ใครต้องการ?
ธุรกิจส่วนใหญ่ที่ซื้อความคุ้มครอง DIC มีเหตุการณ์น้ำท่วมหรือแผ่นดินไหวที่สำคัญ
ธุรกิจมักซื้อความคุ้มครองนี้ด้วยเหตุผลข้อใดข้อหนึ่งต่อไปนี้:
- บริษัท ผู้รับประกันภัย ในเชิงพาณิชย์ไม่สามารถหรือไม่เต็มใจที่จะให้การประกันแผ่นดินไหวหรือน้ำท่วม
- บริษัท ผู้รับประกันภัยในเชิงพาณิชย์มีความยินดีที่จะให้การประกันน้ำท่วมหรือแผ่นดินไหว แต่พรีเมี่ยมเป็นมากกว่าธุรกิจที่ต้องการจ่าย
- ธุรกิจได้ซื้อประกันภัยน้ำท่วมหรือแผ่นดินไหว แต่ต้องมีข้อ จำกัด เพิ่มเติม
นโยบายต่าง ๆ
การประกัน DIC มักจัดเป็นนโยบายแยกต่างหาก เป็นประเภทของการประกันทางทะเลภายในประเทศ รัฐส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องให้ บริษัท ประกันของ DIC ยื่น แบบฟอร์มหรือนโยบายกับผู้ควบคุมการประกันภัย ดังนั้นผู้ประกันตนโดยทั่วไปจะมีอิสระที่จะใช้รูปแบบใด ๆ และอัตราที่พวกเขาเลือก มีแบบฟอร์มมาตรฐาน DIC แต่ บริษัท ประกันส่วนใหญ่ที่เสนอการประกัน DIC ใช้แบบฟอร์มที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตนเอง ดังนั้น นโยบาย DIC แตกต่างกันไปจากผู้ให้บริการรายหนึ่งรายต่อไป
อาจเป็นหลักหรือส่วนเกิน
นโยบาย DIC อาจใช้กับพื้นฐานหรือส่วนเกิน
หากธุรกิจไม่มีการป้องกันน้ำท่วมหรือแผ่นดินไหวอื่นนโยบายด้าน DIC ควรใช้เป็นหลักประกัน หากธุรกิจมีน้ำท่วมหรือแผ่นดินไหวบางส่วนนโยบายจะครอบคลุมพื้นที่มากเกินไป
ตัวอย่างเช่นสมมติว่า ABC Manufacturing มีคลังสินค้าตั้งอยู่ในพื้นที่ที่มีแนวโน้มที่จะเกิดน้ำท่วม
เอบีซีซื้อนโยบายน้ำท่วมผ่าน โครงการประกันน้ำท่วมแห่งชาติ (NFIP) นโยบายเกี่ยวกับภาวะน้ำท่วมให้วงเงินสูงสุด 500,000 เหรียญสำหรับอาคารสถานที่และ 500,000 เหรียญสำหรับทรัพย์สินส่วนบุคคล อย่างไรก็ตามมูลค่าของคลังสินค้าและเนื้อหาของมันอยู่ที่ประมาณ 8 ล้านเหรียญ ABC Manufacturing ซื้อนโยบาย DIC ที่ให้วงเงิน 7 ล้านเหรียญทั้งสำหรับอาคารและสิ่งปลูกสร้าง
โปรดทราบว่าผู้ประกันตนบางรายของ DIC จะให้การประกันความเสียหายจากน้ำท่วมในพื้นที่ที่ตั้งอยู่ในเขตน้ำท่วมเฉพาะเมื่อคุณสมบัติเหล่านี้ได้รับการคุ้มครองภายใต้โครงการน้ำท่วมของรัฐบาลกลาง
คุณสมบัติของนโยบาย DIC
แม้ว่านโยบาย DIC จะแตกต่างกัน แต่ก็มีคุณลักษณะทั่วไปมากมาย นี่คือภาพรวมทั่วไปของ DIC ครอบคลุม
อันตรายที่ปกคลุม
นโยบาย DIC บางฉบับเขียนขึ้นในรูปแบบอันตรายที่ตั้งชื่อไว้ นโยบายเหล่านี้ จำกัด การคุ้มครองภัยที่ระบุไว้ (โดยปกติคือน้ำท่วมและ / หรือแผ่นดินไหว) นโยบายอื่น ๆ จะถูกเขียนขึ้นในแบบฟอร์มความเสี่ยงทั้งหมด พวกเขาครอบคลุมการสูญเสียทางกายภาพโดยตรงหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ครอบคลุมโดยสาเหตุการสูญเสียใด ๆ ที่ไม่ได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะ คำจำกัดความ "ความเสี่ยงทั้งหมด" อาจเป็นข้อมูลหลอกลวงได้เนื่องจากนโยบายนี้มักไม่รวมถึงอันตราย (นอกเหนือจากแผ่นดินไหวหรือน้ำท่วม) ที่ครอบคลุมโดยนโยบายทรัพย์สินทางปัญญาของผู้ถือกรมธรรม์
ก่อนที่คุณจะซื้อนโยบาย DIC ให้ดูที่คำนิยามของ น้ำท่วม และ แผ่นดินไหว
คำเหล่านี้อาจไม่มีความหมายเช่นเดียวกันในนโยบาย DIC ตามที่กำหนดในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์มาตรฐาน นอกจากนี้คำนิยามในนโยบาย DIC อาจขัดแย้งกับผู้ที่อยู่ในภาวะน้ำท่วมหรือแผ่นดินไหว
