การระบุข้อกำหนดที่กำหนด
ในรูปแบบนโยบายส่วนใหญ่คำที่กำหนดจะถูกเน้นด้วยลักษณะบางอย่างเช่นข้อความตัวหนาหรือตัวเอียง ISO เน้นคำที่กำหนดโดยการแสดงในเครื่องหมายคำพูด
ไม่ว่าจะใช้วิธีใดในการแยกความแตกต่างออกไปคำที่ไฮไลต์ทั้งหมดควรอยู่ในส่วนคำนิยามของนโยบาย
นโยบายที่ให้ความคุ้มครองหลายรายการมักประกอบด้วยส่วนคำจำกัดความมากกว่าหนึ่งส่วน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้ซื้อ นโยบายแพคเกจ ที่มี หนี้สินทั่วไป และความคุ้มครอง ทรัพย์สินในเชิงพาณิชย์ นโยบายของคุณอาจประกอบด้วยชุดคำจำกัดความสองชุดซึ่งเป็นข้อกำหนดหนึ่งที่ใช้กับความคุ้มครองความรับผิดและข้อกำหนดอื่นที่ใช้กับความคุ้มครองทรัพย์สิน นโยบายของคุณอาจมีชุดคำจำกัดความทั่วไปซึ่งใช้กับความคุ้มครองทั้งสองแบบ
คำหรือวลีที่กำหนดไว้ในนโยบายส่วนใหญ่จะอยู่ในส่วนคำจำกัดความ อย่างไรก็ตามบางส่วนอาจปรากฏในส่วนอื่น ๆ ของนโยบาย เหล่านี้สามารถพลาดได้ง่าย ตัวอย่างเช่นนโยบายความรับผิดทั่วไปของ ISO จะกำหนดคำที่ คุณ ใช้ คำนี้หมายถึง ชื่อผู้เอาประกันภัย คุณ กำหนดไว้ในตอนต้นของนโยบาย (ในวรรคสองในหน้าหนึ่ง)
เนื่องจาก คุณ ไม่ได้แสดงในเครื่องหมายคำพูดจะไม่ปรากฏในคำจำกัดความความรับผิดทั่วไป
วัตถุประสงค์ของคำนิยาม
ผู้ประกันตน ใช้คำจำกัดความเพื่อระบุความหมายของคำบางคำ โดยปกติ บริษัท ประกันจะกำหนดคำหรือวลีเพื่อ จำกัด ขอบเขต เป้าหมายคือการป้องกันไม่ให้ผู้ถือกรมธรรม์ (และศาล) แปลความหมายกว้างกว่าที่ผู้เอาประกันภัยประสงค์
ตัวอย่างเช่นนโยบายความรับผิดตามมาตรฐาน ISO ระบุถึงยานพาหนะและ อุปกรณ์เคลื่อนที่สอง ประเภท นโยบายความรับผิดครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดจากอุบัติเหตุที่เกิดจากการดำเนินงานของอุปกรณ์เคลื่อนที่เช่นรถยกและแบคโฮ ไม่รวมการเรียกร้องที่เกิดจากอุบัติเหตุที่เกิดจากการดำเนินการของรถยนต์ นโยบายกำหนดคำ อัตโนมัติ และ อุปกรณ์เคลื่อนที่ เพื่อแยกแยะยานพาหนะที่ยกเว้นออกจากที่ครอบคลุม
ผู้ประกันตน อาจเพิ่มคำนิยามให้กับนโยบายในการขจัดข้อพิพาทเกี่ยวกับความหมายของคำหรือวลี ตัวอย่างเช่นก่อนปี 2541 มาตรฐาน ISO นโยบายความรับผิดไม่ได้กำหนดคำ โฆษณา ความขัดแย้งที่เกิดขึ้นระหว่างผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์หลายประเภทเกี่ยวกับประเภทของกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับความคุ้มครองภายใต้ การบาดเจ็บจากการโฆษณา ในการแก้ไขปัญหานี้ ISO ได้เพิ่มคำจำกัดความของคำว่า โฆษณาลง ในนโยบาย
คำจำกัดความบางอย่างได้รับการออกแบบมาเพื่อชี้แจง การยกเว้นนโยบาย ตัวอย่างเช่น นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ของ ISO ไม่รวมการสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดจากการปะทุของภูเขาไฟ การยกเว้นมีข้อยกเว้นสำหรับ การสูญเสียที่ตามมา จากการกระทำของภูเขาไฟ เนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์หลายคนไม่คุ้นเคยกับการ กระทำของภูเขาไฟ ระยะนี้จึงมีการระบุไว้ในข้อยกเว้น
คำนี้ไม่ปรากฏในส่วนข้อกำหนดคุณสมบัติ
อีกตัวอย่างหนึ่งของคำที่กำหนดไว้ในข้อยกเว้นคือ ข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ คำนี้กำหนดไว้ในนโยบายความรับผิดของ ISO แต่ไม่ปรากฏในข้อกำหนดของนโยบาย แต่ความหมายของมันจะอธิบายในการ ยกเว้นข้อมูลทางอิเล็กทรอนิกส์ ภายใต้การบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน
การยกเว้นในคำนิยาม
ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ บริษัท ประกันรวมคำจำกัดความเพื่อจำกัดความหมายของคำหรือวลี ดังนั้นคำนิยามอาจมีการยกเว้น ตัวอย่างเช่น พนักงานที่ กำหนดไว้ในนโยบายความรับผิดทั่วไปของ ISO คำนิยามนี้ไม่ได้อธิบายถึงประเภทของบุคคลที่อาจมีคุณสมบัติเป็น พนักงาน แต่เพียงระบุว่า พนักงาน ระยะยาวรวมถึงผู้ เช่า แต่ไม่รวมถึง คนงานชั่วคราว โดยหลักแล้วคำจำกัดความนี้จะใช้เป็นข้อยกเว้นสำหรับชุดที่เหมาะสมกับคนงานชั่วคราว
คำนิยามอีกอย่างหนึ่งที่มีการยกเว้นคือการ ล่มสลายของ sinkhole ที่ กำหนดไว้ คำนี้กำหนดไว้ในพร็อพเพอร์ตี้เชิงพาณิชย์ของ ISO สาเหตุการสูญเสีย คำนิยามระบุว่า ยุบยุบ ไม่รวมถึงการจมหรือการล่มสลายของที่ดินใน หลุมฝัง ใต้ดินที่มนุษย์สร้างขึ้น กล่าวคือการ ล่มสลายของหลุมฝังศพ หมายถึงการล่มสลายของหลุมฝังกลบธรรมชาติไม่ใช่สิ่งที่มนุษย์สร้างขึ้น
คำไม่ชัดเจน
ผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัยไม่ตีความภาษานโยบายในลักษณะเดียวกัน การตีความที่แตกต่างกันสามารถนำไปสู่ข้อพิพาทได้ เมื่อผู้ถือกรมธรรม์ไม่เห็นด้วยกับการตีความหมายคำหรือวลีของผู้ประกันตนเขาอาจจะยืนยันว่าภาษานั้นคลุมเครือ โดยทั่วไปถ้อยคำของนโยบายถือว่าไม่ชัดเจนหากมีการตีความที่สมเหตุสมผลตั้งแต่สองรูปแบบขึ้นไป
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเจ้าของกรมธรรม์เป็นเจ้าของอาคารที่ได้รับการประกันภายใต้นโยบาย อสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ อาคารกรมธรรม์ได้รับความเสียหาย นโยบายนี้ไม่รวมการสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดจากการล่มสลาย แต่ไม่ได้กำหนด ยุบ ผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนไม่เห็นด้วยกับการที่ข้อยกเว้นการล่มสลายใช้กับการสูญเสีย ผู้ประกันตนระบุว่าอาคารทรุดตัวลงเนื่องจากมีการยุบลง ผู้ถือกรมธรรม์เชื่อว่าอาคารไม่ยุบเนื่องจากยังไม่ได้พังลง ศาลตัดสินว่าคำว่า ยุบ คลุมเครือเนื่องจากการตีความคำว่าของผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์มีความสมเหตุสมผล
สัญญาของการยึดเกาะ
นโยบายการประกันภัยเป็น สัญญาที่ มีการยึดติดซึ่งหมายความว่าพวกเขาถูกร่างโดยฝ่ายหนึ่งฝ่ายเท่านั้น ผู้ประกันตนเขียนนโยบายและเสนอให้ผู้ซื้อ เว้นไว้แต่ว่าผู้ซื้อเป็น บริษัท ที่มีขนาดใหญ่มาก แต่ก็มีอำนาจที่จะเจรจาเงื่อนไขทางนโยบายได้ ผู้ซื้อประกันส่วนใหญ่มีเพียงสองทางเลือกเท่านั้น พวกเขาสามารถยอมรับนโยบายที่ บริษัท ประกันภัยเสนอหรือพวกเขาสามารถปฏิเสธได้
เนื่องจากผู้ประกันตนมีอำนาจในการร่างภาษานโยบายศาลโดยทั่วไปจะตีความข้อกำหนดที่ไม่ชัดเจนในความโปรดปรานของผู้ประกันตน (ต่อผู้เอาประกันภัย) นั่นคือถ้าผู้ถือกรมธรรม์และ บริษัท ประกันภัยไม่เห็นด้วยกับความหมายของคำและระยะดังกล่าวมีการตีความที่สมเหตุสมผลตั้งแต่สองฉบับขึ้นไปศาลอาจเลือกความหมายที่จะเป็นประโยชน์ต่อผู้เอาประกันภัย
ข้อกำหนดที่ไม่ได้กำหนด
ในสถานการณ์ที่อธิบายข้างต้นผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์ไม่เห็นด้วยกับความหมายของคำที่ไม่ได้กำหนด (ยุบ) เมื่อคำไม่ได้กำหนดไว้ในนโยบายศาลจะตัดสินว่าคำนั้นหมายถึงอะไร?
