ์โดย สำนักงานบริการประกันภัย (ISO)

การรับรอง เหล่านี้เรียกว่าการรับรองผู้รับประกันเพิ่มเติมมาตรฐาน บริษัท ประกันบางแห่งได้มีการพัฒนาผู้รับรองเพิ่มเติมของตนเอง สิ่งเหล่านี้เรียกว่าการรับรองที่ไม่ได้มาตรฐาน

บริษัท ประกันอาจสร้างการรับรองที่ไม่ได้มาตรฐาน "ตั้งแต่เริ่มต้น" โดยการร่างคำพูดของตนเอง หรืออาจใช้ "ยืม" คำพูดจาก ISO ก็ได้ บริษัท ประกันจำนวนมากสร้างการรับรองที่เป็นกรรมสิทธิ์โดยการเปลี่ยนการรับรอง ISO ที่มีอยู่ ดังนั้นการรับรองที่ไม่ได้มาตรฐานจำนวนมากจึงเหมือนกัน แต่ไม่เหมือนกันกับคู่สัญญามาตรฐานของพวกเขา เมื่อ ผู้ให้บริการ ได้ใช้ถ้อยคำ ISO บางอย่างในการรับรองที่เป็นกรรมสิทธิ์การรับรองจะระบุว่ามีเนื้อหาที่มีลิขสิทธิ์ของ ISO

การดำเนินงานที่กำลังดำเนินอยู่

การรับรองที่ได้รับการรับรองโดยทั่วไปซึ่งใช้กันมากที่สุดแห่งหนึ่งได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้รับเหมา ใช้เมื่อผู้รับเหมากำลังทำงานในนามของบุคคลอื่นเช่นผู้รับเหมาทั่วไปหรือเจ้าของโครงการ การรับรองนี้ครอบคลุมถึงการจ้างงาน (ผู้รับเหมาทั่วไปหรือเจ้าของโครงการ) ในฐานะผู้ประกันตนเพิ่มเติม

การรับรองผู้รับเหมามีข้อ จำกัด ที่สำคัญ จะจำกัดความคุ้มครองต่อการกระทำหรือการละเว้นการกระทำโดยผู้รับเหมาในขณะที่เขากำลังดำเนินการ อย่างต่อเนื่อง การรับรองนี้ไม่รวมถึง การบาดเจ็บทางร่างกาย หรือ ความเสียหายของทรัพย์สิน ที่เกิดขึ้นหลังจากเสร็จสิ้นการทำงานของผู้รับเหมาในโครงการแล้ว

ตัวอย่างต่อไปนี้อธิบายถึงข้อ จำกัด ที่ใช้

Elite Electric ได้รับการว่าจ้างจาก Prime Properties เพื่อติดตั้งสายไฟใหม่ในอาคารอพาร์ตเมนต์ของ Prime ซึ่งเป็นเจ้าของ Prime ได้รับการคุ้มครองโดยผู้รับประกันเพิ่มเติมที่แนบมากับ นโยบายความรับผิดทั่วไป ของ Elite การรับรองดังกล่าวครอบคลุมถึงนายกรัฐมนตรีเท่านั้นสำหรับการอ้างสิทธิ์ที่เกิดจากงานที่ต่อเนื่องของ Elite ในโครงการ

หนึ่งเดือนหลังจากที่ทำงานเสร็จสิ้นการดับเพลิงในอพาร์ตเมนต์คอมเพล็กซ์ ไฟเป็นผลงานของกระจุกตัวที่ยอดเยี่ยมของ Elite ผู้เช่าได้รับบาดเจ็บและฟ้อง Prime Properties หากนายกหาความคุ้มครองสำหรับการอ้างสิทธิ์เป็นผู้ประกันตนเพิ่มเติมภายใต้นโยบายความรับผิดของ Elite การเรียกร้องจะไม่ได้รับการคุ้มครอง การบาดเจ็บของผู้เช่าเกิดขึ้นหลังจากการทำงานของ Elite ในโครงการเสร็จสิ้น

การเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมที่เกิดจากการทำงานที่เสร็จสมบูรณ์ของผู้รับเหมาอาจได้รับการคุ้มครองภายใต้การรับรองเพิ่มเติมที่แยกต่างหากต่างหาก การรับรองนี้ครอบคลุมถึงการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดขึ้นทั้งหมดหรือบางส่วนโดยการทำงานที่ เสร็จสมบูรณ์ ของผู้รับเหมา

ยกเว้นความประมาท

การรับรองเพิ่มเติมบางส่วนของผู้เอาประกันภัยรวมถึงการยกเว้น ความประมาทเลินเล่อ แต่เพียงผู้เดียว การยกเว้นนี้จะช่วยลดความครอบคลุมสำหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนหรือชุดค่าผสมอันเป็นผลมาจาก ความประมาท ของผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม

ไม่มีความคุ้มครองหาก ชื่อผู้เอาประกันภัย (ผู้ถือกรมธรรม์) ไม่ได้มีส่วนร่วมในการสูญเสียในทางใด ๆ การละเลยโดยประมาท แต่เพียงอย่างเดียวนั้นขึ้นอยู่กับแนวคิดว่าผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมที่ต้องรับผิดชอบต่อความสูญเสียทั้งหมดควรพึ่งพานโยบายความรับผิดของตนเองสำหรับความคุ้มครอง

การยกเว้นโดยเจตนา แต่เพียงผู้เดียวมักจะพบในการรับรองเพิ่มเติมที่ใช้เพื่อประกัน:

• เจ้าของโครงการและผู้รับเหมา นี่คือการรับรองผู้รับเหมาที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น
• ผู้ขาย
• สถาปนิกวิศวกรและช่างสำรวจ

การรับรองบางอย่างไม่ใช้คำว่า "ความประมาทเลินเล่อ แต่เพียงผู้เดียว" แต่จะจำกัดความคุ้มครองต่อการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่เกิดขึ้นทั้งหมดหรือบางส่วนโดยการกระทำหรือการละเว้นของผู้เอาประกันภัยรายชื่อ (ผู้ถือกรมธรรม์) ซึ่งหมายความว่าหากผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อนั้นไม่ได้เป็นผู้รับผิดชอบในการเกิดอุบัติเหตุซึ่งส่งผลให้เกิดการเรียกร้องค่าเสียหายต่อผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมการเรียกร้องจะไม่ครอบคลุม

ในสถานการณ์ Elite Electric ที่อธิบายไว้ข้างต้นสมมติว่าการรับรองเพิ่มเติมที่ครอบคลุม Prime Properties จะมีการละเลยโดยประมาท แต่เพียงผู้เดียว ขณะที่ทำงานที่อาคารอพาร์ตเมนต์พนักงานระดับสูงจะได้รับบาดเจ็บเมื่อมีแผ่นฝ้าเพดานอะคูสติกตกจากเขา พนักงานเก็บรวบรวมผลประโยชน์จาก บริษัท ประกันชดเชยค่าแรง ของ Elite และฟ้องร้อง Prime Properties ด้วยความประมาท ชุดสูทของเขาอ้างว่านายกฯ เป็นผู้รับผิดชอบการบาดเจ็บของเขาเพราะรู้ว่าเพดานกระเบื้องชำรุดและไม่สามารถเตือนได้ Prime ส่งการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนไปยังผู้ประกันตนของ Elite บริษัท ประกันภัยปฏิเสธความคุ้มครองเนื่องจากอุบัติเหตุเกิดจากความประมาทที่กระทำโดย Prime Properties ไม่มีข้อผิดพลาดเกิดจาก Elite Electric

ขอบเขตตามกฎหมาย

การรับรองเพิ่มเติมบางส่วนของผู้เอาประกันภัยมีบทบัญญัติระบุว่าผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมจะได้รับความคุ้มครองเฉพาะในขอบเขตที่กฎหมายบัญญัติเท่านั้น ข้อ จำกัด นี้มักพบในการรับรองที่ใช้โดยผู้รับเหมาเพื่อประกัน "ฝ่ายต้นน้ำ" เช่นผู้รับเหมาทั่วไปและเจ้าของโครงการ นอกจากนี้ยังรวมอยู่ในการรับรองบางอย่างที่ใช้ในการประกันสถาปนิกวิศวกรและผู้สำรวจ "กฎหมาย" ที่อ้างถึงในบทบัญญัตินี้หมายถึงบทบัญญัติต่อต้านการชดใช้ค่าเสียหาย

บทบัญญัติต่อต้านการชดใช้ค่าเสียหายเป็นกฎหมายที่มีวัตถุประสงค์เพื่อปกป้องผู้รับเหมาช่วงจากบทบัญญัติใน สัญญาที่ รุนแรงซึ่งอาจถูกกำหนดโดยฝ่ายต้นน้ำ กฎหมายเหล่านี้ จำกัด จำนวนหนี้สินที่สามารถโอนได้จากคู่สัญญาฝ่ายหนึ่งไปยังอีกฝ่ายหนึ่งผ่านทางสัญญา

กฎหมายต่อต้านการชดใช้ค่าเสียหายจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ หลายคนห้ามสัญญาที่ต้องการให้ฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดรับผิดชอบต่อความประมาทที่กระทำโดยผู้อื่น กฎหมายบางฉบับยับยั้งสัญญาที่บังคับให้คู่สัญญาฝ่ายหนึ่งซื้อประกันซึ่งครอบคลุมความประมาทเลินเล่อของอีกฝ่ายหนึ่ง

