ทำไม บริษัท ของคุณต้องการประกันภัยความรับผิดทางธุรกิจ
ธุรกิจต้องได้รับความคุ้มครองความรับผิดเพื่อป้องกันตนเองจากคดีที่ยื่นโดยนักธุรกิจลูกค้าลูกค้าและบุคคลที่สามอื่น ๆ คดีอาจมีราคาแพงมาก หาก บริษัท ถูกฟ้องการประกันภัยความรับผิดอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างการอยู่รอดและการเลิกกิจการ
การชดใช้ค่าเสียหายและการป้องกัน
การประกันภัยความรับผิดครอบคลุมค่าใช้จ่ายสองประเภทที่เกี่ยวข้องกับการฟ้องร้อง: การชดใช้ค่าเสียหายและการป้องกัน
การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจะใช้กับความเสียหายหรือการชำระหนี้ที่จ่ายให้แก่โจทก์ ความคุ้มครองนี้มีข้อ จำกัด เช่น 1 ล้านเหรียญ บริษัท ประกันของคุณ จะหยุดการชำระเงินค่าเสียหายหรือการตั้งถิ่นฐานเมื่อนโยบายของคุณหมดลง
การคุ้มครองความคุ้มครอง จะมีผลกับค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบการอ้างสิทธิ์และปกป้องคุณจากคดีความ รวมถึงค่าใช้จ่ายที่ผู้ประกันตนต้องจ่ายให้กับพยานค่าป่วยการดำเนินการจัดเก็บและจ้างผู้เชี่ยวชาญเพื่อเป็นพยานในการป้องกันของคุณ นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บโดยทนายความเพื่อปกป้องคุณ ทนายความอาจได้รับการว่าจ้างจาก บริษัท ประกันภัยหรือได้รับการว่าจ้างจาก บริษัท ภายนอก นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่ (แต่ไม่ทั้งหมด) ให้ความคุ้มครองการป้องกันที่ไม่ จำกัด ซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันของคุณจะยังคงจ่ายค่าปกป้องคุณจนกว่าการเรียกร้องหรือคดีจะได้รับการแก้ไข
มีสามประเภทพื้นฐานของการประกันภัยความรับผิดธุรกิจอาจต้อง: ความรับผิดทั่วไปรับผิดร่มและการประกันภัยความรับผิดมืออาชีพ
การประกันภัยความรับผิดทั่วไป
แทบทุกธุรกิจต้องมี ประกันภัยความรับผิดทั่วไป
ความคุ้มครองนี้ช่วยปกป้องธุรกิจจากการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนบางประเภทหรือชุดสูท ประกอบด้วยสามประเภทของความคุ้มครอง:
- การบาดเจ็บต่อร่างกายและความเสียหายจากทรัพย์สิน
- ความรับผิดส่วนบุคคลและการบาดเจ็บจากการโฆษณา
- การชำระเงินทางการแพทย์
ความครอบคลุมเหล่านี้มักถูกกำหนดให้ครอบคลุมความครอบคลุม A และครอบคลุม C ตามลำดับ
การบาดเจ็บต่อร่างกายและความเสียหายจากทรัพย์สิน
การบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน (ความคุ้มครอง A) ใช้กับการเรียกร้องหรือการฟ้องร้องต่อ บริษัท ของคุณสำหรับ การบาดเจ็บทางร่างกาย หรือ ความเสียหายต่อทรัพย์สิน ครอบคลุมถึงการกล่าวอ้างว่าความประมาทเลินเล่อของ บริษัท ทำให้ เกิดเหตุการณ์ ( เกิดขึ้น ) ซึ่งทำให้ผู้อ้างสิทธิ์ได้รับความเสียหายทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน
