อะไรคือความเสี่ยง?
การโจมตีของผู้ก่อการร้ายอาจส่งผลกระทบต่อธุรกิจของคุณได้หลายวิธี
- ความเสียหายต่อทรัพย์สิน การโจมตีอาจทำให้เกิดความเสียหายทางกายภาพต่ออาคารสิ่งปลูกสร้างยานพาหนะและทรัพย์สินอื่นที่เป็นของธุรกิจของคุณ
- การสูญเสียรายได้และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม การโจมตีอาจทำให้สถานที่ของ บริษัท ของคุณเสียหายและบังคับให้ปิดจนกว่าการซ่อมแซมจะเสร็จสมบูรณ์ การปิดระบบอาจทำให้ธุรกิจของคุณสูญเสียรายได้จำนวนมาก แม้ว่า บริษัท ของคุณอาจจะยังคงดำเนินงานอยู่ในสถานที่ชั่วคราว แต่ก็อาจทำให้เกิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการย้ายและเช่า แม้ว่าทรัพย์สินของ บริษัท ของคุณจะไม่ได้รับความเสียหาย แต่อาจสูญเสียรายได้หากหน่วยงานรัฐปิดกั้นการเข้าถึงธุรกิจของคุณ
- การบาดเจ็บของ ผู้ก่อการร้ายมักเกี่ยวข้องกับการใช้ระเบิดหรืออุปกรณ์ก่อความไม่สงบอื่น ๆ สิ่งเหล่านี้อาจทำให้ได้รับบาดเจ็บสาหัสต่อพนักงานของคุณ
- คดี ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของการกระทำของผู้ก่อการร้ายอาจยื่นฟ้องคดีของบุคคลที่สามต่อธุรกิจ ตัวอย่างเช่นเหยื่ออาจยืนยันว่า บริษัท ของคุณไม่สามารถรักษาความปลอดภัยให้แก่สถานที่ได้อย่างเพียงพอทำให้ลูกค้ามีความเสี่ยงที่จะถูกโจมตี
ผู้ประกันตนต้องมีการคุ้มครองการก่อการร้าย
บริษัท ประกันทรัพย์สินและ บริษัท ประกันภัยจะต้องเป็นไปตามกฎหมายของรัฐบาลกลางที่เรียกว่ากฎหมายความเสี่ยงการก่อการร้าย (TRIA)
กฎหมายได้รับการอนุมัติในปีพศ. 2545 โดยต้องใช้ความรับผิดในเชิงพาณิชย์และ บริษัท ประกันทรัพย์สินเพื่อเสนอการคุ้มครองการก่อการร้ายต่อผู้ถือกรมธรรม์ หากผู้ถือกรมธรรม์ปฏิเสธการครอบคลุมผู้ประกันอาจแนบการ ยกเว้นการ ก่อการร้ายเข้ากับนโยบายนี้
TRIA ไม่ ได้ ใช้กับ รถยนต์ เพื่อการ พาณิชย์ ความรับผิดทางวิชาชีพ (นอกเหนือจาก กรรมการและเจ้าหน้าที่ ) การชดเชยค่าแรงการโจรกรรมและการโจรกรรมชีวิตและสุขภาพหรือ นโยบายการประกัน ส่วนบุคคล
ผู้ประกันตนถูกกีดกันจากการยกเว้นการก่อการร้ายภายใต้ นโยบาย ประเภทนี้ ดังนั้นพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บจากงานเนื่องจากการโจมตีของผู้ก่อการร้ายจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ภายใต้ นโยบายการชดเชยค่าชดเชยคนงาน ของคุณ ในทำนองเดียวกันความเสียหายต่อรถยนต์ของ บริษัท ที่เป็นเจ้าของโดยการโจมตีของผู้ก่อการร้ายควรได้รับความคุ้มครองตามนโยบายการค้าโดยอัตโนมัติของคุณโดยสมมติว่ารถยนต์นั้นได้รับการประกัน ความเสียหายทางกายภาพโดยอัตโนมัติ