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าธุรกิจของคุณได้รับความคุ้มครองจากน้ำท่วมภายใต้นโยบาย NFIP และนโยบาย DIC นโยบายน้ำท่วมของรัฐบาลกลางครอบคลุม mudflow ผ่านคำนิยามของ น้ำท่วม อย่างไรก็ตามนโยบาย DIC ของคุณโดยเฉพาะจะไม่รวมถึง โคลนถล่มและล้นไหล แม้ว่าจะไม่ครอบคลุมถึงภาวะน้ำท่วมคำนิยามของคำนี้ก็ไม่รวมถึง mudflow ความขัดแย้งระหว่างน้ำท่วมกับนโยบาย DIC อาจเป็นปัญหาได้หากธุรกิจของคุณค้ำจุนการสูญเสียจาก mudflow
นโยบาย DIC ส่วนใหญ่ไม่รวมการสูญเสียที่เกิดจากการบังคับใช้รหัสอาคาร รหัสอาคารกำหนดมาตรฐานขั้นต่ำที่ต้องปฏิบัติเมื่อสร้างอาคารใหม่
รหัสเหล่านี้มักใช้กับอาคารที่มีอยู่ซึ่งได้รับการซ่อมแซมหรือสร้างใหม่หลังจากที่ได้รับความเสียหายอย่างรุนแรง พวกเขาสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมอาคารได้อย่างมีนัยสำคัญ โชคดีที่ผู้ประกันตนบางรายของ DIC เสนอการออก กฎหมายเกี่ยวกับคำตัดสินอาคาร เป็นตัวเลือกความคุ้มครอง
ขีด จำกัด และการหักเงิน
นโยบาย DIC มักมีข้อ จำกัด เฉพาะสำหรับเหตุอุทกภัยและแผ่นดินไหว ประเภทของข้อ จำกัด แตกต่างกันไปในแต่ละนโยบาย บางอย่างมีทั้งขีด จำกัด ต่อการเกิดและขีด จำกัด รวม อื่น ๆ มีเพียงขีด จำกัด รวมเท่านั้น
นโยบาย DIC ทั้งหมดมี deductibles และมักมีขนาดใหญ่กว่าที่พบในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์มาตรฐาน เช่น deductibles ที่พบในนโยบายแผ่นดินไหว deductibles DIC มักจะขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของค่าประกัน ตัวอย่างเช่นสมมุติว่ามูลค่าของผู้เอาประกันภัยของอาคารเท่ากับ 1 ล้านดอลลาร์และหักลดหย่อนได้ 10 เปอร์เซ็นต์ หากอาคารเสียหาย 300,000 เหรียญผู้เอาประกันภัยจะจ่ายเงินเพียง 200,000 เหรียญสำหรับการสูญเสีย จะหักจำนวนเงินที่หัก 100,000 ดอลลาร์ ($ 1 ล้าน X .1 = 100,000 ดอลลาร์) จากจำนวนเงินที่สูญเสีย 300,000 ดอลลาร์
ขึ้นอยู่กับนโยบายการหักลดหย่อนอาจใช้แยกต่างหากสำหรับแต่ละอาคารสถานที่แต่ละแห่งหรือทรัพย์สินทั้งหมดในทุกพื้นที่ โดยทั่วไปแล้วค่าปรับที่ใช้กับอาคารแต่ละแห่งเป็นที่นิยมกว่าเนื่องจากอาจมีขนาดเล็กกว่าเงินหักที่ใช้กับทรัพย์สินที่ได้รับการประกันทั้งหมด
ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายกรมธรรม์ DIC อาจจ่ายค่าเสียหายตามมูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงหรือต้นทุนทดแทนของทรัพย์สินที่เสียหาย โดยทั่วไปคุณควรซื้อนโยบาย DIC ที่จ่ายผลขาดทุนในลักษณะเดียวกับนโยบายอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ของคุณ
ไม่มีประกันชีวิต
นโยบาย DIC ส่วนใหญ่ไม่มีข้อผูกขาดประกันชีวิต ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถประกันทรัพย์สินของตนได้น้อยกว่ามูลค่าเต็มโดยไม่ต้องกลัวการลงโทษสำหรับ underinsurance นอกจากนี้ยังช่วยให้ บริษัท ประกันครอบคลุมทรัพย์สินน้อยกว่ามูลค่าเต็ม เช่นเดียวกับคุณสมบัติที่อยู่ในพื้นที่ที่มีแนวโน้มที่จะเกิดแผ่นดินไหว ผู้ประกันตน DIC อาจเต็มใจที่จะครอบคลุมอาคารสำหรับการสูญเสียจากแผ่นดินไหว แต่เพียงบางส่วนเท่านั้นเช่น 50 หรือ 75 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าทดแทน
รายได้ธุรกิจและค่าใช้จ่ายพิเศษ
ในที่สุดกรมธรรม์ DIC อาจครอบคลุมความสูญเสียรายได้และค่าใช้จ่ายพิเศษที่เกิดจากความเสียหายทางกายภาพต่อทรัพย์สินที่ครอบคลุมโดยเหตุอุ้มน้ำหรือแผ่นดินไหว หาก บริษัท ของคุณต้องการ รายได้จากธุรกิจ และ / หรือประกัน ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าความคุ้มครองเหล่านั้นรวมอยู่ในนโยบาย DIC ใด ๆ ที่คุณซื้อ