ประกันภัยธุรกิจ

การประกันภัยค่าชดเชยคนงาน

การจ่ายค่าชดเชยค่าชดเชย ให้กับ พนักงาน สำหรับการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในงาน เป็นความคุ้มครองที่บังคับในรัฐส่วนใหญ่ ดังนั้นธุรกิจส่วนใหญ่ที่ใช้แรงงานมีหน้าที่ตามกฎหมายที่จะซื้อประกันความคุ้มครองแรงงาน

กำเนิดของกฎหมายค่าตอบแทนแรงงาน

ก่อนที่กฎหมายว่าด้วยการจ่ายค่าชดเชยแรงงานจะมีผลบังคับใช้แรงงานชาวอเมริกันต้องเผชิญกับอันตรายจากการจ้างงานเป็นจำนวนมาก มีโรงงานตากในโรงงานสกปรกเหมืองที่เต็มไปด้วยฝุ่นหรือสำนักงานที่มีไฟลุกลาม

คนงานจำนวนมากได้รับบาดเจ็บสาหัสหรือถูกฆ่าตายในงาน

คนงานที่ได้รับบาดเจ็บ (หรือผู้รอดชีวิต) ที่ต้องการชดเชยการบาดเจ็บของพวกเขามีทางเลือกเพียงอย่างเดียวคือฟ้องนายจ้าง มีพนักงานเพียงไม่กี่คนที่ทำขั้นตอนนี้ สำหรับสิ่งหนึ่งคดีถูกแพงและพนักงานส่วนใหญ่ขาดเงินทุนที่จำเป็น ประการที่สองนายจ้างสามารถเอาชนะคดีพนักงานส่วนใหญ่โดยใช้หนึ่งในสามของการป้องกันด้านล่าง การป้องกันเหล่านี้มักถูกเรียกว่า "สามัคคีทรินิตี้" เพราะพวกเขาเป็นเรื่องยากสำหรับคนงานที่ได้รับบาดเจ็บที่จะเอาชนะได้:

• ความประมาทเลินเล่อ : ความประมาท ของพนักงานเองทำให้เกิดการบาดเจ็บ
• สมมติฐานของความเสี่ยง: พนักงานถือว่าความเสี่ยงของงานเมื่อเขาหรือเธอตกลงที่จะจ้างงาน
• ความประมาทของพนักงานคนอื่น: การบาดเจ็บของคนงานเกิดจากความประมาทของ เพื่อนพนักงาน

ต้นศตวรรษที่ 20 ประชาชนชาวอเมริกันเริ่มเห็นใจกับคนงานที่ได้รับบาดเจ็บและต้องปฏิรูป ในปีพ. ศ. 2454 รัฐวิสคอนซินได้ผ่านกฎหมายว่าด้วยการจ่ายค่าชดเชยคนงานคนแรกในสหรัฐอเมริการัฐอื่น ๆ ได้อย่างรวดเร็วและในปีพ. ศ. 2463 รัฐส่วนใหญ่ได้ผ่านกฎหมายการชดเชยแรงงาน

รัฐสุดท้ายคือแม่น้ำมิสซิสซิปปีซึ่งผ่านกฎหมายในปี พ.ศ. 2491

The Grand Bargain

กฎหมายชดเชยแรงงานมักเรียกว่าการเจรจาต่อรองระหว่างนายจ้างกับนายจ้าง กฎหมายบังคับให้นายจ้างให้ผลประโยชน์ผ่านผู้รับประกันภัยชดเชยคนงานของตนต่อคนงานที่ได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน หากนายจ้างปฏิบัติตามหน้าที่นี้พวกเขาส่วนใหญ่ได้รับความคุ้มครองจากผู้ถูกทำร้ายจากคดีความ

ในเกือบทุกรัฐการประกันค่าชดเชยสำหรับคนงานมีวัตถุประสงค์เพื่อเป็น วิธีการรักษาเฉพาะ สำหรับพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน ดังนั้นกฎหมายโดยทั่วไปห้ามมิให้พนักงานฟ้องร้องให้นายจ้างได้รับบาดเจ็บจากการทำงานหากคนงานได้รับความคุ้มครองโดยการชดเชยค่าแรง