ความครอบคลุมเฉพาะสำหรับการรับรองเท่านั้น
TRIA สร้างกลไกการแบ่งปันผลขาดทุนระหว่างรัฐบาลและ บริษัท ประกันในเชิงพาณิชย์ รัฐบาลตกลงที่จะแบ่งขาดทุนที่เกินเกณฑ์ที่ระบุ ในการแลกเปลี่ยน บริษัท ประกันตกลงที่จะให้ความคุ้มครองการก่อการร้ายที่มีอยู่ ข้อตกลงใช้เฉพาะ การกระทำที่ได้รับการรับรองการก่อการร้าย เท่านั้น คำนี้มีการกำหนดไว้ในกฎหมาย เพื่อให้มีคุณสมบัติตามที่ได้รับการรับรองการกระทำของผู้ก่อการร้ายต้องเป็นไปตามลักษณะดังต่อไปนี้:
- เป็นการกระทำที่รุนแรงหรือเป็นการกระทำที่เป็นอันตรายต่อชีวิตทรัพย์สินหรือโครงสร้างพื้นฐานของมนุษย์
- กระทำโดยคนอย่างน้อยหนึ่งคนในความพยายามที่จะบังคับให้พลเรือนสหรัฐหรือมีอิทธิพลต่อนโยบายหรือการดำเนินการของรัฐบาลสหรัฐฯโดยการบีบบังคับ
- ทำให้เกิดความเสียหายภายในประเทศสหรัฐอเมริกา (หรือนอกประเทศในเรือสหรัฐหรือภารกิจของสหรัฐฯ)
- ทำให้เกิดการสูญเสียทรัพย์สินและสูญเสียมากกว่า 5 ล้านเหรียญ
- ได้รับการรับรองโดยเจ้าหน้าที่รัฐบาลสหรัฐฯบางราย
TRIA ไม่จำเป็นต้องให้ บริษัท ประกันครอบคลุมการกระทำการก่อการร้ายที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดที่อ้างถึงข้างต้น ในภาคอุตสาหกรรมการประกันภัยการกระทำที่ไม่ได้มีคุณสมบัติตามที่ได้รับการรับรองอาจเรียกว่า "การกระทำอื่น ๆ " หรือ "การกระทำที่ไม่ได้รับการรับรอง" ของการก่อการร้าย
การรับรองการคุ้มครองการก่อการร้าย
เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กมักได้รับความคุ้มครองจากการก่อการร้ายโดยผ่าน การรับรอง เพิ่มเติมว่าเป็นทรัพย์สินหรือนโยบายความรับผิด ผู้ประกันตนบางรายใช้การรับรองการก่อการร้ายที่พัฒนาโดย ISO ผู้อื่นใช้การรับรองที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตนเอง
การลงโทษการก่อการร้ายโดยทั่วไปจะครอบคลุมถึงการกระทำที่ได้รับการรับรอง หากการกระทำของผู้ก่อการร้ายทำให้ทรัพย์สินของ บริษัท เสียหายและได้รับการรับรองความเสียหายควรได้รับการคุ้มครองโดยการสนับสนุนการก่อการร้ายของคุณ
ทางเลือกในการสนับสนุนการก่อการร้ายคือนโยบายการก่อการร้ายแบบสแตนด์อะโลน
ความครอบคลุมนี้มักจะใช้ได้เฉพาะกับ บริษัท ขนาดใหญ่และ บริษัท ขนาดกลางเท่านั้น ครอบคลุมถึงการสูญเสียที่เกิดจากการกระทำของผู้ก่อการร้ายหรือไม่พวกเขาได้รับการรับรอง นโยบายแบบสแตนด์อโลนอาจครอบคลุมถึงการกระทำที่เกิดขึ้นนอกสหรัฐฯ
การยกเว้นและข้อ จำกัด
