การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยมีความสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคู่สัญญาฝ่ายหนึ่งยื่นฟ้องต่ออีกฝ่ายหนึ่ง
เพราะฉะนั้นบางครั้งก็เรียกว่า ประโยค ข้าม (หรือครอบคลุมข้ามความคุ้มครอง) ในนโยบายบางข้อจะปรากฏภายใต้หัวข้อความหลากหลายของความสนใจมากกว่าการแยกผู้เอาประกันภัย
มันอยู่ที่ไหน?
การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยมักจะอยู่ใน เงื่อนไขของนโยบาย อย่างไรก็ตามใน นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์แบบ มาตรฐานจะปรากฏใน ส่วนคำนิยาม ภายใต้คำจำกัดความของ ผู้เอาประกันภัย
การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยมักประกอบด้วยสองส่วน ส่วนแรกใช้กับผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อ
1. ชุดสูทระหว่างผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อ
ส่วนแรกของการแยกส่วนของ ผู้เอาประกันภัย จะใช้กับ ผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อ เหล่านี้คือบุคคลที่ระบุไว้ในส่วนการประกาศของนโยบายของคุณ ข้อนี้ช่วยให้มั่นใจได้ว่านโยบายนี้จะมีผลบังคับใช้กับผู้เอาประกันภัยแต่ละรายที่มีชื่อ กล่าวคือหากมีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสองชื่อผู้ประกันตนแต่ละรายจะได้รับการคุ้มครองเสมือนว่าเป็นผู้ประกันตนรายเดียวที่ระบุไว้ในนโยบาย
การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยมีสองข้อยกเว้นที่สำคัญ
ประการแรกมันไม่ ได้ ใช้กับข้อ จำกัด ของการประกัน ซึ่งหมายความว่าข้อ จำกัด ไม่ได้ใช้แยกกันไปให้กับผู้เอาประกันภัยแต่ละราย ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าทั้งสองชื่อผู้เอาประกันภัยฟ้องร้อง ต่อการบาดเจ็บทางร่างกายที่ เกิดขึ้นในเหตุการณ์ เดียว ความเสียหายทั้งหมดที่ บริษัท ประกันภัยจ่ายในนามของทั้งสองฝ่ายจะอยู่ภายใต้วงเงินแต่ละครั้ง
ประการที่สองข้อนี้ไม่ใช้บังคับกับหน้าที่เฉพาะที่กำหนดให้กับ ผู้ประกันตนรายแรก ซึ่งหมายความว่าบุคคลหรือนิติบุคคลที่จดทะเบียนในประกาศครั้งแรก ชื่อผู้เอาประกันภัยรายแรกมีภาระหน้าที่บางอย่างเช่นหน้าที่ในการจ่ายเบี้ยประกันภัย การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยจะไม่ขยายหน้าที่ดังกล่าวให้กับผู้เอาประกันภัยรายอื่น ๆ ที่มีชื่อ
การยกเว้นใช้แยกกัน
การแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยจะช่วยให้แน่ใจได้ว่า การยกเว้นนโยบาย จะมีการใช้งานเป็นรายบุคคลกับผู้เอาประกันภัยแต่ละรายที่มีชื่อ การแยกความคุ้มครองนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อผู้เอาประกันภัยคนหนึ่งชื่ออื่น เนื่องจากมีการยกเว้นบางส่วนในนโยบายนี้กับ คุณ ซึ่งหมายถึงชื่อผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่ไม่มีการแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยอาจมีการยกเว้นที่เกี่ยวข้องกับชื่อผู้เอาประกันภัยที่ระบุไว้ในข้ออื่น นี่คือตัวอย่าง