ความครอบคลุม A ค่อนข้างกว้าง ครอบคลุมถึงการบาดเจ็บทางร่างกายส่วนบุคคลหรือข้อเรียกร้องความเสียหายต่อทรัพย์สินยกเว้นส่วนที่ เป็นข้อยกเว้น
การบาดเจ็บต่อร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สินรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:
- ความรับผิดในพื้นที่: ครอบคลุมการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายที่เกิดขึ้นในสถานที่ของคุณและเกิดขึ้นจากความประมาทของคุณ ตัวอย่างเช่นลูกค้า เล็ดลอดและตกลงไป บนพื้นเปียกในร้านค้าของคุณซึ่งทำร้ายขาของเขา
- ความรับผิดในการดำเนินงาน: ครอบคลุมการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายของทรัพย์สินที่เกิดขึ้นจากการดำเนินการที่คุณทำออกไปจากสถานที่ของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณกำลังติดตั้งอุปกรณ์คอมพิวเตอร์ที่สำนักงานของลูกค้าเมื่อคุณเคาะเหนือชั้นวางชิ้นงานศิลปะโดยไม่ได้ตั้งใจ
- ความรับผิดตามสัญญา : ครอบคลุมความรับผิดที่คุณถือว่าภายใต้สัญญาสำหรับคดีที่อาจเกิดขึ้นกับคนอื่น ตัวอย่างเช่นสัญญาเช่าอาคารของคุณต้องการให้คุณรับผิดในคดีใด ๆ กับเจ้าของบ้านซึ่งเกิดขึ้นจากการใช้อาคารที่ไม่สุภาพ
- ความรับผิดชอบต่อการกระทำของผู้รับเหมา : ครอบคลุม ความรับผิด ของคุณสำหรับความประมาทเลินเล่อโดยผู้รับเหมาอิสระที่คุณได้รับการว่าจ้าง
- ความรับผิดของผลิตภัณฑ์ : ครอบคลุมการอ้างสิทธิ์โดยบุคคลที่สามซึ่งอ้างว่าผลิตภัณฑ์ที่คุณทำหรือขายมีข้อบกพร่องและทำให้พวกเขาได้รับบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน
- ความรับผิดในการทำงานที่สมบูรณ์ : ครอบคลุมการเรียกร้องจากบุคคลที่สามที่อ้างว่างานที่คุณทำเสร็จสมบูรณ์ชำรุดและทำให้พวกเขาได้รับบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน
ความรับผิดส่วนบุคคลและการบาดเจ็บจากการโฆษณา
การบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาความรับผิดครอบคลุมการบาดเจ็บอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นจากความผิดที่ครอบคลุม ในทางตรงกันข้ามกับข้อครอบคลุม A ความครอบคลุม B จะใช้กับการบาดเจ็บทางการเงินมากกว่าการบาดเจ็บทางร่างกาย การบาดเจ็บจะครอบคลุมเฉพาะในกรณีที่เกิดจากความผิดประเภทใดประเภทหนึ่งที่ระบุไว้ใน คำจำกัดความของการบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณา การกระทำที่ครอบคลุมรวมถึงการกระทำเช่น หมิ่นประมาทใส่ร้าย และ จับกุมเท็จ การกระทำเหล่านี้เป็นการละเมิดโดยเจตนาซึ่งหมายถึงการกระทำตามเจตนาซึ่งส่งผลให้เกิดการบาดเจ็บโดยไม่ได้ตั้งใจ