กฎหมายครอบคลุมคนงานส่วนใหญ่

แม้ว่ากฎหมายว่าด้วยค่าชดเชยแรงงานจะครอบคลุมแรงงานส่วนใหญ่ แต่ก็มีข้อยกเว้นบางประการ เหล่านี้แตกต่างกันไปบ้างจากแต่ละรัฐ แทบทุกรัฐไม่รวมบุคคลเช่นแรงงานเดินเรือซึ่งเป็นผู้ประกันตนภายใต้โครงการชดเชยแรงงานของรัฐบาลกลาง รัฐส่วนใหญ่ไม่รวม ผู้รับเหมาอิสระ คนรับใช้ในบ้านและลูกจ้างทางการเกษตร บางรัฐยกเว้นแรงงานในบางอาชีพเช่นพระสงฆ์ที่ได้รับการแต่งตั้งตัวแทนอสังหาริมทรัพย์และนักกีฬามืออาชีพ หากคุณไม่แน่ใจว่ากฎหมายมีผลบังคับใช้ในรัฐของคุณอย่างไรโปรดปรึกษา ตัวแทนประกันภัย หรือทนายความของคุณ

เครื่องหมายรับรองการชดเชยแรงงานหมายถึงว่าพวกเขาจ่ายผลประโยชน์โดยไม่คำนึงถึงความผิดพลาด คนงานได้รับค่าสินไหมทดแทนสำหรับการบาดเจ็บที่เกี่ยวข้องกับงานแม้ว่าความประมาทของตนเองหรือเพื่อนร่วมงานก็มีส่วนทำให้เกิดการบาดเจ็บของพวกเขา

ประโยชน์ที่ได้รับ

กฎหมายของรัฐกำหนดสิทธิประโยชน์ที่ได้รับจากคนงานที่ได้รับบาดเจ็บ รัฐมีความสอดคล้องกันใน ประเภทของผลประโยชน์ที่ พวกเขาให้ เหล่านี้โดยทั่วไปรวมถึง:

• การครอบคลุมทางการแพทย์: รวม ค่ารักษาพยาบาล สำหรับการรักษาพยาบาลผู้ป่วยในโรงพยาบาลและโรงพยาบาล ยา; การตรวจวินิจฉัย; กายภาพบำบัด; และอุปกรณ์ทางการแพทย์
• ความพิการ: ให้การชำระเงินคืนบางส่วนของค่าจ้างที่สูญหายในระหว่างความพิการชั่วคราวหรือถาวร ความพิการอาจรวมหรือบางส่วน
• การฟื้นฟูสมรรถภาพ: ให้การฝึกอบรมวิชาชีพแก่คนงานที่ต้องเปลี่ยนอาชีพเนื่องจากได้รับบาดเจ็บ
• การเสียชีวิต: จ่ายค่าเสียหายให้แก่คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่และเด็กน้อยที่ถูกฆ่าตายในที่ทำงาน

ในขณะที่รัฐส่วนใหญ่ให้ผลประโยชน์ที่คล้ายกัน จำนวนเงินที่ พวกเขาให้อาจแตกต่างกันมาก ตัวอย่างเช่นรัฐหนึ่งอาจให้ผลประโยชน์สูงสุด 500 สัปดาห์สำหรับความพิการโดยรวมทั้งหมด รัฐอีกรัฐหนึ่งอาจจ่ายเงินได้เพียง 104 สัปดาห์เท่านั้น

นโยบายค่าชดเชยคนงาน

นายจ้างสามารถซื้อประกันค่าชดเชยแรงงานจาก บริษัท ประกันภัยเอกชนรายใดที่เสนอความคุ้มครองนี้ได้เว้นแต่จะทำธุรกิจใน รัฐที่ผูกขาด บริษัท ผู้ประกันค่าชดเชยแรงงาน ส่วนใหญ่ออก นโยบาย เกี่ยวกับแบบฟอร์มมาตรฐานที่จัดทำขึ้นโดย สภาแห่งชาติเกี่ยวกับการประกันภัยค่าชดเชย (NCCI)

แบบฟอร์มนี้ประกอบด้วยสองส่วน ส่วนที่หนึ่งให้การชดเชยค่าชดเชยสำหรับแรงงาน ส่วนที่สองครอบคลุมความรับผิดของนายจ้าง