ตัวอย่าง
บิลโจนส์และพี่ชายบ๊อบเป็นเจ้าของร่วมของทั้งสอง บริษัท โจนส์ครีมเมอรี่และโรงงานผลิตโจนส์ Jones Creamery เป็นเจ้าของร้านไอศครีมขายปลีก การผลิตโจนส์ทำให้ไอศครีมเป็นเอกลักษณ์ บริษัท ได้ตกลงร่วมกันว่าไอศกรีมทั้งหมดที่ทำโดย Jones Manufacturing จะขายที่ร้าน Jones Creamery นอกจากนี้ไอศกรีมยังจำหน่ายไอศกรีมโดย Jones Manufacturing เท่านั้น
ทั้งสอง บริษัท ได้รับการตั้งชื่อว่าผู้เอาประกันภัยตาม นโยบายความรับผิดทั่วไป เช่นเดียวกัน
Jones Creamery ดำเนินการเก็บไอศกรีมในพื้นที่ที่เช่าในศูนย์การค้า การผลิตของ Jones ผลิตจากอาคารที่เป็นเจ้าของซึ่งตั้งอยู่หลังศูนย์การค้า ทรัพย์สินทั้งหมดของ บริษัท ทั้งสองเป็นผู้ประกันตนภายใต้ นโยบายการค้าเชิงพาณิชย์ เดียวกัน ธุรกิจทั้งสองมีชื่อเป็นผู้เอาประกันภัยภายใต้นโยบายความรับผิดทั่วไปเช่นเดียวกัน
ปลายคืนหนึ่งภารโรงที่จ้างโดย Jones Manufacturing กำลังเตรียมที่จะล้างพื้นโรงงาน เขาไม่ทราบว่าสารฟอกขาวและแอมโมเนียจะติดไฟได้เมื่อผสมและเทลงในถัง จากนั้นเขาก็มุ่งหน้าไปทิ้งถังขยะ ไม่กี่วินาทีต่อมาส่วนผสมระเบิด ไม่มีใครได้รับบาดเจ็บ แต่เป็นส่วนหนึ่งของอาคารโรงงานถูกทำลาย ศูนย์การค้าไม่ได้รับความเสียหาย
โจนส์แมนูแฟคเจอริ่งถูกบังคับให้ต้องปิดตัวลงเป็นเวลาสี่เดือนจนกว่าจะมีการซ่อมแซมอาคาร Jones Creamery ระงับข้อตกลงจากการใช้ซัพพลายเออร์อื่น ๆ เพื่อให้ร้านค้าต้องปิดตัวลงเป็นระยะเวลาสี่เดือนด้วย ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับโรงงานเป็นไปตามนโยบายทรัพย์สินของ บริษัท แต่นโยบายไม่ครอบคลุมถึง ความคุ้มครองรายได้ของธุรกิจ
แปดเดือนหลังจากการระเบิด Jones Creamery ฟ้อง Jones Manufacturing เนื่องจากสูญเสียการใช้งาน (ภายใต้นโยบายความรับผิดการสูญเสียการใช้ทรัพย์สินที่เป็นรูปธรรมที่ยังไม่ได้รับบาดเจ็บทางร่างกายถือว่ามีคุณสมบัติเป็น ความเสียหายต่อทรัพย์สิน ) คดีอ้างว่า Jones Manufacturing รับผิดชอบต่อการสูญเสียรายได้ของ Jones Creamery กล่าวว่าการระเบิดซึ่งในที่สุดก็ทำให้ครีมเทียมจากการดำเนินงานร้านไอศครีมเป็นผลมาจากความประมาทของผู้ผลิต
การยกเว้นความเสียหายจากทรัพย์สิน
นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่มีการยกเว้น (ภายใต้การบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน) สำหรับ "ความเสียหายต่อทรัพย์สินที่คุณเป็นเจ้าของเช่าหรือครอบครอง" การยกเว้นนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อลดความคุ้มครองสำหรับการอ้างสิทธิ์ที่ควรได้รับการประกันภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ การยกเว้นนี้ใช้กับ คุณ (ชื่อผู้เอาประกันภัย)
Jones Manufacturing ถูกฟ้องโดย Jones Creamery เกี่ยวกับความเสียหายต่อทรัพย์สิน (การสูญเสียการใช้งาน) ไปยังร้านค้าปลีก Jones Creamery ครอบครองทรัพย์สินที่เป็นเรื่องของข้อเรียกร้อง ทั้ง Jones Creamery และ Jones Manufacturing มีคุณสมบัติตาม คุณ
หากนโยบายนี้ไม่มีผลบังคับใช้กับผู้เอาประกันภัยแต่ละรายที่ระบุการยกเว้นความเสียหายของทรัพย์สินที่อ้างถึงข้างต้นอาจเป็นการลดความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องค่าเสียหายต่อโจนส์แมนูแฟคเจอริ่ง โชคดีที่การยกเว้นถือว่าแยกต่างหากสำหรับแต่ละชื่อผู้เอาประกันภัย เมื่อเกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน (การสูญเสียการใช้งาน) Jones Manufacturing ไม่ได้เป็นเจ้าของหรือครอบครองทรัพย์สิน (ร้านไอศครีม) ซึ่งเป็นพื้นฐานของการอ้างสิทธิ์ ดังนั้นข้อยกเว้นจะไม่ได้รับการคุ้มครองและควรมีการคุ้มครองผู้ผลิต
2. ชุดสูทระหว่างผู้เอาประกันภัย
การแบ่งแยกผู้เอาประกันภัยในข้อที่สองจะใช้กับคดีระหว่างผู้เอาประกันภัย ระบุว่านโยบายนี้มีผลบังคับใช้แยกต่างหากสำหรับผู้เอาประกันภัยแต่ละรายที่เป็นเรื่องของการเรียกร้องหรือฟ้องร้อง ข้อกำหนดนี้จะทำให้แน่ใจได้ว่าหากผู้เอาประกันภัยเป็นผู้ประกันตน B นโยบายจะมีผลบังคับใช้กับผู้เอาประกันภัย B เช่นเดียวกับที่ผู้เอาประกันภัยไม่มีอยู่
เหตุใดการแยกส่วนของผู้เอาประกันภัยจึงมีความสำคัญ การยกเว้น บางส่วนในนโยบายนี้ให้อ้างอิงถึง "ผู้เอาประกันภัย" "ผู้เอาประกันภัย" โดยทั่วไปหมายถึงผู้เอาประกันภัยที่กำลังแสวงหาความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องหรือฟ้องร้อง สมมุติว่าผู้เอาประกันภัยเป็นผู้เอาประกันภัย B สำหรับ การบาดเจ็บทางร่างกาย หากนโยบายไม่ได้ใช้แยกต่างหากไปยัง B ข้อยกเว้นที่เกี่ยวข้องกับ A อาจใช้กับ B.
ตัวอย่าง
ชุดจำนวนมากระหว่างผู้เอาประกันภัยเกี่ยวข้องกับผู้เอาประกันภัย เพิ่มเติม ที่ฟ้อง ผู้เอาประกันภัย ที่มีชื่อ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเจ้าของอพาร์ทเมนท์ชื่อ Paramount Properties ได้รับการว่าจ้าง Pete's Painting เพื่อทาสีอาคารสำนักงานซึ่ง Paramount เป็นเจ้าของ สัญญาระหว่าง Paramount Properties และ Pete's Painting ต้องการ Pete เพื่อให้ครอบคลุม Paramount ในฐานะผู้ประกันตนเพิ่มเติมภายใต้นโยบายความรับผิดของ Pete