ความครอบคลุม B รวมถึงความผิดที่คุณกระทำในระหว่างการ โฆษณาธุรกิจของคุณ ตัวอย่างเช่นครอบคลุมการกล่าวอ้างของ บริษัท อื่น ๆ ที่อ้างว่าคุณดูผลิตภัณฑ์ของตนในโฆษณาของคุณ
การครอบคลุมการชำระเงินทางการแพทย์
แตกต่างจาก Coverages A และ B การครอบคลุมการชำระเงินทางการแพทย์ (ครอบคลุม C) ไม่ครอบคลุมคดีที่บุคคลที่สาม แต่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากบุคคลที่ได้รับบาดเจ็บจากสถานที่ของคุณหรือสถานที่ทำงานนอกสถานที่ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ครอบคลุมโดยไม่คำนึงถึงความผิด นั่นคือบุคคลที่ได้รับบาดเจ็บไม่จำเป็นต้องพิสูจน์ว่าคุณมีความรับผิดต่อการบาดเจ็บของพวกเขาที่จะได้รับการชำระเงินภายใต้นโยบายของคุณ
ความคุ้มครองการชำระเงินทางการแพทย์มีวัตถุประสงค์เพื่อยับยั้งการฟ้องร้องโดยลูกค้าที่ได้รับบาดเจ็บและบุคคลที่สามอื่น ๆ ขีด จำกัด ที่ให้ไว้มักต่ำเช่น 10,000 เหรียญ
นโยบายร่มเชิงพาณิชย์
ร่มเชิงพาณิชย์ เป็นนโยบายความรับผิดประเภทหนึ่งที่ทำหน้าที่สองประการ ประการแรกทำหน้าที่เป็นความคุ้มครองส่วนเกินโดยให้ข้อจำกัดความรับผิดพิเศษ ข้อ จำกัด ในการใช้ร่มของคุณจะมีผลหลังจากที่ข้อ จำกัด เกี่ยวกับนโยบายความรับผิดขั้นต้นของคุณถูกใช้หมดแล้ว ประการที่สองร่มให้ความคุ้มครองที่กว้างขวางกว่านโยบายความรับผิดขั้นพื้นฐานของคุณ นั่นคือรวมถึงความคุ้มครองที่ไม่ได้มาจากนโยบายหลักของคุณ
ร่มช่วยปกป้อง บริษัท ของคุณจากการสูญเสียขนาดใหญ่ซึ่งอาจทำลาย บริษัท ของคุณได้ ตัวอย่างเช่นเด็กได้รับบาดเจ็บที่ศีรษะอย่างรุนแรงหลังจากที่ตกอยู่ในร้านของคุณ เขาใช้เวลาหลายสัปดาห์ในโรงพยาบาลที่มีการดูแลอย่างเข้มข้น พ่อแม่ของเขาฟ้อง บริษัท ของคุณเพื่อได้รับบาดเจ็บทางร่างกายและการเรียกร้องดังกล่าวมีมูลค่า 1.5 ล้านเหรียญ จำนวนเงินที่ชำระจะเกินวงเงิน 1 ล้านเหรียญในแต่ละครั้งที่เกิดขึ้นกับนโยบายความรับผิดทั่วไปของคุณ ในกรณีที่ไม่มีร่ม บริษัท ของคุณจะต้องเสียเงิน 500,000 ดอลลาร์ออกจากกระเป๋า
นโยบายเกี่ยวกับร่มเกือบทั้งหมดนำมาใช้มากกว่านโยบายความรับผิดทั่วไปของคุณ หาก บริษัท ของคุณเป็นผู้เอาประกันภัยต่อ ความรับผิดในเชิงพาณิชย์ หรือ หนี้สินของนายจ้าง ร่มของคุณควรรวมถึงความคุ้มครองเหล่านี้เช่นกัน ร่มบางชนิดรวมถึงการ เก็บรักษาตัวเอง (SIR) SIR มักใช้กับการอ้างสิทธิ์ที่ครอบคลุมโดยร่มของคุณ แต่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยการประกันขั้นต้น
เมื่อ ซื้อร่ม โปรดจำไว้ว่านโยบายต่างๆแตกต่างกันไป บางคนให้ความคุ้มครองที่กว้างกว่าคนอื่น ๆ บางคนอาจไม่รวมความคุ้มครองเช่น ความรับผิดในเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ ซึ่งรวมอยู่ในนโยบายหลักของคุณ หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการถอดรหัสภาษานโยบายโปรดสอบถาม ตัวแทนหรือโบรกเกอร์ของคุณ เพื่อขอความช่วยเหลือ
ข้อผิดพลาดและการละเว้นการรับผิด
เป็นชื่อของ ข้อ เสนอแนะ ข้อผิดพลาดและการละเว้นการประกันภัยความรับผิด ครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดขึ้นจากการกระทำโดยประมาทข้อผิดพลาดหรือการละเว้นการกระทำโดยธุรกิจในระหว่างการให้บริการแก่ผู้อื่น ข้อผิดพลาดและการละเว้น (E & O) เรียกว่าความรับผิดทางวิชาชีพ
การประกันภัย E & O ครอบคลุมการเรียกร้องค่าชดเชยความเสียหายทางการเงินมากกว่าการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน บริษัท ใดที่ให้คำแนะนำหรือดำเนินการบริการควรพิจารณาเรื่องนี้ ตัวอย่างเช่น บริษัท บัญชี บริษัท ให้คำปรึกษา บริษัท ด้านวิศวกรรม บริษัท ทางสถาปัตยกรรมและ บริษัท ออกแบบเว็บไซต์ นโยบาย E & O มักใช้กับพื้นฐานการ เรียกร้องค่าสินไหมทดแทน
บริษัท ประกันภัยหลายแห่งของ E & O มีนโยบายที่ออกแบบมาสำหรับธุรกิจเฉพาะประเภท ตัวอย่างเช่น บริษัท บัญชีสามารถซื้อบัญชี E & O ประกัน บริษัท ด้านวิศวกรรมหรือสถาปัตยกรรมสามารถซื้อสถาปนิกและวิศวกรประกันภัย E & O แพทย์สามารถซื้อประกันสุขภาพมืออาชีพ (หรือการทุจริตทางการแพทย์) บริษัท ประกันบางแห่งยังมี "ความคุ้มครองที่โดดเด่น" เรียกว่าการประกันภัยความรับผิดเบ็ดเตล็ดแบบมืออาชีพ ความคุ้มครองนี้สามารถนำมาใช้เพื่อประกันธุรกิจประเภทต่างๆที่มีความเสี่ยงจากความรับผิดทางวิชาชีพ
การประกันภัยความรับผิดของผู้บริหาร
หลาย บริษัท ซื้อกลุ่ม E & O coverages ซึ่งมักเรียกกันว่าเป็นการประกันภัยความรับผิดของผู้บริหาร หมวดหมู่นี้รวมถึงสิ่งต่อไปนี้:
- ความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ (D & O) : ครอบคลุมการเรียกร้องค่าเสียหายจากเจ้าหน้าที่หรือกรรมการของ บริษัท (ถ้า บริษัท ไม่ได้รับการชดใช้ค่าเสียหาย) สำหรับข้อผิดพลาดหรือการละเว้นการกระทำที่กระทำในขณะปฏิบัติหน้าที่ในนามของ บริษัท นอกจากนี้ยังรวมถึงการเรียกร้องค่าเสียหายจาก บริษัท ที่เกิดขึ้นจาก ความรับผิดในการเป็นตัวแทน ของกรรมการและเจ้าหน้าที่ มีนโยบายเฉพาะสำหรับบางประเภทของธุรกิจ ตัวอย่างเช่น บริษัท เอกชนสามารถซื้อ D & O ของ บริษัท เอกชน ได้
- ความรับผิดในการปฏิบัติงาน : ครอบคลุมการเรียกร้องที่เกี่ยวข้องกับการจ้างงานที่พนักงานยื่นโดยอ้างว่าเป็นการกระทำเช่นการเลือกปฏิบัติการบอกเลิกโดยมิชอบและการล่วงละเมิด
- ความรับผิดที่ได้รับความไว้วางใจ: ครอบคลุมการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากแผนผลประโยชน์ของพนักงานสำหรับข้อผิดพลาดหรือการละเว้นที่พวกเขาทำในขณะที่ใช้แผนการดังกล่าว