แผนการจ่ายเงินปันผลจะได้รับการดูแลโดยหน่วยงานประกันของรัฐ รัฐส่วนใหญ่ต้องการให้ บริษัท ประกันยื่นแผนการของพวกเขาไปยังผู้ควบคุมประกันภัยเพื่อขออนุมัติ ประเภทของแผนการที่มีอยู่จะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและจากผู้ประกันตนไปจนถึงผู้เอาประกันภัย ผู้ประกันตนบางรายใช้แผนการพัฒนาโดย NCCI ขณะที่บางรายใช้แผนกรรมสิทธิ์ของตนเอง
ความต้องการพิเศษและความสูญเสีย
เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับแผนการจ่ายเงินปันผลคุณต้องมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ขั้นต่ำที่กำหนดไว้ในแผน สำหรับแผนการบางอย่างการมีสิทธิ์ของคุณอาจขึ้นอยู่กับอัตราส่วนการสูญเสียของคุณ อัตราการสูญเสีย ของคุณจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์และคำนวณโดยการหารขาดทุนโดยเบี้ยประกันภัยของคุณ การคำนวณเงินปันผลใช้อัตราการสูญเสียที่คุณ ได้รับ อัตราส่วนการสูญเสียที่คุณได้รับคำนวณจากการหารขาดทุนที่เกิดขึ้นโดยเบี้ยประกันภัยที่ได้รับสำหรับปีกรมธรรม์
การสูญเสียที่เกิดขึ้น หมายถึงความ เสียหายที่เกิดขึ้น ในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย ในการคำนวณความสูญเสียที่เกิดขึ้นของคุณผู้ประกันตนจะเพิ่มจำนวนสามจำนวนดังต่อไปนี้:
- การสูญเสียที่ต้องเสีย เป็นจำนวนเงิน ค่าชดเชยที่แรงงานได้รับซึ่ง บริษัท ประกันของคุณได้จ่ายให้กับ พนักงาน ของคุณแล้วสำหรับการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลาของนโยบาย
- การสูญเสียเงินสำรอง เหล่านี้เป็นค่าประมาณของผลประโยชน์ในอนาคตที่ บริษัท ประกันคาดว่าจะต้องจ่ายค่าชดเชยสำหรับการบาดเจ็บโดยแรงงานในช่วงระยะเวลาของนโยบาย
- ค่าชดเชยการสูญเสียค่าใช้จ่าย เหล่านี้เป็นค่าใช้จ่ายที่ผู้ให้บริการประกันภัยของคุณได้เกิดขึ้นเพื่อชำระค่าสินไหมทดแทนที่เกิดจากการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในระหว่างปีนโยบาย โดยทั่วไป บริษัท ประกันภัยของคุณจะรวมเฉพาะค่าใช้จ่ายที่สามารถจัดสรรให้กับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเฉพาะได้
พรีเมี่ยมที่ คุณ ได้รับ เป็นเบี้ยประกันภัยที่คุณถูกเรียกเก็บเงินสำหรับปีตามนโยบายตามเงินเดือนจริงของคุณ เงินเดือนที่เกิดขึ้นจริงของคุณจะพิจารณาจากการ ตรวจสอบครั้งสุดท้าย ซึ่งจะเสร็จสิ้นหลังจากที่นโยบายของคุณหมดอายุแล้ว ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่ามีการคำนวณอัตราส่วนรายได้ที่คุณได้รับ
สมมติว่าคุณถูกเรียกเก็บเงินเบี้ยประกันภัย 6,000 เหรียญในวันที่เริ่มก่อตั้งนโยบายการชดเชยค่าแรงซึ่งเริ่มในวันที่ 1 มิถุนายน 2017 นโยบายของคุณหมดอายุเมื่อวันที่ 1 มิถุนายน 2018 หลังจากนั้นไม่นาน บริษัท ผู้รับประกันภัยของคุณได้ทำการตรวจสอบขั้นสุดท้าย ผู้ สอบบัญชีพรีเมี่ยม ของผู้ประกันตนของคุณพิจารณาว่าเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายทำให้มีค่าเบี้ยประกันภัยเพิ่มอีก $ 1,000 พรีเมี่ยมที่คุณได้รับสำหรับระยะเวลาของกรมธรรม์คือ $ 7,000 (เบี้ยประกันภัยขั้นต้น 6,000 เหรียญบวกค่าประกันเพิ่มเติม 1,000 บาท)