ภาพวาดของ Pete เริ่มต้นทำงานในโครงการ อยู่มาวันหนึ่งเจฟฟ์ลูกจ้างของพีทกำลังวางบันไดไว้บนตึกใกล้หน้าต่าง ทันใดนั้นกรอบหน้าต่างหลุดออกมาจากตึกและชนเจฟฟ์ที่ศีรษะ เจฟฟ์ได้รับบาดเจ็บที่ศีรษะและยื่นคำร้องภายใต้นโยบายการ ชดเชยค่าชดเชยคนงาน ของ Pete's Painting หลังจากได้รับผลประโยชน์ชดเชยคนงานเจฟฟ์ได้ยื่นฟ้องต่อพาราเมาท์คุณสมบัติ ชุดสูทของเขาอ้างว่าไม่มีกรอบหน้าต่างติดกับอาคาร Paramount ได้ตระหนักถึงความจริงนี้ก่อนเกิดเหตุ แต่ไม่สามารถเตือน Jeff ถึงอันตรายได้
Paramount Properties ตอบสนองด้วยการยื่นฟ้องต่อ Pete's Painting Paramount อ้างว่าได้แจ้งภาพวาดของ Pete เกี่ยวกับกรอบหน้าต่างหลวม ๆ จิตรกรรมของพีทไม่ใส่ใจในการแจ้งเจฟฟ์ถึงอันตรายดังนั้นพีทจึงต้องรับผิดชอบต่อการบาดเจ็บของเจฟฟ์
การยกเว้นความรับผิดของนายจ้าง
ในตัวอย่างข้างต้น Pete's Painting ถูกฟ้องโดย Paramount Properties เนื่องจากได้รับบาดเจ็บที่เกิดขึ้นกับพนักงานของ Pete หาก Pete ส่งคดีไปยัง บริษัท ประกันภัยที่เป็นผู้ประกันตนผู้ประกันตนจะปฏิเสธความคุ้มครองตามการยกเว้น ความรับผิดของนายจ้าง ในนโยบายนี้ การยกเว้นนี้จะช่วยลดความคุ้มครองสำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายที่เกิดจากการทำงานกับลูกจ้างของผู้เอาประกันภัย การบาดเจ็บจากการทำงานถูกกีดกันเนื่องจากต้องได้รับการคุ้มครองภายใต้นโยบายการชดเชยค่าชดเชยแรงงาน
Paramount เป็นผู้ประกันตนเพิ่มเติมภายใต้นโยบายความรับผิดของ Pete หาก Paramount แสวงหาความคุ้มครองสำหรับคดีฟ้องร้องของ Jeff ภายใต้นโยบายของ Pete นายจ้างจะยกเว้นเรื่องความรับผิดต่อ Paramount หรือไม่?
เนื่องจากการแบ่งแยกการคุ้มครองผู้เอาประกันภัยนโยบายนี้ (รวมถึงการยกเว้นความรับผิดของนายจ้าง) จะมีผลแยกต่างหากสำหรับผู้เอาประกันภัยแต่ละราย Paramount Properties ไม่ใช่นายจ้างของเจฟฟ์ดังนั้นการยกเว้นความรับผิดของนายจ้างจึงไม่ควรนำมาใช้ การฟ้องคดีกับพาราเมาท์ควรได้รับความคุ้มครอง
ขีด จำกัด อย่าใช้แยกต่างหาก
การแบ่งแยกผู้เอาประกันภัยไม่ได้ใช้บังคับกับ ข้อ จำกัด ของนโยบาย หากผู้เอาประกันภัยสองรายฟ้องร้องกันและกันอันเป็นผลมาจากการเกิดอุบัติเหตุความเสียหายทั้งหมด (หรือการตั้งถิ่นฐาน) ที่มอบให้แก่ผู้เอาประกันภัยทั้งสองจะอยู่ภายใต้วงเงินแต่ละ ครั้ง ข้อ จำกัด นี้ ไม่ได้ ใช้กับผู้เอาประกันภัยแต่ละราย
การยกเว้นข้ามชุด
ในที่สุดนโยบายความรับผิดและนโยบายเกี่ยวกับร่มบางส่วนมีการยกเว้นที่จะลดความครอบคลุมสำหรับชุดประกันโดยผู้ประกันตนคนหนึ่ง การยกเว้น "ผู้เอาประกันภัยกับผู้ประกันตน" แตกต่างกันไป บางคนใช้เฉพาะกับชุดที่มีชื่อระหว่างผู้เอาประกันภัยเท่านั้น ส่วนอื่น ๆ ใช้กับชุดของผู้เอาประกันภัย นโยบายที่ มีการยกเว้นเหล่านี้ควรหลีกเลี่ยง