ผู้ประกันตนก้าวเข้าสู่รองเท้าของผู้เอาประกันภัย
นี่คือตัวอย่างของวิธีการทำงานการพิทักษ์สิทธิมนุษยชน สมมติว่าอาคารพาณิชย์ของบิลไหม้ลง บริษัท ประกันทรัพย์สินของบิลจ่ายเงินให้เขาถึง 2 ล้านเหรียญค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคาร ผู้เอาประกันภัยพบว่าไฟไหม้เกิดจากการใช้ไฟฉายโดยเพื่อนบ้านของบิลสตีฟ
บริษัท ประกันภัยเรียกร้องให้สตีฟกู้เงินจำนวน 2,000 ล้านดอลลาร์ที่จ่ายให้บิลเพื่อชดเชยความเสียหายจากไฟไหม้
ถ้าบิลไม่มีประกันทรัพย์สินเขาจะมีสิทธิ์ที่จะฟ้องสตีฟเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคารของเขา เนื่องจาก Bill ของผู้ประกันตนชดเชยเขาสำหรับการสูญเสีย Bill สิทธิ์ในการฟ้องสตีฟถูกโอนไปยังผู้ประกันตน ผู้ประกันตน "ก้าวเข้าสู่รองเท้าของ Bill" ซึ่งหมายความว่าจะได้รับสิทธิใด ๆ ที่ Bill ต้องฟ้องสตีฟ
บริษัท ประกันอาจได้รับสิทธิในการรับช่วงสิทธิตามกฎหมายหรือ สัญญา กรมธรรม์ประกันภัย หลายแห่งมีข้อกำหนดเรื่องการรับช่วง การคุ้มครอง ที่ใช้เมื่อผู้ประกันตนได้จ่ายเงินชดเชยแก่ ผู้เอาประกันภัย (หรือในนามของ) ข้อนี้ทำให้ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิในการเรียกคืนจำนวนเงินที่ต้องเสียจากพรรคที่เกิดการสูญเสีย ผู้ประกันตนอาจมีสิทธิ์นี้แม้ว่าจะไม่ได้ระบุไว้ในนโยบาย หลายรัฐได้ตรากฎหมายคุ้มครองที่อนุญาตให้ บริษัท ประกันดำเนินการกู้คืนเมื่อพวกเขาได้รับการชดเชยอย่างเต็มที่ประกันตนสำหรับการสูญเสีย
ข้อกำหนดการยกเว้นทั่วไป
นโยบาย การประกันธุรกิจ ส่วนใหญ่มีข้อที่อธิบายถึงสิทธิในการรับช่วงการคุ้มครองของผู้เอาประกันภัย โดยปกติจะปรากฏใน เงื่อนไขนโยบาย ในนโยบาย ISO ข้ออนุญาติมักอยู่ภายใต้หัวเรื่อง Transfer of Rights of Recovery Against Other to Us คำสั่งการรับช่วงอาจแตกต่างกันไปจากนโยบายหนึ่งไปอีกแบบหนึ่ง แต่ทั้งหมดมีวัตถุประสงค์ทั่วไปเช่นเดียวกัน
พวกเขาอนุญาตให้ผู้ประกันตนเพื่อกู้คืนการชำระเงินที่สูญเสียจากบุคคลที่ก่อให้เกิดการสูญเสีย
1. นโยบายทรัพย์สินทางปัญญา
นโยบายทรัพย์สินทางปัญญา จำนวนมากมีข้อจำนองเดียวกับข้อกฎหมายที่พบได้ในนโยบาย ISO มาตรฐาน ส่วนของประโยคนี้ปรากฏด้านล่าง:
หากบุคคลหรือองค์กรใดที่เราชำระเงินตามส่วนที่เป็นความคุ้มครองนี้มีสิทธิ์ในการเรียกคืนความเสียหายจากอีกฝ่ายหนึ่งสิทธิเหล่านั้นจะถูกโอนไปให้เราในกรณีที่เราชำระเงิน
หากต้องการดูว่าประโยคนี้ใช้บังคับให้พิจารณาตัวอย่างต่อไปนี้:
เจนนิเฟอร์เป็นเจ้าของอาคารพาณิชย์ขนาดเล็กที่เธอใช้เพื่อดำเนินธุรกิจการดูแลสัตว์เลี้ยง เจนนิเฟอร์ได้ประกันอาคารภายใต้นโยบาย ทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ อยู่มาวันหนึ่ง Jennifer ยุ่งกับลูกค้าที่ขนยาวเมื่อเธอได้ยินเสียงดัง ครู่ต่อมาผนังด้านหนึ่งของอาคารของเธอพังทลายลงและระเบิดเข้าสู่เปลวเพลิง แผนกดับเพลิงในไม่ช้ามาถึงเพื่อดับเพลิง