ส่วนหนึ่งใน นโยบายค่าตอบแทนของ พนักงานจะให้ผลตอบแทนแก่พนักงานที่ได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน พนักงานได้รับสิทธิประโยชน์ตามกฎหมายว่าด้วยการชดเชยแรงงานของรัฐที่ตั้งของนายจ้างอยู่ กฎหมายฉบับนี้รวมอยู่ในนโยบายโดยการอ้างอิง ถ้านายจ้างมีที่ทำงานในหลายรัฐแล้วกฎหมายของรัฐทั้งหมดเหล่านี้จะกลายเป็นส่วนหนึ่งของนโยบาย

ส่วนที่สองของนโยบายให้ ความคุ้มครองความรับผิดของนายจ้าง ครอบคลุมคดีของแรงงานที่ได้รับบาดเจ็บจากนายจ้าง ดังที่กล่าวไว้ข้างต้นกฎหมายว่าด้วยการชดเชยแรงงานไม่ครอบคลุมแรงงาน ทั้งหมด นอกจากนี้กฎหมายอาจยกเว้นบางประเภทของการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บ ตัวอย่างเช่นการโจมตีหัวใจหรือจังหวะที่เกิดขึ้นในงาน แต่ไม่ถือว่าเป็นการประกอบอาชีพ การประกันภัยความรับผิดนายจ้างปกป้องนายจ้างจากการฟ้องคดีอันเนื่องมาจากการบาดเจ็บที่ไม่ได้รับการชดเชยจากการประกันค่าแรงของคนงาน

การจัดประเภทค่าตอบแทนแรงงาน

การกำหนดราคาประกันค่าชดเชยแรงงานจะขึ้นอยู่กับ ระบบการจำแนกประเภท

นายจ้างมีการแบ่งประเภทตามประเภทธุรกิจที่เฉพาะเจาะจง ความคิดที่ว่าคนงานที่ทำงานโดยธุรกิจที่คล้ายคลึงกันมีความเสี่ยงในการได้รับบาดเจ็บขณะทำงาน การจำแนกแต่ละประเภทหมายถึงประเภทของอาชีพเช่นการทำสวนแนวนอนหรือการเดินสายไฟฟ้า นายจ้างในสาขาอาชีพที่คล้ายคลึงกันจะได้รับการจัดประเภทเดียวกัน

ระบบการจำแนกประเภทที่ใช้กันแพร่หลายมากที่สุดได้รับการพัฒนาโดย NCCI รัฐส่วนใหญ่ใช้ระบบนี้หรือคล้ายคลึงกับระบบนี้ ระบบ NCCI ประกอบด้วยการจำแนกหลายร้อยรายการซึ่งแต่ละรหัสจะระบุโดยคำอธิบายและรหัสสี่หลัก ตัวอย่างคือเสมียนสำนักงานเสมียนรหัส 8810 การจัดหมวดหมู่แต่ละประเภทจะได้รับการกำหนดอัตรา อัตราที่ใช้กับการแบ่งประเภทเฉพาะจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ในบางรัฐการให้คะแนนชดเชยแรงงานจะดำเนินการโดย NCCI ในส่วนอื่น ๆ จะมีการจัดทำโดยสำนักการให้คะแนนของรัฐ

การคำนวณแบบพรีเมียม

ค่าเบี้ยประกันชดเชยคนงานคำนวณจากสองปัจจัยหลักคืออัตราและเงินเดือน เงินเดือน หมายถึงเงินเดือนค่าจ้างโบนัส ฯลฯ จ่ายให้กับพนักงานเป็นประจำทุกปีเป็นค่าตอบแทน เงินเดือนแบ่งเป็นรหัสชั้นที่เหมาะสม สำหรับแต่ละรหัสชั้นที่เกี่ยวข้องเงินเดือนจะหารด้วย 100 แล้วคูณด้วยอัตรา