พนักงานของคุณได้รับบาดเจ็บในช่วงระยะเวลาของนโยบายและ บริษัท ประกันของคุณได้จ่ายเงินค่าจ้างให้กับคนงาน 2,000 เหรียญ ผู้ประกันตนของคุณมีค่าใช้จ่าย 300 ดอลลาร์ในการปรับค่าสินไหมทดแทน ความเสียหายที่เกิดขึ้นของคุณในช่วงเวลานี้อยู่ที่ 2,300 เหรียญ (2,000 เหรียญสหรัฐฯบวก 300 เหรียญ) อัตราส่วนรายได้ที่คุณต้องเสียสำหรับระยะเวลาของนโยบายคือ 33% (2,300 เหรียญ / 7,000 เหรียญ)
ประเภทของแผนการจ่ายเงินปันผล
แผนการจ่ายเงินปันผลมีอยู่สามประเภทที่สามารถใช้ได้กับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก: แผนธุรกิจแบบผันแปรและแบบผสมผสาน
แผนการจ่ายเงินปันผลแบบ Flat Dividend
แผนการจ่ายเงินปันผลแบบแบนจะจ่ายเงินให้คุณตามเปอร์เซ็นต์เปอร์เซ็นต์ที่คุณได้รับในช่วงเวลานโยบาย การจ่ายเงินปันผลจะจ่ายโดยไม่คำนึงถึงประสบการณ์การสูญเสียของคุณในช่วงระยะเวลานโยบายดังกล่าว
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้ลงทะเบียนในแผนการจ่ายเงินปันผลแบบแบน 10% สำหรับข้อกำหนดนโยบาย 2017-2018 หลังจากนโยบายของคุณหมดอายุแล้ว บริษัท ประกันของคุณจะคำนวณค่าเบี้ยประกันภัยที่ได้รับและจ่ายเงินปันผลให้คุณ 10% ของจำนวนเงินนั้น ตัวอย่างเช่นถ้าเบี้ยประกันภัยที่ได้รับของคุณคือ 7,000 เหรียญสหรัฐเงินปันผลของคุณจะเท่ากับ 700 เหรียญ ความสูญเสียที่เกิดขึ้นระหว่างปีนโยบาย 2017-2018 ไม่ส่งผลต่อการมีสิทธิ์ได้รับเงินปันผลในปีนั้น อย่างไรก็ตามประสบการณ์การสูญเสียที่ไม่ดีอาจทำให้คุณไม่สามารถลงทะเบียนแผนการจ่ายเงินปันผลสำหรับปีนโยบาย 2018-2019 ได้
แผนการเลื่อนระดับเงิน (Variable)
ภายใต้แผนการจ่ายเงินปันผลแบบเลื่อนลอย (หรือที่เรียกว่าแผนการผันแปร) เงินปันผลที่คุณได้รับเมื่อสิ้นสุดปีกรมธรรม์ขึ้นอยู่กับพรีเมี่ยมที่ได้รับและอัตราส่วนการสูญเสียของคุณในปีนั้น
ดังตารางต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่าการจ่ายเงินปันผลจะเพิ่มขึ้นเป็นอัตราส่วนเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นและอัตราส่วนการสูญเสียของคุณลดลง
รายได้ที่ได้รับประจำปี
อัตราส่วนความเสียหาย 5,000 ถึง 10,000 11,000 ถึง 20,000 21,000 ถึง 30,000 31,000 ถึง 40,000
0 ถึง 10% 35% 38% 41% 44%
11 ถึง 20% 31% 34% 37% 41%
21 ถึง 30% 27% 30% 33% 36%
31 ถึง 40% 23% 26% 29% 32%
41 ถึง 50% 10 11 12 13
มากกว่า 50% 0 0 0 0
หากต้องการดูแผนการเลื่อนงานสมมติว่าพรีเมี่ยมที่คุณได้รับสำหรับปีนโยบาย 2017-2018 อยู่ที่ 19,000 ดอลลาร์และอัตราส่วนการสูญเสียของคุณเท่ากับศูนย์ การจ่ายเงินปันผลของคุณจะอยู่ที่ 38% จาก 19,000 เหรียญหรือ 7,220 เหรียญ หากอัตราส่วนการสูญเสียของคุณเท่ากับ 15% เงินปันผลของคุณจะเท่ากับ 34% ของ 19,000 เหรียญหรือ 6,460 เหรียญ คุณจะไม่ได้รับเงินปันผลหากอัตราส่วนการสูญเสียของคุณเกิน 50%
แผนการรวมกัน
แผนผสมผสานรวมถึงองค์ประกอบของการจ่ายเงินปันผลแบบแบนและแผนการปรับขนาด ตัวอย่างเช่นผู้เอาประกันภัยอาจจ่ายเงินปันผล 10% หากพรีเมี่ยมที่คุณได้รับอย่างน้อย 5,000 ดอลลาร์และจ่ายเงินปันผล 15% หากคุณมีเบี้ยประกันภัยอย่างน้อย 10,000 เหรียญ (และขึ้นอยู่กับเบี้ยประกันภัยที่ระบุ) แผนการรวมกันมักระบุอัตราส่วนการสูญเสียสูงสุด หากอัตราส่วนการสูญเสียของคุณสำหรับระยะเวลานโยบายเกินกว่าค่าสูงสุดคุณจะไม่ได้รับเงินปันผล
เงินปันผลไม่ได้รับการค้ำประกัน
บริษัท ประกันที่เสนอแผนการจ่ายเงินปันผลไม่สามารถรับประกันได้ว่าแผนของพวกเขาจะจ่ายเงินปันผลจริง การตัดสินใจจ่ายเงินปันผล (หรือไม่จ่าย) จะกระทำโดยคณะกรรมการของผู้เอาประกันภัย หากคณะกรรมการเห็นว่ามีการจ่ายเงินปันผลเนื่องจากผลประกอบการที่ไม่ดีของผู้ประกันตนหรือเหตุผลอื่นใดจะไม่มีการจ่ายเงิน ดังนั้น บริษัท ประกันไม่สามารถสัญญาว่าคุณจะได้รับเงินปันผล หากมีการประกาศจ่ายเงินปันผลจะมีการจ่ายเงินเป็นเวลาหลายเดือนหลังจาก นโยบาย หมดอายุแล้ว
กลุ่มความปลอดภัย
ในขณะที่แผนการจ่ายเงินปันผลไม่เป็นจริงกลุ่มด้านความปลอดภัยจะจ่ายเงินปันผลให้แก่สมาชิกเพื่อตอบแทนประสบการณ์การสูญเสียที่ดี กลุ่มความปลอดภัยคือโปรแกรมที่ครอบคลุมพรีเมี่ยมและการสูญเสียของนายจ้างที่คล้ายกัน ถ้ากลุ่มโดยรวมมีประสบการณ์การสูญเสียที่ดีสมาชิกแต่ละคนจะได้รับเงินปันผล การจ่ายเงินปันผลจะพิจารณาจากประสบการณ์การสูญเสียของกลุ่มไม่ใช่สมาชิกแต่ละคน
กลุ่มความปลอดภัยได้รับการออกแบบมาสำหรับประเภทธุรกิจเฉพาะเช่นร้านอาหารตัวแทนจำหน่ายรถยนต์หรือผู้รับเหมาก่อสร้าง ในการเข้าร่วมกลุ่มนายจ้างต้องเป็นไปตามข้อกำหนดเฉพาะสำหรับ รหัสชั้น พรีเมี่ยมขั้นต่ำและประสบการณ์การสูญเสีย หากคุณสนใจที่จะเข้าร่วมกลุ่มความปลอดภัยให้สอบถาม ผู้ประกันค่าชดเชยแรงงาน ของคุณหากมีข้อเสนอสำหรับประเภทธุรกิจของคุณ
ปรับปรุงประสบการณ์
เมื่อคำนวณพรีเมี่ยมที่ได้รับตามแผนการจ่ายเงินปันผลผู้ประกันอาจรวมถึง ตัวปรับค่าประสบการณ์ ของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเบี้ยประกันภัยที่ได้รับของคุณคือ 10,000 เหรียญและตัวปรับค่าประสบการณ์ของคุณคือ. 95 บริษัท ประกันของคุณอาจคำนวณเงินปันผลของคุณตามเบี้ยประกันภัย 9,500 เหรียญ (10,000 เหรียญสหรัฐฯ x .95)
ในที่สุดธุรกิจที่เข้าร่วมกลุ่มรักษาความปลอดภัยก็ยังคงปรับปรุงประสบการณ์ของตน การปรับค่าสมาชิกแต่ละรายจะคำนวณจากพรีเมี่ยมและการสูญเสียของตนเองไม่ใช่ของกลุ่มทั้งหมด