การรับรองความคุ้มครองจากการก่อการร้ายจำนวนมากที่ใช้โดย บริษัท อสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์และ บริษัท ประกันหนี้สินมีการยกเว้น ข้อยกเว้นทั่วไปข้อหนึ่งที่ใช้กับการกระทำที่เกี่ยวกับการใช้วัสดุนิวเคลียร์ชีวภาพเคมีหรือรังสี การยกเว้นนี้จะช่วยลดความคุ้มครองสำหรับการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่เกิดจากรังสีที่ปล่อยออกมาจาก "ระเบิดสกปรก"
การยกเว้นอื่นที่พบในการรับรองการก่อการร้ายมีผลกับการกระทำที่ไม่ได้รับการรับรอง ในหลายรัฐการกระทำที่ไม่ได้รับการรับรองอาจได้รับการยกเว้นหากเกิดความเสียหายอย่างร้ายแรงเท่านั้น ตัวอย่างเช่นการกระทำที่ไม่ได้รับการรับรองอาจได้รับการยกเว้นภายใต้นโยบายความรับผิดเฉพาะในกรณีที่ทำให้เกิดการเสียชีวิตหรือได้รับบาดเจ็บทางร่างกายอย่างร้ายแรงต่อผู้คนห้าสิบคนขึ้นไป ภายใต้นโยบายทรัพย์สินการกระทำที่ไม่ได้รับการรับรองอาจถูกยกเว้นได้เฉพาะกรณีที่เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินมูลค่ากว่า 25 ล้านเหรียญเท่านั้น
TRIA ไม่ครอบคลุมถึงความเสียหายที่เกิดจากสงคราม นโยบายความรับผิดและทรัพย์สินส่วนใหญ่ได้ยกเว้นความเสี่ยงนี้แล้ว หากการก่อการร้ายได้รับความคุ้มครองภายใต้นโยบายทรัพย์สินหรือความรับผิดสงครามยังคงถูกแยกออกไป
เมื่อเกิดเพลิงไหม้
เมื่อผู้ก่อการร้ายชนเครื่องบินสองลำเข้าสู่ศูนย์การค้าเวิลด์เทรดเซ็นเตอร์ในปีพ. ศ. 2544 เครื่องบินไอพ่นในเครื่องบินได้จุดประกายไฟขนาดใหญ่ ไฟไหม้ทำให้เหล็กในตึกแฝดล้มเหลวและอาคารยุบลง
ในบางรัฐ (เรียกว่ามาตรฐานนโยบายไฟ) ผู้ประกันทรัพย์สินต้องปกปิดความเสียหายจากไฟไหม้ที่เกิดขึ้นจากการกระทำของผู้ก่อการร้าย ความเสียหายจากไฟไหม้ที่เกิดขึ้นจะต้องได้รับการคุ้มครองแม้ว่าจะมีการยกเว้นการก่อการร้ายตามนโยบายก็ตาม ดังนั้นหากทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยอยู่ในสถานะนโยบายมาตรฐานการป้องกันอัคคีภัยและนโยบายยกเว้นการก่อการร้ายการยกเว้นจะต้องมีข้อยกเว้นสำหรับ การสูญเสียที่ เกิดจากไฟไหม้
ในรัฐนโยบายไฟมาตรฐานความต้องการการสูญเสียที่ตามมาจะใช้เฉพาะกับ การสูญเสียโดยตรง โดยการยิง บริษัท ผู้รับประกันภัยไม่จำเป็นต้องครอบคลุม รายได้จากธุรกิจ หรือการสูญเสีย ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม ซึ่งเป็นผลมาจากการเกิดเพลิงไหม้อันเนื่องมาจากการก่อการร้าย หากคุณไม่แน่ใจว่าธุรกิจของคุณดำเนินกิจการในสถานะนโยบายมาตรฐานเกี่ยวกับไฟหรือไม่ให้สอบถาม ตัวแทนหรือนายหน้า ของคุณเพื่อทำความเข้าใจ
การเปิดเผยข้อมูลการก่อการร้าย
TRIA กำหนดให้ บริษัท ประกันครอบคลุมการเปิดเผยข้อมูลบางอย่างเกี่ยวกับกฎหมายในนโยบายทรัพย์สินและหนี้สิน