อาคารของ Jennifer ได้รับความเสียหายอย่างมาก ไฟไหม้เป็นผลมาจากการระเบิดของหม้อไอน้ำในอาคารข้างเคียง หม้อไอน้ำระเบิดเพราะบิลเจ้าของอาคารล้มเหลวในการบำรุงรักษาอย่างถูกต้อง บริษัท ประกันทรัพย์สินของเจนนิเฟอร์จ่ายค่าความเสียหายจากไฟให้กับอาคารของเธอและทำหน้าที่แย่งชิงบิล
กล่าวคือเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่อบิลที่ต้องการกู้คืนให้กับเจนนิเฟอร์ เนื่องจาก บริษัท ประกันได้ชดใช้ค่าเสียหาย (เรียกเก็บเงินคืน) เจนนิเฟอร์เนื่องจากการสูญเสียนั้นถือว่าสิทธิของเธอที่จะฟ้องบิล ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะติดตามบิลเฉพาะจำนวนที่จ่ายให้เจนนิเฟอร์
2. นโยบายความรับผิดทางพาณิชย์
นโยบายความรับผิดทางธุรกิจส่วนใหญ่มีข้อกำหนดเรื่องการรับใบอนุญาตเดียวกันซึ่งแสดงถึง นโยบายความรับผิดทั่วไปของ ISO ข้อที่ระบุว่าหากผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะกู้คืนทั้งหมดหรือบางส่วนของการชำระเงินใด ๆ ที่ผู้ประกันตนได้ทำภายใต้นโยบายสิทธิเหล่านั้นจะถูกโอนไปยังผู้ประกันตน ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่าข้อนี้ใช้บังคับได้อย่างไร
ซัลลีเป็นเจ้าของร้านขายเสื้อผ้าที่เรียกว่า Rags to Riches วันหนึ่งลูกค้าของร้านค้า เดินทางไปและตกหลุมรัก กับพื้นปูที่ไม่เรียบ
ลูกค้าฟ้องร้อง Rags to Riches สำหรับ การบาดเจ็บทางร่างกาย บริษัท ประกันภัยของ Sallie จ่ายค่าสินไหมทดแทน จากนั้นก็ฟ้องผู้รับเหมาที่ติดตั้งพื้น Sallie สำหรับจำนวนเงินที่จ่ายให้กับลูกค้าที่ได้รับบาดเจ็บ ผู้ประกันตนเชื่อว่าผู้รับเหมาก่อสร้างติดตั้งพื้นไม่ถูกต้องและความประมาทของ บริษัท เกิดจากการบาดเจ็บของลูกค้า เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยได้เรียกเก็บเงินค่าชดเชยจาก Sallie แล้วถือว่าสิทธิในการฟ้องร้องผู้รับเหมาโดยประมาท
3. นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์
นโยบายธุรกิจ มาตรฐาน ทางธุรกิจ ประกอบด้วยข้ออนุญาติในการคัดค้านซึ่งคล้ายคลึงกับข้อความในนโยบายคุณสมบัติของ ISO ข้อที่ระบุไว้เป็นหลักว่าผู้เอาประกันภัยต้องรับผิด ทาง รถยนต์ หรือเรียกร้องค่าเสียหาย ทางกายภาพ และบุคคลอื่นที่ไม่ใช่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดต่อความเสียหายหรือความเสียหายผู้ประกันอาจฟ้องฝ่ายนั้นเพื่อเรียกคืนจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนของตนได้
4. นโยบายค่าชดเชยคนงาน
มาตรฐาน นโยบายการจ่ายค่าชดเชยคนงานของ NCCI มาตรฐานมีข้อย่อยสองข้อ ได้แก่ ข้อแม้ที่ 1 ส่วนค่าตอบแทนคนงานและอีกส่วนหนึ่งตามข้อ 2 ความรับผิดของนายจ้าง ทั้งสองมีสิทธิได้รับการกู้คืนจากคนอื่น
ส่วนการรับช่วงสิทธิที่ปรากฏในส่วนที่หนึ่งให้สิทธิ์แก่ผู้รับประกันภัยรวมถึงสิทธิของพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บของคุณในการเรียกคืนเงินที่ได้รับจากผู้ที่ต้องรับผิดต่อการบาดเจ็บของคนงาน ตัวอย่างเช่นสมมติว่า บริษัท ของคุณได้ซื้อนโยบายชดเชยแรงงาน พนักงานคนหนึ่งของคุณได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุทางรถยนต์อันเนื่องมาจากความประมาทของคนขับคนอื่น บริษัท ประกันของคุณให้ ผลประโยชน์ชดเชยคนงาน แก่คนงาน จากนั้นจะฟ้องขับขี่โดยไม่เจตนาเพื่อให้ได้รับผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับพนักงานของคุณ
ในบางรัฐคนงานที่ได้รับบาดเจ็บสามารถฟ้องผู้ขับขี่โดยไม่เจตนาและได้รับรางวัล อย่างไรก็ตามรัฐส่วนใหญ่ห้ามไม่ให้คนงาน "จุ่มคู่" (ได้รับการกู้คืนซ้ำสำหรับการบาดเจ็บเดียวกัน) ซึ่งหมายความว่าคนงานที่เก็บค่าเสียหายจากบุคคลที่ไม่ประมาทจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัยที่ได้รับ เมื่อ บริษัท ประกันภัยได้รับการชดใช้แล้วผู้ปฏิบัติงานอาจได้รับอนุญาตให้เก็บรักษาความเสียหายที่เหลืออยู่
ส่วนการรับช่วงสิทธิซึ่งปรากฏในส่วน ความรับผิดของนายจ้าง ทำให้ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิ์ที่จะขอกู้คืนจากบุคคลที่ต้องรับผิดต่อการได้รับบาดเจ็บที่ บริษัท ประกันภัยได้จ่ายค่าเสียหายตามนโยบาย นั่นคือหากผู้ประกันตนได้จ่ายเงินค่าเสียหายอันเป็นผลมาจากการบาดเจ็บต่อพนักงานแล้วอาจจะฟ้องผู้เสียหายที่เป็นเหตุให้เกิดการบาดเจ็บเพื่อเรียกคืนการชำระเงินได้
คุณต้องรักษาสิทธิของผู้รับประกันภัย
เมื่อผู้เอาประกันภัยได้เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนแล้วจะมีสิทธิได้รับสิทธิใด ๆ ที่คุณมีต่อบุคคลที่ไม่ได้รับการเลี้ยงดู ถ้าคุณได้ละทิ้งสิทธิของคุณคุณไม่มีผู้ใดโอนไปให้ผู้เอาประกันภัย ด้วยเหตุนี้แทบทุกข้อย่อยยับรวมถึงภาษาที่กำหนดให้คุณต้องปกป้องสิทธิของผู้เอาประกันภัยในการฟ้องร้องฝ่าย ละเลย คำสั่งส่วนใหญ่ห้ามไม่ให้คุณสละสิทธิ์ (ยกสิทธิ์) เพื่อฟ้องร้องฝ่ายที่รับผิดชอบ หลังจากเกิดความสูญเสีย
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังขับขี่ยานพาหนะที่ครอบคลุมนโยบายธุรกิจของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อคุณขับรถอีกครั้งโดยสิ้นสุดลง คุณสัญญากับคนขับรถคนอื่นว่าคุณจะไม่ฟ้องร้องเขาต่อความเสียหายที่เกิดกับรถของคุณ คุณได้ละเมิดข้อกำหนดการรับช่วง
อนุญาตการยกเลิกก่อนการสูญเสีย
นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์หลายแห่งอนุญาตให้คุณสละสิทธิ์ในการรับช่วงสิทธิของคุณได้ ก่อนที่จะมีการสูญเสีย นโยบายความรับผิดโดยทั่วไปจะเงียบเกี่ยวกับการยกเว้นก่อนการสูญเสีย แต่ข้อตกลงทั่วไปคืออนุญาตให้ผ่อนผันดังกล่าวได้หากไม่ได้รับอนุญาตโดยเฉพาะ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถลงนามในสัญญาที่คุณสัญญาว่าจะไม่ฟ้องใครสักคนสำหรับการสูญเสียหากยังไม่มีการสูญเสียที่เกิดขึ้น การสละสิทธิ์ในการรับช่วงสิทธิ มีอยู่ในสัญญาทางธุรกิจหลายประเภท
ข้อยกเว้นของกฎการสละสิทธิ์หลังการสูญเสีย
ยกเว้นกฎการสละสิทธิ์หลังการสูญเสีย นโยบายทรัพย์สินทางการค้ามาตรฐานอนุญาตให้คุณสละสิทธิ์ของคุณหลังจากการสูญเสียหากการสละสิทธิ์ได้รับความโปรดปรานจากสิ่งใดสิ่งหนึ่งต่อไปนี้:
- อีกประกันภายใต้นโยบาย
- ผู้เช่าของคุณ
- บริษัท ที่เป็นเจ้าของหรือควบคุม บริษัท ของคุณ
- บริษัท ที่คุณเป็นเจ้าของหรือควบคุม