ตัวอย่างเช่นแฮร์รี่เป็นเจ้าของ Happy Hardware ร้านฮาร์ดแวร์รายย่อย แฮร์รี่มีพนักงาน 25 คน พนักงานคนหนึ่งทำงานในสำนักงานกลับเป็นผู้ทำบัญชีนอกเวลา พนักงานที่เหลืออีก 24 คนทำงานในร้าน รายได้ของพนักงานร้านแฮร์รี่ 24 คนเป็นจำนวนเงิน 500,000 เหรียญต่อปี เงินเดือนสำหรับพนักงานทำบัญชีของเขาคือ 25,000 เหรียญ พนักงานเก็บของแฮร์รี่จัดเป็น Store-Hardware, Code 8010 พนักงานบัญชีของเขาถูกจัดเป็นพนักงานสำนักงานเสมียนรหัส 8810 อัตราที่กำหนดให้กับ รหัสชั้น 8010 ในรัฐของแฮร์รี่คือ 2.50 ดอลลาร์ขณะที่อัตรารหัส 8810 เท่ากับ $ 0.40 พรีเมี่ยมของ Harry ถูกคำนวณดังนี้:

พนักงานร้านค้า: (500,000 เหรียญ / 100) X $ 2.50 = 12,500 เหรียญ

พนักงานทำบัญชี: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100

$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 premium

ประสบการณ์การให้คะแนน

นายจ้างส่วนใหญ่ที่ซื้อประกันชดเชยแรงงานจะต้องได้ รับคะแนนประสบการณ์ เมื่อมีการให้คะแนนประสบการณ์ประวัติความสูญเสียของนายจ้างจะมีผลต่อค่าเบี้ยประกันภัยที่นายจ้างจ่ายเพื่อประกันค่าชดเชยแรงงาน ประสบการณ์การสูญเสียของนายจ้างเปรียบเทียบกับประสบการณ์โดยเฉลี่ยของนายจ้างรายอื่นในกลุ่มอุตสาหกรรมเดียวกัน หากประวัติของนายจ้างดีกว่าค่าเฉลี่ยแล้วนายจ้างจะได้รับเครดิตเกี่ยวกับค่าเบี้ยประกันของแรงงาน หากประสบการณ์ที่เลวร้ายยิ่งกว่าค่าเฉลี่ยจะได้รับการตัดบัญชี

ระบบการให้คะแนนประสบการณ์อาจขึ้นโดยรัฐนอร์ทแคโรไลนาหรือสำนักงานประกันของรัฐ บริษัท ประกันชดเชยแรงงานของคุณจะรายงานข้อมูลการเสียพรีเมี่ยมและการสูญเสียของคุณแก่ผู้ดูแลระบบ จากนั้นผู้ดูแลระบบจะใช้ข้อมูลดังกล่าวในการคำนวณตัวปรับค่าประสบการณ์ของคุณ ตัวแก้ไขของคุณมักใช้ข้อมูลสามปีและอัปเดตเป็นประจำทุกปี อาจน้อยกว่าหนึ่ง (เครดิต) เท่ากับหนึ่ง (เอกภาพ) หรือมากกว่าหนึ่ง (เดบิต) เครื่องปรับเปลี่ยนของคุณจะแสดงใน แผ่นงานการประเมินผลการใช้งานที่ ผลิตโดย NCCI หรือสำนักของรัฐของคุณ

ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่าเครื่องปรับเปลี่ยนประสบการณ์ของคุณมีผลต่อค่าบริการพิเศษของคุณอย่างไร สมมติว่า Happy Hardware มีประวัติการสูญเสียที่ดีกว่าร้านฮาร์ดแวร์ส่วนใหญ่ในรัฐของเขา การปรับปรุงประสบการณ์ของแฮปปี้ฮาร์ดแวร์คือ. 90 ประสบการณ์การสูญเสียที่ดีของ Happy ทำให้ บริษัท ได้รับส่วนลด 10% สำหรับการชดเชยค่าชดเชยสำหรับคนงาน: $ 12,600 X .90 = $ 11,430

สมมติว่าประสบการณ์การสูญเสียของ Happy Hardware แย่กว่าค่าเฉลี่ยของกลุ่มซึ่งส่งผลให้มีการปรับปรุง 1.15 พรีเมี่ยมแฮปปี้อยู่สูงกว่าค่าเฉลี่ย 15 เปอร์เซ็นต์ พรีเมี่ยมแฮปปี้จะเป็น $ 12,600 X 1.15 = $ 14,490