ประการแรกศาลอาจพิจารณาคำวินิจฉัยก่อนหน้านี้เกี่ยวกับความหมายของคำว่า การตัดสินใจของศาลก่อนหน้านี้ (เรียกก่อนหน้านี้) มักใช้เป็นแนวทางในการตัดสินใจในอนาคต หากไม่มีการตัดสินใจก่อนหน้านี้หรือคำวินิจฉัยก่อนหน้านี้ไม่สามารถใช้ศาลอาจปรึกษาพจนานุกรมมาตรฐานเพื่อพิจารณาความหมายของคำนั้น นอกจากนี้ยังอาจพิจารณาว่าผู้ถือกรมธรรม์จะตีความคำนี้ได้อย่างไร ศาลยอมรับว่าผู้ซื้อประกันทั่วไปอาจตีความคำศัพท์ด้านการประกันแตกต่างจากผู้ประกันตน
ความสำคัญของคำจำกัดความ
ทำนิยามของนโยบายอย่างแท้จริงหรือไม่? Silverstein คุณสมบัติและ บริษัท ประกันทรัพย์สินได้เรียนรู้คำตอบสำหรับคำถามที่ว่ายาก
Silverstein Properties เป็นผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์เพื่อการพาณิชย์ซึ่งตั้งอยู่ในนิวยอร์กซิตี้ ในเดือนกรกฎาคมปี 2001 Silverstein ได้เช่าสัญญาเช่า 99 ปีกับ World Trade Center รวมทั้งตึกแฝด สถานที่ให้บริการเป็น (และยังคงเป็น) เป็นเจ้าของโดยการท่าเรือแห่งนิวยอร์กและมลรัฐนิวเจอร์ซีย์ ตามที่กำหนดไว้ในสัญญาเช่าซื้อ Silverstein ซื้อประกันทรัพย์สินในอาคารศูนย์การค้า บริษัท ประกันทรัพย์สินประมาณ 3.5 พันล้านดอลลาร์ การประกันประกอบด้วยนโยบายทรัพย์สินหลักและนโยบายส่วนเกินจำนวนมาก
สองเดือนในการเช่าทวินทาวเวอร์ถูกทำลายเมื่อผู้ก่อการร้ายบินเครื่องบินที่ถูกแย่งชิงเข้าอาคาร ในช่วงเวลาแห่งการโจมตีมีเพียงผู้ประกันรายเดียวเท่านั้นที่ออกนโยบาย บริษัท ประกันส่วนที่เหลือได้ออกหนังสือ ประสาน แต่ยังคงอยู่ในระหว่างการเจรจาต่อรอง
การโต้เถียงที่รุนแรงได้เกิดขึ้นระหว่าง บริษัท Silverstein และ บริษัท ประกันภัย มีประเด็นสำคัญสองประเด็น ประการแรกโบรกเกอร์ไม่ได้ชี้แจงว่า บริษัท ประกันประเภทใดในสองรูปแบบที่ใช้ประโยชน์: โบรกเกอร์หรือรูปแบบของผู้ประกันตน ประการที่สองอาคารได้รับการตีโดยเครื่องบินแยกต่างหาก การโจมตีเกิดขึ้นหนึ่งครั้งหรือสองครั้ง? นี่เป็นเรื่องสำคัญเนื่องจากข้อ จำกัด ของคุณสมบัติถูกนำมาใช้แยกกันสำหรับแต่ละเหตุการณ์
แบบฟอร์มนโยบายนายหน้ากำหนดคำว่า "การเกิดขึ้น" แต่รูปแบบของผู้ประกันตนไม่ได้ ศาลตัดสินว่าการโจมตีทั้งสองครั้งนี้ถือว่าเป็นเหตุการณ์เดียวภายใต้รูปแบบของนายหน้าโดยพิจารณาจากคำจำกัดความของเหตุการณ์ อย่างไรก็ตามภายใต้รูปแบบของผู้เอาประกันภัยการโจมตีทั้งสองถูกพิจารณาว่าเป็นเหตุการณ์แยกต่างหาก ในที่สุดผู้ประกันตนบางรายได้รับความเสียหายภายใต้รูปแบบนายหน้าในขณะที่ บริษัท อื่น ๆ ต้องจ่ายตามนโยบายของผู้ประกันตน Silverstein ได้รับเงินประมาณ 4.6 พันล้านดอลลาร์จาก บริษัท ประกัน หากผู้ประกันตนทุกคนต้องจ่ายเงินตามแบบฟอร์มนโยบายของผู้ประกันตน Silverstein อาจเก็บเงินได้ 7 พันล้านเหรียญ (สองเท่าของวงเงินนโยบาย 3.5 พันล้านเหรียญ)