สมมติว่า Elite Electric ผู้รับเหมาช่วงได้ทำสัญญากับ Busy Builders ซึ่งเป็นผู้รับเหมาทั่วไปในการเดินสายไฟในอาคาร Busy กำลังสร้าง ด้วยสัญญา Elite สัญญาว่าจะประกัน Busy ต่อการเรียกร้องใด ๆ ที่เกิดขึ้นจากงานของ Elite สำหรับ Busy แม้ว่าคำร้องนี้จะเกิดขึ้นจากความประมาทที่กระทำโดย Busy เพียงอย่างเดียว Elite ได้ประกันตัว Busy ภายใต้การรับรองผู้รับประกันเพิ่มเติมซึ่งครอบคลุม Busy "ในขอบเขตที่กฎหมายให้ไว้เท่านั้น"

ผู้รับเหมาที่ไม่ว่างดำเนินการในรัฐที่ห้ามไม่ให้สัญญากับฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเพื่อประกันพรรคกับความประมาท แต่เพียงผู้เดียวของหลัง พนักงานของ Elite Electric ได้รับบาดเจ็บที่ไซต์งานและฟ้องผู้รับเหมาที่ไม่ว่างต่อการบาดเจ็บทางร่างกาย คนงานอ้างว่าได้รับบาดเจ็บเนื่องจาก Busy ล้มเหลวในการรักษาสถานที่ทำงานที่ปลอดภัย คดีนี้ขึ้นอยู่กับความประมาทของ Busy เท่านั้น ดังนั้นหากไม่ว่างขอความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องภายใต้การรับรองผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมการเรียกร้องอาจไม่ได้รับการคุ้มครอง

ไม่มีความครอบคลุมที่กว้างขึ้น

บทบัญญัติอื่นที่พบในการรับรองเพิ่มเติมจะใช้เมื่อผู้ถือกรมธรรม์มีภาระผูกพันตามสัญญาเพื่อประกันผู้ประกันตนเพิ่มเติม ระบุว่าผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมจะได้รับความคุ้มครองในวงกว้างกว่าที่กำหนดไว้ในสัญญา นั่นคือถ้านโยบายให้ความคุ้มครองที่กว้างกว่าที่กำหนดไว้ในสัญญาข้อกำหนดของสัญญาจะมีผลใช้บังคับ

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าสัญญาระบุว่า Elite Electric ต้องประกันผู้รับสร้างไม่ว่างต่อข้อกล่าวหาบางประเภทที่อ้างถึง การบาดเจ็บทางร่างกาย หรือ ความเสียหายต่อทรัพย์สิน สัญญานี้ไม่จำเป็นต้องให้ Elite เพื่อประกัน Busy ต่อ การ อ้างสิทธิ์การ บาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณา Busy Builders ถูกฟ้องเรียกค่าเสียหายจากบุคคลที่สามเนื่องจากการกระทำของ Elite Electric แม้ว่า นโยบายความรับผิดทั่วไป ของ Elite จะครอบคลุมการประหัตประหารภายใต้ การบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาความ เป็นไปได้การใส่ร้ายต่อ Busy อาจไม่ครอบคลุม ความคุ้มครองความรับผิดส่วนบุคคลและการโฆษณาโดยไม่จำเป็นต้องเป็นไปตามสัญญา

ไม่มีขีด จำกัด มากขึ้น

การรับรองเพิ่มเติมบางส่วนของผู้เอาประกันภัยมีข้อกำหนดที่ จำกัด วงเงินที่ให้แก่ผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม บทบัญญัตินี้อาจใช้บังคับเมื่อคู่สัญญาอีกฝ่ายหนึ่งเป็นผู้ประกันตนเพิ่มเติมเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดตามสัญญา บทบัญญัติระบุว่าผู้รับประกันภัยส่วนใหญ่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนต่อผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมเป็นจำนวนน้อยกว่า

• จำนวนเงินที่ต้องใช้ในสัญญา
• จำนวนเงินที่มีอยู่ภายใต้ ข้อ จำกัด ของการประกัน

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าสัญญาจ้างต้องใช้ Elite Electric เพื่อประกันผู้รับเหมาที่ไม่ค่อยสบายภายใต้นโยบายความรับผิดของ Elite สัญญากำหนดว่า Elite ต้องจัดหาเงิน 500,000 เหรียญสำหรับทั้งสองครั้งและขีด จำกัด ทั่วไป นโยบายความรับผิดของ Elite รวมถึง 1 ล้านดอลลาร์สำหรับแต่ละข้อ จำกัด เหล่านี้ ชุดที่ครอบคลุมโดยการรับรองผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมจะถูกยื่นต่อผู้รับเหมาที่ไม่ว่าง ผู้เอาประกันภัยเรียกร้อง ค่าเสียหายชดเชย 750,000 เหรียญ แต่ผู้เอาประกันภัยของ Elite Electric จ่ายเพียง 500,000 เหรียญเท่านั้น สัญญาต้อง Elite เพื่อให้เพียง $ 500,000 ดังนั้นผู้ประกันตนจะไม่จ่ายเงินมากกว่าจำนวนเงินที่