- สิทธิในการซื้อความคุ้มครอง: ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิซื้อความคุ้มครองสำหรับการกระทำที่ได้รับการรับรองจากการก่อการร้ายภายใต้นโยบายทรัพย์สินและหนี้สิน
- Cap on Losses: ใน TRIA ความเสียหายที่ผู้เอาประกันภัยมีอยู่ที่ 100 พันล้านเหรียญ หากการกระทำที่ได้รับการรับรองได้สร้างผลขาดทุน 100 พันล้านดอลลาร์และ บริษัท ประกันของคุณได้รับการหักลดหย่อนภาษีไม่ว่า บริษัท ประกันภัยหรือรัฐบาลของคุณจะไม่เสียเงินเพิ่มอีก
- การก่อการร้ายพรีเมี่ยม: หาก บริษัท ประกันภัยของคุณได้เรียกเก็บเงินค่าเบี้ยประกันภัยเพื่อคุ้มครองการกระทำที่ได้รับการรับรองการก่อการร้ายจำนวนเงินเบี้ยประกันภัยต้องระบุไว้ในนโยบาย
- การมีส่วนร่วมของรัฐบาล: รัฐบาลจะแบ่งปันการสูญเสียการก่อการร้ายกับ บริษัท ประกันภัยของคุณเมื่อ บริษัท ประกันของคุณได้ชำระเงินค่ารักษาความปลอดภัย (หัก)
คุณควรซื้อความคุ้มครองการก่อการร้ายหรือไม่?
คุณควรพิจารณาซื้อคุ้มครองการก่อการร้ายหรือไม่? คำตอบขึ้นอยู่กับลักษณะและที่ตั้งของธุรกิจของคุณ ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณา:
- ประเภทธุรกิจ: ธุรกิจในบางอุตสาหกรรมอาจมีความเสี่ยงมากกว่าการโจมตีของผู้ก่อการร้าย อุตสาหกรรมดังกล่าว ได้แก่ รัฐบาลการทหารพลังงาน (น้ำมันแก๊สไฟฟ้า) สารเคมีสื่อ (หนังสือพิมพ์นิตยสาร ฯลฯ ) การขนส่ง (รวมถึงสนามบินและระบบขนส่งสาธารณะ) ความบันเทิงและการต้อนรับขับสู้
- สถานที่ตั้งของธุรกิจ: ผู้ก่อการร้ายมีแนวโน้มที่จะกำหนดเป้าหมายพื้นที่ที่มีประชากรสูงหรือดึงดูดผู้เข้าชมจำนวนมาก
- ข้อกำหนดในการเช่า: เจ้าของบ้านบางรายต้องการให้ผู้เช่าซื้อพื้นที่คุ้มครองการก่อการร้าย ตรวจสอบข้อกำหนดของสัญญาเช่าของคุณ
- การโจมตีอาจไม่ได้รับการรับรอง: ความจริงที่ว่าการโจมตีของผู้ก่อการร้ายมีผลกระทบร้ายแรงไม่รับประกันว่าจะได้รับการรับรอง การโจมตีปี 2556 ที่บอสตันมาราธอนทำให้มีผู้เสียชีวิตสามรายและบาดเจ็บกว่า 160 รายการโจมตียังก่อให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินทางการค้าและการเรียกร้องรายได้อย่างน้อย 160 ราย แต่การโจมตีไม่เคยได้รับการรับรอง
- กระบวนการรับรอง: รัฐบาลจะต้องใช้เวลารวบรวมข้อมูลการสูญเสียเพื่อพิจารณาว่ามีการละเมิดหลักเกณฑ์ 5 ล้านเหรียญหรือไม่ อาจใช้เวลาหลายเดือนหรือหลายปี
- สถาบัน คุ้มครองเงินฝากกล่าวว่าต้นทุนการคุ้มครอง: ความคุ้มครองการก่อการร้ายโดยทั่วไปมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 19 ถึง 49 เหรียญต่อทุกๆล้านเหรียญ โดยทั่วไปแล้วจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 3 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยรวม