ปกป้องธุรกิจของคุณด้วยความเสียหายจากอัคคีภัย
ต้องการความครอบคลุม
ไฟเป็นสาเหตุสำคัญของความเสียหายของทรัพย์สิน ในปีพ. ศ. 2015 มีรายงานว่ามีผู้เสียชีวิตในประเทศสหรัฐอเมริกาจำนวน 1,345,000 รายตามที่สมาคมป้องกันอัคคีภัยแห่งชาติ ไฟเหล่านี้เสียชีวิต 3,280 คน (ไม่รวมนักผจญเพลิง) และก่อให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินมูลค่า 14.3 พันล้านเหรียญ
ส่วนใหญ่ของการเสียชีวิตที่เกิดจากเพลิงไหม้เกิดขึ้นในโครงสร้างที่อยู่อาศัยซึ่งรวมถึงบ้านหนึ่งหรือสองครอบครัวอาคารอพาร์ตเมนต์โรงแรมและโมเต็ล
ไฟสามารถทำลายธุรกิจขนาดเล็กได้ เปลวไฟทำให้เกิดเปลวไฟควันและความร้อนซึ่งอาจทำให้อาคารและเนื้อหาเสียหายได้ น้ำโฟมและวัสดุอื่น ๆ ที่นักดับเพลิงใช้เพื่อดับไฟอาจทำให้ทรัพย์สินเสียหายได้ ธุรกิจที่ไม่มีประกันอัคคีภัยจะต้องจ่ายค่าซ่อมหรือสร้างใหม่จากกระเป๋า นอกจากนี้ยังอาจต้องชดใช้ค่าใช้จ่ายในการดับเพลิงหากแผนกดับเพลิงในพื้นที่เรียกเก็บค่าบริการ
หาก บริษัท ขาดเงินทุนในการจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจต้องบังคับให้ยุติการดำเนินการ โดยการซื้อประกันอัคคีภัยที่เพียงพอ บริษัท สามารถเพิ่มโอกาสในการรอดชีวิตจากการสูญเสียไฟได้มาก
ไม่เป็นมิตรกับไฟที่เป็นมิตร
ในอุตสาหกรรมประกันภัยไฟถูกจัดว่าเป็นมิตรหรือไม่เป็นมิตร
ไฟที่ เป็นมิตร คือสิ่งที่ตั้งใจไว้และยังคงอยู่ในที่ที่ตั้งใจเช่นเตาผิงหรือเตา ไฟจะกลายเป็น ศัตรู เมื่อมันหลบหนีออกจากที่ตั้งไว้ ตัวอย่างเช่นเปลวไฟจากเตาเผาก๊าซจุดชนวนจาระบีรั่วไหลบนเตาร้านอาหาร ไฟลุกลามไปตามกำแพงและไหม้หลังคาอาคาร
การประกันภัยทรัพย์สินจะครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากไฟที่เป็นอันตราย
นโยบายทรัพย์สินทางปัญญา
จนกระทั่งในช่วงกลางศตวรรษที่ยี่สิบธุรกิจต่างๆได้ป้องกันตัวเองจากความเสียหายจากอัคคีภัยต่ออาคารและทรัพย์สินส่วนบุคคลโดยการซื้อ นโยบายการประกัน อัคคีภัย ในปีพ. ศ. 2503 บริษัท ประกันเริ่มเสนอนโยบายการค้าแบบมัลติเพล็กซ์ ความเสียหายที่ครอบคลุมเหล่านี้เกิดจากภัยต่างๆเช่นลูกเห็บและพายุลมเช่นเดียวกับไฟ นโยบาย Multiperil ถูกแบ่งออกในปี 1980 เมื่อ ISO แนะนำรูปแบบใหม่ที่เขียนขึ้นในภาษาที่เรียบง่าย แบบฟอร์มเหล่านี้ยังคงใช้อยู่ในปัจจุบัน รวมถึง นโยบายทรัพย์สิน ทางธุรกิจและ นโยบาย เจ้าของธุรกิจ (BOP) ซึ่งเป็น นโยบาย ประเภทของ แพคเกจ
ACV เทียบกับต้นทุนทดแทน
นโยบายทรัพย์สินหลายแห่งต้องจ่ายเงินชดเชยตามมูลค่าเงินสดที่แท้จริง (ACV) ของทรัพย์สินที่เสียหาย มูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงจะคำนวณโดยการหักค่าเสื่อมราคาสะสมของทรัพย์สินออกจากต้นทุนทดแทน
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าอาคารของคุณเป็นผู้ประกันตนสำหรับมูลค่าเงินสดที่แท้จริง อาคารจะมีค่าใช้จ่าย 3 ล้านเหรียญเพื่อทดแทน อายุสิบขวบและคิดค่าเสื่อมราคา 500,000 เหรียญ มูลค่าที่แท้จริงของอาคารเท่ากับ 2.5 ล้านเหรียญ หากคุณประกันอาคารตาม ACV บริษัท ประกันของคุณจะไม่จ่ายเงินเกิน 2.5 ล้านเหรียญหากอาคารถูกทำลายหมด
คุณจะต้องเพิ่มอีก 500,000 เหรียญเพื่อสร้างโครงสร้างใหม่
ทรัพย์สินส่วนบุคคลของธุรกิจรวมถึงอุปกรณ์ต่างๆเช่นเครื่องจักรอุปกรณ์และเฟอร์นิเจอร์สำนักงาน สถานที่ให้บริการดังกล่าวอาจมีราคาแพงแทน คุณสามารถปกป้องธุรกิจของคุณด้วยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากกระเป๋าใบใหญ่โดยการประกันทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน
ความคุ้มครองต้นทุนทดแทนจะเป็นค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมทรัพย์สินที่เสียหายหรือแทนที่ด้วยทรัพย์สินที่คล้ายคลึงกัน ความคุ้มครองนี้มีต้นทุนมากกว่าความคุ้มครองตามมูลค่าเงินสดที่แท้จริง
อย่าทำประกันทรัพย์สินของคุณ!
เช่นเดียวกับเจ้าของธุรกิจจำนวนมากคุณอาจคิดว่าเบี้ยประกันของคุณสูงเกินไป บางทีคุณได้พิจารณาประหยัดเงินในการประกันทรัพย์สินโดยประกันทรัพย์สินของคุณน้อยกว่ามูลค่าเต็ม นี่เป็นความคิดที่ไม่ดี!
นโยบายของคุณจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการซ่อมแซมหรือแทนที่ทรัพย์สินที่ถูกทำลายด้วยไฟหรืออันตรายอื่น ๆ
ประการที่สองนโยบายทรัพย์สินส่วนใหญ่มีข้อ ตกลงมูลค่าที่ตกลงกันไว้ หรือ ข้อผูกมัด coinsurance คำสั่งเหล่านี้กำหนดโทษถ้าคุณไม่ได้ซื้อประกันขั้นต่ำที่เกี่ยวกับมูลค่าของทรัพย์สินของคุณเมื่อเกิดความสูญเสีย
สมมติว่านโยบายทรัพย์สินของคุณมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินด้วยตัวเองที่ 80 เปอร์เซ็นต์ สมมติว่านโยบายของคุณครอบคลุมการสูญเสียตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน ถ้าค่าใช้จ่ายทดแทนอาคารของคุณคือ 2 ล้านเหรียญคุณต้องประกันอาคารของคุณอย่างน้อย 1.6 ล้านดอลลาร์ (80 เปอร์เซ็นต์ของ 2 ล้านเหรียญ) หากการสูญเสียเกิดขึ้นและคุณไม่สามารถซื้อประกันที่จำเป็นได้ บริษัท ประกันของคุณจะไม่จ่ายเงินเต็มจำนวนของการสูญเสีย คุณจะติดค้างจ่ายส่วนหนึ่งของมันเอง
คุณสามารถหลีกเลี่ยงการลงโทษสำหรับ underinsurance โดยทำตามขั้นตอนเหล่านี้:
- ประกันทรัพย์สินของคุณ 100% ของมูลค่า
- จ้างผู้ประเมินราคาที่มีประสบการณ์เพื่อประเมินมูลค่าทรัพย์สินของคุณทุกปีหรือมากกว่านั้น เวลาที่ดีที่สุดในการดำเนินการนี้คือก่อนวันที่ต่ออายุนโยบายของคุณ
- อย่าทำประกันทรัพย์สินของคุณตามการประเมินภาษีทรัพย์สินหรือการประมาณการโดย ตัวแทนประกันภัย ของคุณ
สถานที่ให้บริการที่ไม่รวม
นโยบายเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์มี ข้อยกเว้น และข้อ จำกัด ที่ใช้กับสถานที่ให้บริการบางประเภท ตัวอย่างเช่นนโยบายส่วนใหญ่ไม่รวมถึงการสูญเสียหรือความเสียหายต่อที่ดินการสร้างฐานรากและ เงินและหลักทรัพย์ หลายคนให้ความคุ้มครองเป็นจำนวนมากสำหรับ เอกสารที่มีค่า เครื่องประดับและต้นไม้กลางแจ้ง
นโยบายเกี่ยวกับทรัพย์สินยังไม่รวมถึงความเสี่ยงที่อาจทำให้เกิดความเสียหายกับทรัพย์สินบางประเภท ตัวอย่างเช่นการรบกวนทางไฟฟ้าซึ่งอาจทำให้ คอมพิวเตอร์และข้อมูล เสียหายและการ สลายทางกล ซึ่งอาจทำให้อุปกรณ์ทำความเย็นเสียหายได้ บางส่วนของความเสี่ยงเหล่านี้สามารถครอบคลุมภายใต้รูปแบบที่แยกต่างหากหรือ การรับรองที่ แนบมากับนโยบาย
รายได้จากธุรกิจ
เมื่อทรัพย์สินของ บริษัท ได้รับความเสียหายรุนแรง บริษัท อาจถูกบังคับให้ลดการดำเนินงานหรือปิดกิจการทั้งหมด การปิดระบบแบบเต็มรูปแบบหรือบางส่วนอาจทำให้ธุรกิจสูญเสียรายได้หรือต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม รายได้ที่สูญเสียและค่าใช้จ่ายพิเศษจะไม่ได้รับการคุ้มครองโดยการประกันอัคคีภัยขั้นพื้นฐาน เพื่อป้องกันตัวเองธุรกิจสามารถซื้อ รายได้จากธุรกิจ และความคุ้มครอง ค่าใช้จ่าย เพิ่มเติม
รหัสอาคาร
ธุรกิจจำนวนมากทำงานในโครงสร้างเก่าที่ไม่ตรงกับรหัสอาคารในปัจจุบัน กฎหมายอาคารแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและแต่ละเมือง โดยทั่วไปอาคารที่มีอยู่ไม่จำเป็นต้องเป็นไปตามรหัสปัจจุบันจนกว่าจะได้รับการตกแต่งใหม่หรือสร้างใหม่ ถ้าอาคารได้รับความเสียหายอย่างรุนแรงจากเพลิงไหม้หรือสิ่งอื่นอื่นและได้รับการซ่อมแซมหรือสร้างใหม่โครงสร้างอาจอยู่ภายใต้รหัสปัจจุบัน การอัพเกรดที่จำเป็นอาจมีราคาแพง ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่กำหนดโดยรหัสอาคารจะไม่ได้รับการคุ้มครองภายใต้นโยบายทรัพย์สินโดยทั่วไป ความคุ้มครองสำหรับค่าใช้จ่ายดังกล่าวมีอยู่ภายใต้ ข้อกำหนดเกี่ยวกับคำตัดสินของอาคาร
ในที่สุด
นี่คือเคล็ดลับในการรักษานโยบายการประกันอัคคีภัยของคุณ
- ทบทวนนโยบายของคุณเป็นประจำทุกปี ตรวจสอบว่ามีอาคารและสิ่งปลูกสร้างทั้งหมดของคุณรวมอยู่ด้วย ตรวจสอบที่อยู่ที่ระบุไว้ในนโยบายเพื่อให้มั่นใจว่าถูกต้อง
- หากคุณเป็นเจ้าของอาคารหลายแห่งให้พิจารณาประกันตนภายใต้นโยบายเดียวที่มี วงเงินเบ็ด นโยบายหนึ่งจะมีราคาถูกกว่านโยบายส่วนบุคคลหลายรายการ
- ร่างและรักษาแผนป้องกันอัคคีภัย ฝึกคนงานของคุณตามขั้นตอนที่ควรทำหากเกิดเพลิงไหม้ บริษัท ประกันของคุณอาจให้ส่วนลดสำหรับโปรแกรมป้องกันอัคคีภัยที่ใช้งานได้
บทความที่แก้ไขโดย Marianne Bonner